如何买万能险？专家提醒谨记“四个到位”

　　近一两年来，万能保险产品在银行、互联网等多个渠道持续热销，为更好地保护您的合法权益，北京保监局提示广大保险消费者：购买万能险产品时谨记“四个到位”。

　　一、产品属性认识到位

　　万能险是包含保险保障功能并设有单独保单账户的人身保险产品，与分红险、投连险一同属于人身保险新型产品。需要注意的是，您所缴纳的万能险保费并非全部用于投资增值，而是要在扣除合同约定的初始费用、死亡风险保险费、保单管理费之后进入投资账户。因此，保险公司公布的万能险产品结算利率不是以所交全部保费作为计算基础，而是将投资账户内的资金作为计算基数。

　　二、保险需求匹配到位

　　目前银行、互联网等渠道销售的万能险产品偏重理财功能，保障程度较低，消费者应根据自身的保障需求和经济状况选择购买。如果您注重保障而又资金有限，可以考虑购买定期寿险、意外险或重疾险等不具保费返还和投资功能的人身保险产品，以便用较少的保费获得更高的保障。如果您看中了万能险产品的理财功能，请您在购买前务必向销售人员索要保险条款和产品说明书，便于了解万能险的产品特性和理财方式。此外，在交费方式上，万能险产品分为一次性交费（又称趸交）和分期交费（又称期交）两类, 如果选择了期交方式，您应确保具备持续交费能力。

　　三、投资风险识别到位

　　万能险产品具有投资属性，通常按月公布结算利率，但结算利率的高低由保险公司的投资情况决定。产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证。值得关注的是，最低保证利率也不是始终得到保证，大部分万能险产品通常只保证三年或五年（具体期间以条款为准），之后保险公司有权调整最低保证利率。另外，当您选择退保时，保险公司还可能收取一定的退保手续费，具体比例要以保险合同约定为准。

　　四、合法权益维护到位

　　购买人身保险新型产品，请您用好保险监管部门为您筑起的三道“防火墙”。第一道——认真阅读投保提示。购买万能险产品时，您应认真阅读投保提示书，确保您知晓购买的是保险产品，并清楚收益的不确定性。第二道——注意使用犹豫期权利。由于人寿保险合同期限较长，一旦签订便要长期持有，中国保监会要求对一年期以上的人身保险产品设置10天以上的犹豫期（自2014年4月1日起，通过银行销售的保险产品犹豫期延长至15天）。这就是说，在您签收保单的10天或15天内可以无条件提出解除保险合同，一般而言，除有10元的保单工本费外（有的产品不收取此费用），没有其他保费损失。如果犹豫期结束后再退保，您可能承受一定的资金损失。第三道——正确对待保单回访。购买万能险产品后，保险公司会对您进行回访，向您核实销售人员是否如实介绍犹豫期权利、退保损失、收益的不确定性等重要内容，请您认真回答，不要随意敷衍或轻率作答。为了回访服务顺利进行，还请您在投保时填写本人的正确联系方式。

　　最后还要提醒广大消费者，在投保时注意留存销售人员介绍保险产品时的有关资料（通过互联网购买保险产品，可留存与客服人员的对话记录、页面截屏等），以便在自身权益受到侵害时提供有力证据。您在发现保险公司销售行为违规时也可以拨打12378维权热线，维护您的合法权益。