保险变形记：异形保险袭来 噱头还是保障？

　　经济日报讯（记者 姚 进）场内，首粒进球“乌龙”在拉开2014年巴西世界杯序幕的同时，也为本届世界杯增添了不少戏剧化元素。场外，围绕世界杯主题的商机涌现。其中，保险业迅速进入“世界杯模式”，国内已有保险公司推出了世界杯遗憾险、看球喝高险、夜猫子险等“奇葩”险种。在国外，是否有类似的“奇葩保险”？

　　异形保险袭来

　　去年以来，保险业的创新就“噱头十足”。从最早的“中秋赏月险”，到前段时间炒的火热的“雾霾险”、“高温险”，如今，保险业又搭上了世界杯的“快车”，推出了各类“世界杯概念险种”。

　　以世界杯遗憾险为例，产品设计共有8支球队的小组赛遗憾险可供选择，投保价格均为8元。比如你选择支持巴西队，如果该队在小组赛就被淘汰，未能进入8强或16强，你就可以获得4200个集分宝（约合42元），以及1万元人身意外险保障。

　　与开售21天时间里已累计销量超20万份、销售额逾200万元的“高温险”命运不同，“世界杯概念险种”并没有得到球迷们的普遍认可。

　　根据淘宝记录，截至6月11日下午6时，众安保险推出的“看球喝高险”、“夜猫子险”、“吃货险”、“足球流氓险”等产品共售出25件，安诚财险推出的“喝麻险”、“世界杯遗憾险”等产品也不过售出41件。

　　在国外，保险产品进化史上同样不乏“另类”身影。最出名的另类保险是“人体局部保险”。这种对自己的身体部位或者是器官进行投保设计的保险产品，常见的大多是明星、运动员等，为自己的脸、眼、手、腿、胸等上保险。美国女歌手詹妮弗·洛佩兹全身投保保额达128亿元人民币，堪称“最昂贵的女人”。

　　英国某保险公司推出了“外星人绑架意外险”，并以此赚取了270万英镑的保费，据说大部分投保人士来自美国加州；一种日本蜘蛛蟹由于个头巨大而常常把人吓到，水族馆为了向人们保证这东西不会伤人，联合保险公司推出了怪兽攻击保险，即如果被攻击保险公司会赔偿。

　　“爱情保险”也是保险公司喜爱的主题。其中就有“绿帽子险”，如果丈夫投保后发现妻子“红杏出墙”，可以获赔500欧元。国内的保险公司近几年推出的“爱情保险”是：夫妻共享一份保单，共同支付保费，共同成为被保险人，同时两人都有受益权。这份保险除了提供人寿保险，还可以获得金婚、银婚纪念祝贺和终身分红等保险利益，同时保单还能附加一些住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。相比之下，国外的“爱情险”更加名副其实。比如英国的“爱情保险”，每对夫妇每月交5英镑，自保险之日起，和睦相处25年，可领到5000英镑的保险金；如果经调解无效离婚，被遗弃一方可获3000英镑。

　　噱头还是保障

　　对于这些另类保险，业内人士看法褒贬不一：有的认为，为有风险规避需求的消费者提供保险保障是可取的，对待创新产品应宽容鼓励；而有的则认为，此举纯粹是吸引眼球的噱头，创新怕是走偏了路。

　　“听起来感觉有些好笑。”北京大学经济学院风险管理与保险学系副教授锁凌燕在接受采访时表示。她认为，这些在特定时期里推出的非主流、小众化的产品，其保险责任很难确定，并不是保险保障的真谛所在，娱乐效应大于保障效应。

　　“保险产品创新要满足保险的基本元素，即风险具有可保性。意外险之类的当然可以投保，但要看是由于什么原因导致了意外的发生。”对此，南开大学经济学院保险系教授赵春梅建议，消费者在购买时还是要仔细看一看保险产品条款，比如，遗憾险指向的是人身发生意外还是财产发生意外还是仅仅指的是心理失落？而这又该如何界定？

　　事实上，上述保险产品名称虽然花哨，但分析保险条款可以发现，大多数产品实质上是短期的意外保险和健康保险。例如，“足球流氓险”由意外伤害保险条款和附加意外伤害医疗保险条款组成，主要承保因为意外伤害导致的身故或残疾，施加伤害的主体并不仅针对足球流氓；“喝麻险”则承保被保险人因醉酒在医疗机构进行治疗所发生的部分门诊或急诊费用。

　　“保险的创新还要符合法律法规和道德标准，同时在评判时要均衡看待这项创新行为所产生的企业效益和社会效益。”赵春梅表示，保险公司不能为了“一己之利”而忽略了由此带来的社会影响力。

　　首都经济贸易大学教授庹国柱则认为，保险在保障的基础上进行模式的创新，这是应该鼓励的方向，结合投保人的保障需求，加入一些趣味性因素并没有什么不好的。“一方面能够满足消费者规避风险的需求，另一方面符合险企创新的需要，都可以鼓励一下，这也体现了保险业深入到社会多个方面去服务。”同时庹国柱建议，国内保险业仍处于初级发展阶段，好多内功都没练好，风险暴露点仍较多，站在消费者角度监管要把好这道关。

　　赵春梅强调，要区分另类险种里是否掺杂有赌博、博彩的成分在里面。在一些特殊领域，比如高科技领域推动的创新，对此提供附加边缘性的保险保障服务也无可厚非。