专家建议：家庭儿童理财中基金定投与保险是“大头”
儿 童 节
快乐理财
“妈妈，我包里有钱，我替你买面包。”家住广州海珠区的小朋友瓜瓜，从小背包里掏出一毛钱，信心十足地想埋单；3岁大的瓜瓜，显然还没有学会如何区分钱币的面值，不知道1角钱是买不到一个面包的。
儿童节临近了，儿童财商教育的话题再次成了“妈妈群”中的热点话题；很多家长非常重视宝宝的智商与情商培养，唯独忽略了对宝宝成长意义重大的财商。其实，发达国家的教育学家认为：财商培养应趁早，3岁即可起步“数钱币”，5~7岁，可以培养孩子做家务赚取零用钱，而7~12岁，则是孩子建立初期理财观念的关键时期。在此期间，家长可以逐步增加儿童成长方面的理财投入，不仅为孩子购买意外与健康保险，还应为孩子未来的教育、成长设立专项投资基金，优选基金定投类的理财产品。
文、表/记者井楠、周慧
图/记者王维宣
3~5岁
了解钱币、认识钱币功能
根据英美当代的儿童教育理论，儿童的财商教育一般从3岁开始培养；这个时候，多数儿童都已开始学习，财商教育也可同步进行。友邦保险广东分公司的刘新经理认为：父母可以通过游戏等方式教会儿童辨认各类钱币，包括纸币与硬币，对比钱币的面值；通过风趣的游戏寓教于乐，让孩子初步接触到“钱”的概念。
之后，可以引导与监督孩子购买简单的商品，比如面包、车票、书籍等，学会“找零”，让他们认识到钱的作用和消费的概念。一次性支出的金额不适宜超过30元。不过，这一阶段，不适宜给孩子过多的零花钱，以防养成孩子乱花钱的坏习惯。
理财配置：针对儿童成长的理财投入适宜定在2万~5万元，这个阶段不必在孩子身上投入过多的金钱，但基金定投产品则买得越早越有利。其中保险产品占比应为40%，基金定投产品投入应为40%，黄金产品投入则为20%。
保险推荐：长城人寿保险专家表示，儿童生性好动，自我保护意识和能力比较差，加上家长安全意识也不够强，导致幼儿在日常生活中发生意外的概率远高于成人。据调查，目前意外伤害已经成为14岁以下儿童的第一死因，具有发生率高、死亡率高的特点。
一般的少儿意外保险都包含有意外身故、伤残、疾病、意外伤害门诊、意外伤害住院医疗等保险赔付范围。专家建议家长可以采取意外险、医疗险、教育险的顺序购买少儿险。
7~12岁
对比商品价格、学会卖旧报纸
这个阶段是儿童财商形成的最重要阶段。首先要养成孩子勤俭持家、量入为出的习惯。建议城市父母经常带孩子去超市挑选生活日用品，言传身教、对比价格。其次，继续贯彻上一阶段的做家务赚零用钱方针，可以增加一个项目：卖旧报纸、卖饮料罐等废品。最后，10岁之后，父母需带孩子去工作单位参观，了解父母工作的艰辛。
理财配置：理财投入可以提升至8万~20万元。其中，保险产品的投入为20%，黄金产品的投资减少为10%，基金定投产品的比例依然为40%，储蓄方面的投入提升到30%。
保险推荐：子女教育经费是绝大部分家庭的一项重大支出，尤其近年随着教育成本和通胀压力上升，如何及早为孩子未来的教育进行资金储备，被越来越多家长提上议事日程。保险专家指出，不少家长在孩子10岁的时候就开始做教育金准备，一些有财力的家庭也将孩子留学提上日程。按照保险合同约定，除在其成长的不同年龄段提供教育金支持外，还提供投保人在储备该教育金期间的风险保障。
目前，市面上的教育金保险产品主要有三种返还方式:第一种是保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始，每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用；第三种是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。
5~7岁
做家务赚零用钱、初试储蓄
而到了5岁，在受了大约两年的学龄前教育后，父母要让孩子认识到“劳动与金钱”的对应关系，可以引导他们通过做家务活来赚取零花钱。比如打扫卫生、擦鞋等。但对于每次家务劳动的物质奖励，不适宜超过10元的范畴。而且，对于孩子赚取的零花钱，父母要过问其实际用途，引导其理性消费。刘新认为，这个阶段，家长可以让孩子接触传统的理财工具，教会他们开设银行账户、学会存钱罐储蓄。虽然时代在变化，但有关理财的基本原理却永远不会改变，需要从基础学起。
理财配置：儿童理财的整体投入可以提升至5万~8万元。其中，保险产品的投入减少为20%，黄金产品的投入仍为20%，基金定投产品的投入增加到40%（之前没有买的可以现在买起），另外的20%则改为储蓄投资。
保险推荐：白血病等恶性肿瘤最常发生于2~7岁的儿童身上。所以孩子一出生就帮他们购买健康险加年金返还的产品，其中重疾险越早买越便宜。匡俊表示，“除了重大疾病保险，还可以搭配住院医疗方面的保障。”不过值得注意的是，目前孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（定期寿险、意外险），累计保额不超过10万元，即超出10万元保额部分被视为无效。
12岁以上
可以接触基金、股票
根据欧美的成熟理论，这一阶段适宜让孩子全面进入成人的理财世界。历史上，很多著名的投资大师、商业大鳄，也正是在这一阶段学会了熟练掌握理财工具的。
知识学习方面，家长应引导孩子认识理财产品，对比其收益率；了解简单的金融市场常识；鼓励孩子多看金融理财类书籍，商业大亨的励志故事就比较适合孩子阅读。
而在实际操作方面，家长可以引导孩子尝试操作基金与股票、购买银行理财产品，但孩子实操的单次金额应该控制在5万元以下。在此阶段，家长应以成人的思维、平等的姿态来与孩子沟通，切勿低估孩子的“财商”。不过，凡事也应有个“度”,学习理财，只是常规学业之外的业余活动。
理财配置：整体投入应提升到20万元以上。其中，保险产品的投入占比可以减少为10%，不用再多买黄金与储蓄，基金定投产品的比例为40%，剩余50%建议购买各类银行理财产品，以求获得更高的收益率。可让孩子尝试管理自己的银行理财品账户。
保险推荐：“若家长帮孩子投保了教育金的话，在小孩读高中、大学等时刻都会有定额教育金的领取。”保险专家指出，出于安全问题的考虑，少儿险身故方面只有限定10万元的保障，等到孩子18岁之后可以考虑提高这方面的保额，以及重疾险方面的保额。
理财秘籍
1.理财投入适宜逐步增加。
2.年龄越小，黄金、储蓄等保守理财产品的占比就适宜越多。
3.家庭抗风险能力相对较弱的，适宜多配置保守理财品。
4.有出国留学需求的孩子，需要储蓄“巨资”，就比较适宜买定投基金或银行理财产品。
5.在为孩子购买了基本的意外和医疗健康保险后，再考虑为其进行教育储蓄投资。
家庭理财建议：
基金定投、保险是基础
民生银行杨盛学等理财人士认为：家长在儿童成长方面的理财投入，比较适宜采取稳健为主的理财方式，并且，根据儿童年龄的增长，理财投入适宜逐步增加。孩子年龄越小，黄金、储蓄等保守理财产品的占比就适宜越多；原因在于：孩子年纪小的时候，家庭抗风险能力相对较弱，适宜多配置保守理财品。
从具体品种来看，保险与基金定投产品，应是儿童理财的基础组成部分。而股票、信托、期货等风险较高的理财产品，不适宜投入到儿童理财的领域（至于儿童自己学习如何操作股票，则是另外一回事）。比如说某些家庭希望从孩子10岁起积累一笔出国留学的“巨资”，就比较适宜买定投基金或银行理财产品，买股票的风险较大，如果遇到2006年至今的股市，这笔投资较可能得不偿失。
关于基金定投产品，如果现在开始购买，建议优先选择风格稳健的混合型基金，偏股基金也可以考虑。虽然股市经常走熊，但回顾历史，以上两个类型的定投基金，总能取得较为理想的收益。各大基金公司都有一些针对教育投资的专项基金产品，家长可加以比较。
对于银行理财产品，不适宜购买浮动利率型的专项理财品；黄金则以金条投资为主。
而少儿保险主要分为医疗健康险、意外险和教育金储备险等。新华保险华南区产品专家匡俊认为，目前家长对孩子的保险需求主要体现在两方面，一方面是健康保障，一方面是教育金储备，而因为少儿险本身的缴费年限跨度较大，其回报期往往有在学龄期返还或是终身返还两种。保险专家表示，应该在为孩子购买了基本的意外和医疗健康保险后，再考虑为其进行教育储蓄投资。
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