阻断资金套现 银行收紧装修贷

　　想买房，想投资，可手里还差点钱。怎么办？许多人想到了各家银行推出的个人综合消费贷款，比如将自己名下的房产抵押给银行，再以装修、买车等名义将贷款套出来。

　　近日，成都商报记者在采访了蓉城多家商业银行后发现，为有效配置信贷额度，防范贷款风险和客户套现，曾经让人津津乐道的个人综合消费贷款，如今已成为银行收缩的对象，其中“个人装修贷款”更是受到重点关照。据了解，农行四川省分行今年2月中旬下发文件称，即日起，除私人银行客户外，暂停发放个人装修贷款，即便是能申请的客户，也只能根据装修的真实进度来放款。

　　据记者了解，目前客户要想申请装修贷，必须是做真实装修，为此需提供装修公司正规合同、发票及相关资产证明，“银行方面还会在装修前、装修中、装修后都到现场拍照”。

　　记者调查

　　消费贷成

　　应急“提款机”

　　“去年，我老公以装修名义拿家中房产去银行抵押，很快就贷了50万出来。”李小姐有些得意地说，这50万她压根就没拿去装修，而是和别人一起合伙做生意了。

　　所谓消费贷，也叫个人综合消费贷款，用途包括房屋装修、购买各类大额耐用消费品、旅游、出国留学、子女婚嫁等个人消费，优势在于审批和放款速度快、贷款额度较高、担保方式灵活、手续简单等。尽管监管部门此前三令五申，要求消费贷须“专款专用”，且不能用于购房、炒股等，但在某些银行人士、中介机构和部分客户眼中，监管部门的命令更像一纸空文。在银行工作人员、中介机构、装修公司等“帮助”下，消费贷款很多时候就变成了提款机。一知名中介公司负责人对此直言不讳，“所谓贷款用于装修不过是一个幌子，客户真正的用途就是把这笔钱套出来挪作他用。”

　　一家股份制银行支行的行长说，据了解，名义上的装修贷款实际上绝大多数都是套现，大家对此心知肚明。对银行而言，最看重信贷资金的安全性，其次是收益性，“客户有评估打折后的房产抵押在银行名下，信贷资金的安全性几乎没问题，且这类贷款利率至少上浮30%，年限通常不超过一年”———这样的条件让不少银行选择睁一只眼闭一只眼，因为“水至清则无鱼”。不过，按监管部门的要求，各种手续还得合规，比如装修合同、发票、贷款资金支付等。

　　在调查中，农行、交行、招行等多家银行或支行的相关负责人近日都向成都商报记者证实，在申请个人消费贷款的客户中，尤其是装修类贷款，真正拿来消费的占比非常低，几乎都是借助其他公司套现出来。

　　监管要求

　　严格核实贷款真实用途

　　近乎肆无忌惮的内外联动，引起了监管部门的高度重视。据《第一财经日报》报道，2013年12月初，银监会下发了《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》，要求商业银行加强对消费贷款的风险管理。《通知》要求，商业银行应加强对个人综合消费贷款的风险管理；要从贷前、贷中、贷后进行调查监测；要鼓励个人小额、短期，以满足居民日常生活需求为目的的综合消费贷款，谨慎发放大额、长期的综合消费贷款。银监会还要求，建立第三方中介机构的名单制管理制度。对第三方中介机构推荐的综合消费贷款业务，应审慎受理审批，切实做好贷款“三查”，不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

　　但与银监会鼓励小额、短期消费贷的初衷相反，蓉城多家商业银行相关负责人近日告诉成都商报记者，很多客户都愿意以装修名义申请个人综合消费贷款，主因就是“额度大”，申请几十万甚至上百万元都有可能，“旅游、留学不可能申请这么高的金额。”

　　中行四川省分行和工行四川省分行营业部相关负责人告诉记者，申请个人消费贷款用途最多的主要集中在装修、装饰住房方面。

　　工行省分行营业部相关负责人称，按银监会要求，严格执行关于贷款资金受托支付的管理规定，为防范客户信贷风险，该行一是通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付、使用是否符合约定用途；二是定期了解借款人信息变化情况，包括居住地、职业收入、家庭重大变化、其他融资和负债情况等；三是按贷款担保和个人贷款押品管理相关规定，定期检查抵押房产情况。

　　中行四川省分行相关负责人则表示，在实际操作中将通过加强贷前调查确定资金真实用途，同时加强贷款审批，严格资金监管等贷中、贷后管理措施以防范信贷风险。

　　银行举措

　　部分分支行

　　已暂停该业务

　　“贷款用来装修？必须是真实装修哦！”上周，成都商报记者以客户身份咨询农行牛市口支行时，相关人士在电话中表示，以前很多人以装修为名行套现之实，因此从今年开始，该行内部要求须严格核查贷款真实用途。“如果是装修，除必要的合同、发票等手续，我们还会在装修前、中、后都到现场拍照。”据称，对具体申办条件，客户可到网点实地了解。

　　对这次采访，农行四川省分行未给予正面回应。不过，成都商报记者从该行在市内的一家支行获悉，今年2月中旬，该行曾下发文件，要求暂停个人装修贷款。据了解，如果要申请装修贷款，必须是私人银行级别的客户，银行不仅会核实装修的真实背景，还会根据装修实际进度来发放贷款，不再一次性放款。

　　在交行四川省分行一家下属机构，工作人员表示，个人装修贷款虽未暂停，但也很长时间没办过了。客户要做必须是真实装修，需提供装修公司正规合同、发票，借款人双方身份证、户口、借款人双方收入证明、半年银行卡流水、相关资产证明等材料，年限一般一年，利率至少上浮20%，“最高能贷房产评估值的70%，且每平方米装修贷款金额不得超过2500元。”该机构负责人透露，目前个人装修贷款在该行的个贷余额中占比不超过5%。

　　招商银行成都分行个人信贷部负责人表示，在该行申请个人消费贷款的主要用途是装修，但真正用于装修的不多。“这个品种目前没停，但也基本不做主动推广，有就做，没有就不做。”据介绍，收缩个人消费贷款是为了腾出更多额度投向小微企业。除严格执行委托支付原则外，还重点验查借款人装修工程的发票、合同等。截至目前，该行个人消费贷款余额为14.41亿元，仅占个贷余额的6.16%。