人生不同阶段如何选择保险

　　在日常采访中，记者也经常遇到这样的问题，保险很好，但该如何选择适合自己的保险却是一件很难的事情：一是感觉保险费比较贵，二是即使买了保险后也不清楚自己到底有啥保障？

　　对此，西南财经大学保险学院王凯副教授表示，现代生活的快节奏给人的生活带来许多压力，物质产品的丰富、交通出行的便捷，在提高人们生活质量的同时，也增加了更多的隐患。而购买保险，已经成为提高家庭保障水平最为普遍的方法。在此，我们将重点关注最为常见的3+2家庭保障计划。

　　家庭保险方案的基本选择

　　对于年收入在10万元以下的年轻的工薪家庭，王凯建议，首先考虑选择定期、消费型寿险，比如20年定期寿险。这20年包括了子女成长阶段、父母养老阶段，是家庭经济负担最重的阶段。而消费型险种投入相对较小，最能体现“以小保大”的保险本质。如果家庭资本更雄厚、基础保障更为全面，那么就可以考虑终身或两全寿险了。其次还有健康险，根据家庭财务状况，健康险可以考虑定期或返还型险种，保障的病种尽量多一点。比如，可以选择七八十岁返还保额的产品，有病赔钱，无病储蓄，还可以作养老补充。病种多一点，保障更全面。在选择儿童健康险的时候，最好选择专门针对少儿推出的险种，这样的病种针对少儿设计，还有豁免保费功能，对子女的保障更有效。

　　三是重点考虑意外险，意外险重点考虑选择消费型的、侧重交通意外的产品。对于经常外出的家庭，高额交通意外赔付的意外险是很必要的。目前，很多保险公司推出有价廉物美的保险卡，可供选择的产品非常多。最后还有商业养老保险，如果选择投资型保险，区别主要在于不同产品对应的风险水平和收益率的不同，可结合家庭的实际情况具体选择。

　　最常见的三口之家保险方案

　　一对夫妇、一个孩子是我国社会最典型的家庭模式。此类家庭的男女主人一般都在30岁到45岁左右，已有了自己事业明确的发展方向，正处于事业发展的成长阶段，财富的积累阶段；孩子则多处于幼年或中小学教育阶段。此时，家庭主人公事业小有成就，经济条件相对宽裕，孩子是家庭的希望和焦点所在，如果家庭收入能够持续稳定，一家三口都能健康平安，教育、养老等将来的一切支出也都尽在掌握之中。但是，此类家庭最大的问题就是，往往不具备很强的抗风险能力。一旦出现意外，则对整个家庭生活带来巨大影响。这类家庭的保障计划，首先要从整体考虑家庭结构和收入情况，找到家庭里最 需要保障的薄弱环节，然后再根据家庭成员的具体生活方式，从最重要的环节开始，逐步给家庭建立全面的保障防护墙。

　　1、男主人家庭支柱的保障每个家庭中，都有一个起支柱作用的核心人物。他既是家庭的主要经济来源，也是家人的精神支柱。扮演这一角色的通常是男主人。这个貌似强大的男子汉，却是家庭风险保障中最为薄弱的环节。一旦其发生大的变故，家里的“天”也就塌了。因此，家庭支柱的保障应当列为第一位。这样，不管是出现身故、重大疾病或者残疾等大的变故，仍然能为家人提供继续生活下去的资金，这是一个男人对家庭爱心和责任的体现。

　　中国人寿理财专家向记者介绍，集重疾、意外、养老优势于一身的综合性产品是家庭保险的首选，国寿瑞鑫（2013版）涵盖了40种重疾、最高十二倍保额的意外保障、金账户无忧养老，为家庭提供了全方位多维度的贴心保障。

　　2、大病健康保障 健康问题是家庭最为现实的风险。人不可能不生病，而高强度、快节奏的现代生活，使人们患病的风险进一步加大。生病不可怕，可怕的是没钱治病，或者是治了病就变得没钱了。这其中的费用才是最令人担忧的，如果没有足够的健康保障资金，一旦患了重病，巨额医疗费往往会将家庭拉回贫困的境地。因此，家庭的大病基金排在第二位。记者了解到，中国人寿推出的康宁定期（2013版B款）这款重疾型产品，延续了国寿重疾险的一贯优势，更好地体现了低保费高保障。为减轻新生代客户压力，还可以零利息按揭消费，享有40种重疾百分之一百二十的保障，10种轻症的贴心呵护，70岁返本，兼顾了重疾及养老的问题。

　　3、年轻人意外保障 天有不测风云，尽管发生的可能性很小，但一旦意外事故出现，其影响就是灾难性的。因此，对于家中的年轻人的意外保障应当排在第三位，备一些意外保险对他们来说也很重要。孩子是最容易受伤害的人群，尤其是小孩子好动又不懂事，磕磕碰碰是难免的，花很少的钱做些意外保障很必要。

　　这样一个三口之家的保险方案，如果都选择消费性保险，一年的保费应该可以控制住万元以内，分摊到每个月不到千元。按现在的消费水平也就每月少吃两顿火锅，或者少买一件新衣，就能获得数十万的保险保障。下期预告：我已经很有钱，是否还需要保险？