国内首批五家民营银行获批试点， 民间资本进入银行领域的“万里长征”终于迈出了第一步。尽管坐拥天时、地利、人和的优势，但业界对民营银行的创设多持谨慎乐观态度，其原因在于目前阶段，国内银行业利率市场化尚未完成，设立民营银行的基础性法律制度，如存款保险制度、商业银行破产办法等还没有推出，民营银行成长中的相关政策细则和推进执行难以一步到位。进展如何，各方拭目以待。
现状
资本扎堆筹建民营银行
自去年7月政策放开民资进入银行以来，已有近百家民营银行获得国家工商总局的名称预核准，数十家上市公司宣布拟参股或参与发起设立民营银行。
研究发现，目前国内身处一线的民营资本几乎都对申办民营银行表示了高涨的参与热情，美的集团、红豆集团、奥康国际、腾讯、苏宁云商、阿里巴巴等大名鼎鼎的民企都出现在首批递交申请的企业名单上。
银联信总经理符文忠认为，在民资挺进银行的大潮中，互联网巨头的金融发展思路值得重视。他表示， 除阿里、腾讯、京东、苏宁等互联网巨头外，不少互联网金融的创业者也开始从线下商圈以及小微商户着眼，开拓互联网金融服务。比如，通过与线下百货商场、大型超市合作，通过IT系统来切入信息流，进行有效的商品管理，也依此进行供应链金融的尝试。对于小微商户，开发一些代记账、代缴税的云服务，获得小微企业的经营信息，依此贷款。对互联网企业来说，核心竞争力还是互联网带来的优势。针对供应链金融与小额贷款，可依据自身的平台、技术、数据分析能力，管理供应商、卖家的信息流，并依此建立信用评价体系、发放贷款，并进行有效的贷后管理。而对于互联网保险、基金等理财业务，则可以覆盖广大的“屌丝”，实现全民理财。
模式
民营银行或有三种发展路径
业内专家研究指出，未来的民营银行或有三种发展路径。
一是民营资本直接出资设立民营银行，此为增量模式，往往出现在民营经济和金融较为发达且民营资本十分充裕的地区。这种模式是对整个银行业金融体系的一次扩容，即新设的民营银行一次性在银行业市场内增加了较多的金融资产，能较快地孵化出创新能力突出、独立性强的民营银行，但民营银行在这个过程中需要学习如何化解多样化的风险。
二是重组和改造已有的中小银行，此为存量模式，即选取质量较好的城市商业银行、村镇银行、农村信用合作社等存款性金融机构，对其进行股权更替，剔除其中的国资股份和政府股份，实现民营资本控股，并按照民营银行的要求对其进行重新设计。保龄宝收购禹城城市农村信用合作联社、格力电器有意收购珠海横琴村镇银行以及新湖中宝收购温州银行股权等都采用了这种模式。
三是将原来的小额贷款公司或村镇银行提升为民营银行。经过几年市场考验，比较规范的小贷公司或担保公司有望升格为民资银行。在目前拟设立民资银行的企业中，三星电气、友阿股份之所以“入围”，主因就是小贷公司经营较好。
结合目前提出申请民营银行的企业情况来看，民营银行有三大方向值得关注，即互联网金融、供应链金融和小微金融。
挑战
民企进军银行业风险几何
相比非金融领域，金融业的投资回报率优势明显，成为民间资本进入金融业的原因之一。但随着利率市场化的迅速推进，银行业“躺着挣钱”时代已经过去，民营资本想通过设立银行来“淘金”，必须面对严峻的生存挑战，即狭小的市场空间和狭小的创新空间。
中信证券专家认为，目前中国银行业机构已达3000多家，市场竞争渐趋激烈，大规模新设银行并不是一种合适的选择。推行“增量新批民营银行＋存量改革现有金融机构”的并行模式，尝试有限持牌的商业银行运营模式，同时允许并鼓励民营资本参与现有金融机构的重组改造，或是更好选择。
“民营银行创新空间狭小主要是由于民营银行的创新动力受到一些因素的制约”，银信联资深分析师钟加勇认为，制度性约束如非市场化利率制度，限制了银行产品的价格浮动，导致固定的价格无法区分风险等级，也就无法提供有利于创新的弹性价格机制，很大程度地压缩了民营银行的创新空间；另一类是银行业务的市场准入约束，我国银行业目前仍是分业经营模式，民营银行成立之初是不可能允许其从事许多国有大型银行都被禁止涉足的业务，业务扩展的硬性约束必然会制约民营银行创新地发展。
要有长期投入的准备
深圳特区报讯 日前，就民间资本进入银行领域，众多专家发表了自己的看法。
全国人大财经委副主任委员吴晓灵说，激烈竞争之下，民营银行赚钱并不容易。如果能办出特色，就能生存，否则失败的概率比较大。
中央财经大学金融学院教授、中国银行业研究中心主任郭田勇表示，民营资本办民营银行，要有长期投入踏踏实实的心理准备。未来银行业不是很赚钱的行业，而且专业性要求非常高。在目前商业银行同质化严重的大背景下，定位于服务社区、小微企业、三农的民营银行可能是监管层认可的民营银行模式。
全国政协委员、中国民生银行董事长董文标认为，民营资本进入银行，使银行更加贴近市场。如果城商行能够全部或者大部分实现民营化，区域经济的活力和可持续发展，就会由这批充满活力的银行挑起大梁。
中国农业银行首席经济学家向松祚说，长远来看，民营银行在中国的前途广泛，优势与其他行业的民营资本一样，主要在体制和人才方面。
东方证券分析师金麟分析说，未来民营银行经营须防范三重风险：一是随着利率市场化推进，存款保险制度的推出，一些银行破产风险加大；二是民营银行必须建立专业的风控机制；三是银行业面临严格的资本监管要求，民营银行业务扩展必须解决外部融资问题。
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发达国家中小银行发展模式
深圳特区报讯 (记者 李炎)记者采访获悉，目前发达国家的中小银行发展模式主要有四种：一是美国社区银行模式。依托居民社区，主要服务于当地居民或中小企业。二是日本地方银行模式。在总行所在地周围的1个县或几个县的范围内为本地区中小企业提供服务。三是德国合作集团银行模式。由众多的中小银行共同出资组建，建立统一的业务平台，开发业务系统及研发金融产品。四是英国零售银行模式。英国发展的零售银行较重视营销和为个体客户服务。
业界建议，我国民营银行应借鉴国外的做法。东南沿海地区经济发达，中小企业资金需求较大，宜采用社区银行模式。东北、西北和西南地区经济欠发达，农牧业发达，宜采用地方银行模式。中部地区经济发展水平、市场发育程度介于发达与不发达之间，为确保民营银行的健康发展，以合作集团银行模式为宜。
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面对存款搬家等诸多风险
上市银行能否hold得住
据新华社上海4月3日电 截至目前，包括五大国有商业银行在内已有12家上市银行交出了2013年“成绩单”。从年报中可以看到，上市银行去年并不轻松。面对存款搬家的尴尬，息差收窄的无奈以及坏账风险的忧虑，上市银行究竟能否hold得住？
“存款搬家”难挡
“个人存款正在被互联网金融等产品分流，这对零售存款占比较高的银行造成了冲击。”平安证券分析师励雅敏说。
2013年下半年，以余额宝为代表的“草根理财神器”展开了与传统银行的“存款争夺战”。在层出不穷的“宝宝军团”的夹击下，银行活期存款面临了巨大的流失压力。
在“存款搬家”的倒逼之下，去年以来不少国有大行也开始陆续加入到存款利率“上浮到顶”的行列中，有的银行甚至也推出了T＋0的理财产品，和“宝宝军团”们一决高下。
国泰君安银行业分析师邱冠华认为，货币基金与活期存款存在显著替代关系，随着货币基金“类现金”功能的完善，预计我国银行企业及个人存款中活期存款占比可能在3年至5年后加速下滑至30%以下。
“息差收窄”难止
作为银行盈利能力重要指标之一的息差也普遍出现下滑。
一直以来上市银行的主要利润来源是“吃利差”，而低成本揽得的存款就是这种传统盈利模式的“基石”。从2013年年报来看，这一“基石”已经被撼动。过去，息差收窄的主要原因是利率市场化带来的存款成本上升和贷款成本下降，而去年以来，互联网金融产品的冲击实际上也给银行的净息差增添了不小的压力。
中国银行国际金融研究所发布的报告指出，互联网理财产品分流了银行存款，并通过协议存款的方式再投回银行，这增加了银行的负债成本。随着银行负债成本越来越高，利差将不断收窄。
瑞银的报告称，银行业短期内受互联网金融影响最大的是第三方在线支付平台对其现有的盈利模式的冲击，以及货币市场基金带来的净息差缩窄压力。据估算，如果总存款中有10%被货币基金取代，那么中国的银行业净息差将萎缩10个基点。
“房贷风险”难控
2013年银行的不良贷款率出现了普遍性的上涨。这或许和房地产行业的贷款风险开始露出苗头不无联系，从年报中可以看出，招商银行的房地产业贷款占比为5.97%，浦发银行为8.48%，中信银行房地产开发业占贷款的比重为8.61%，平安银行为9.55%，而民生银行的房地产业贷款占比则超过10%。
房地产贷款已经成为银行关注的重要风险点之一，有市场人士解读为：房地产领域相关贷款是上市银行一个潜在的重要“雷区”。
实际上为了防控风险，上市银行的房地产贷款正在不同程度地收紧。截至2013年末，建行房地产行业贷款余额达5004.28亿元，占比下降至5.83%。建行首席风险官曾俭华表示，2014年建行将保持房地产开发贷最多新增300亿元的要求不变，对房地产信贷投放的准入机制依然会严格实行名单制管理。
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