保险网贷各种宝互联网金融发展演变 _中国经济网—

　　2013年6月“余额宝”上线，截至目前用户已经突破8100万，理财资金规模突破5000亿，超过中国任何一家基金公司。今年1月份上线的微信理财通，管理资金也超过500亿关口。这种零门槛、高收益、无障碍的体验，让工薪理财变得随心所欲。

　　目前互联网金融并没有一个统一的概念，市民广泛接触到的互联网金融理财产品主要有3种，除了以“余额宝”为代表的“宝”类理财产品外，P2P(个人对个人)的网络信贷平台以及互联网保险，也成为大众参与互联网金融的理财市场。

　　不管是余额宝理财，还是网络借贷，井喷的互联网金融产品，让全民开始学习接受。传统金融领域，银行、信托、基金、证券、保险五大领域中，除信托因为监管原因没有“触网”之外，其余4个行业悉数加入互联网金融战队。

　　互联网保险

　　名词解释：互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。2013年10月，马云、马化腾、马明哲三“马”携手推出的“众安保险”上线，让互联网保险业务备受关注。保险公司加速触网，掀起一波保险基金进驻电商平台的高潮，保险产品互联网化的痕迹日渐明显，网民购买门槛不断降低，保险产品更加丰富。呈现出门槛“吊丝化”，产品多元化等特点。

　　发展过程：

　　1997年~2003年互联网保险的萌芽阶段。1997年10月，中国保险网上线运行；2000年3月9日，太平洋保险北京分公司开发出国内首个保险电子商务网站，

　　2003年~2007年互联网保险起步阶段。第三方综合保险电子商务网站兴起，太平洋保险、泰康人寿、中国人保为代表的保险公司推出在线购买和支付。

　　2010年至今保险电子商务的爆发阶段。2011年10月初，淘宝网保险频道正式上线，标志着保险电子商务爆发性增长阶段的开启。

　　2014年2月25日中国保险行业协会发布首个《互联网保险行业发展报告》，国内经营互联网保险业务的公司上升到60家，规模保费增长到291亿元。

　　各种“宝”

　　名词解释：真正给用户提供收益的，并不是余额宝，而是支付宝背后的货币基金。货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。与银行账户存款不同，货币基金没有任何存款保险为其提供担保，一旦投资出错、市场利率发生急剧变动或者基金出现巨额赎回，货币基金都可能会跌破面值。

　　发展演变：

　　1999年美国知名网上支付公司Paypal设立了网络账户余额的货币市场基金，是国内余额宝类产品的先驱。

　　2011年 Paypal不得不选择将货币基金清盘，原因是2008年以后，美国实行零利率政策，货币基金收益优势丧失。

　　2013年中国首个互联网理财产品“余额宝”于6月13日上线，因高收益、低门槛、灵活性广受追捧，至12月31日客户4303万人，规模1853亿元。随后百度“百发”上线，网易发布现金宝、苏宁云商发布零钱宝。微信理财通也在2014年1月22日上线，如今管理资金也超过500亿元。

　　2014年工商银行，平安银行、民生银行、交通银行、广发银行纷纷推出银行系“宝”类产品。

　　P2P网贷

　　名词解释：P2P网络借贷译为“人人贷”，是个人借贷与网络借贷相结合的一种模式。在这种借贷平台上，投资者与借款人之间所需传递的资料、资金、合同等全部通过网络实现。由于参与起点较低，收益相对余额宝等产品要高，年化收益率能达到20%以上，受到许多投资者关注，但由于国内征信系统不健全，存在风险也较高。

　　发展演变：

　　2005年3月全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。

　　2007年8月中国首家P2P网站拍拍贷上线。截至2009年底，可统计网贷平台9家。到2010年，众多创业人士看到网贷平台创业机会。

　　2012年中国P2P网络借贷平台建设进入爆发期，活跃平台超过400个，借贷金额超过500亿。

　　2013年底国内网络借贷平台超过2000家，成交额达到1058亿元。由此带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。