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保险“怪咖”频现 噱头大过创新

2014年02月25日 07:48    来源: 国际金融报    

  由于春运、出行以及如燃放烟花爆竹等较危险的习俗活动暗含诸多风险因素,使得保险这一分散风险、消化损失的工具“不间断”运行,各大保险公司和电商保险平台都竞相推出保险产品促销活动,实施24小时全天候无休的周到服务举措。近日,有保险公司又推出了“吃货险”、“人在囧途险”和“BOSS莫怪险”等新险种,保险“怪戏”似乎愈演愈欢。

  “怪咖”保险频现,让人不得不思考,这种怪咖保险到底值不值得购买?保险公司如此搞怪是创新还是只为了搞噱头、博眼球?

  自从有了互联网,保险业“搞怪”的基因被彻底激发。马年伊始,保险“怪咖”一个接着一个:中秋赏月险,春节保太阳;爱情不保鲜,那就保个险;情人节还能买一份怀孕险。保险业似乎陷入了创新的“怪圈”。

  黄茵(化名),90后网购达人,她从没想过自己人生的第一份保险是给月亮投的保。黄茵回忆说:“在Wepping(网购)的时候,发现有个‘赏月险’,挺新鲜的,反正也不贵,就买了一份。以前,我们家没有中秋赏月的习惯,今年特别关注天气。最后,还是没能拿到理赔,能和家人一起赏月也挺好。”

  樊宇(化名)为了挑选情人节礼物绞尽脑汁,作为一名金融从业者,除了玫瑰和巧克力,他也想给女朋友挑一份特殊的礼物,一款“鸳鸯保险”吸引了他的注意,“冲着名字,我就买了一份,也算赶个时髦。”不过,樊宇有些无奈地说,“她似乎并不喜欢。”

  有人叫好,自然有人唱衰。赏月险被质疑是变相赌博,爱情险在拿感情开玩笑,怀孕险是给“一夜情”埋单……保险“怪咖”频现,噱头还是创新?面对质询,保险业还会继续“搞怪”下去吗?

  “怪咖”产品

  谁在卖谁在买

  “孩子就是女人的寄托,有了它谁都无法阻止我活出伟大。”

  —《爱情公寓》

  2014年2月11日,平安财险在电子商务平台上推出了一款情人节特供产品—“平安怀孕险”。怀孕也能投保?互联网上“炸开了锅”,保险公司借机“炒作”,保险给“一夜情”埋单,诸如此类的质疑铺天盖地,批评的“声浪”不亚于去年的“赏月险”。

  2013年中秋节前夕,安联财险“赏月险”出现在了电子商务平台上,这应该是国内第一款“怪咖”保险产品。“赏月险”一经推出便引来市场质疑。网民甚至认为:既然如此,是不是在一场足球比赛上也可以开设“赢球险”或“输球险”?

  搭载互联网,保险业启动的这一轮产品“创新”开局不利。不过,保险公司并没有就此打住的意思,而是变得愈发“汹涌”。

  “赏月险”还未淡出人们的记忆,“脱光险”、“爱情保险”卷土重来。2013年11月5日,平安财险发布“脱光险”鼓励寻找爱情,单身人群若能在一年后注册登记结婚,即能获得保险公司提供的蜜月礼金;东吴人寿的“爱情保险”瞄准剩男剩女的婚恋难题。

  上海财经大学保险系主任钟明在接受《国际金融报》记者采访时说:“保险是讲概率、讲大数法则的,通常是对损失概率不是很大,但是损失比较大的标的进行投保。从个人消费者角度出发,购买保险从某种意义上就是一次‘赌博’,但并不是法律意义上的‘赌博’,因为没有人购买保险是为了从中获利。”

  "怪咖’也是创新。保险公司推出这类保险,主要还是宣传‘噱头’。”首都经济贸易大学保险系教授、中国保险学会常务理事庹国柱在接受《国际金融报》记者采访时指出,“这类保险针对性强,能够满足消费者的个性化需求,未来保险仍将走细分化发展道路。”

  专家、学者温和的评价似乎给了保险公司“勇气”。新年伊始,“怪咖”产品有增无减。2014年1月1日,安联财险分别针对春节两大旅游热门目的地—三亚和哈尔滨推出“喜阳阳”春节计划,继投保月亮之后,开始为太阳投保。

  安联财险与天气“较上了劲”,平安财险对爱情“情有独钟”。各家公司纷纷推出五花八门的产品:阳光人寿开发了一对“鸳鸯保险”;长安保险在北京上线了一款“摇号险”;招商信诺推出稳得利“爱情誓言”保险,此外,甲流险、禽流感险、婚姻险屡见不鲜……

  谁在制造这些“怪咖”?

  安联财险是德国安联保险在中国设立的独资公司,“搞怪”显然不是严谨的德国人一贯作风。安联财产保险(中国)有限公司副首席运营官宋玄壁告诉《国际金融报》记者:“其实,我们内部3年前就想过设计类似‘赏月险’的产品。以当时互联网金融发展的程度,不足以将风险迅速分散至全国。因此,即便设计出相关产品也可能遭遇无人问津的尴尬局面。”

  另一个制造大户是平安财险。自从中国平安(601318,股吧)董事长马明哲“爱上”了互联网,公司在互联网的投入和创新在保险业首屈一指。用马明哲的话说:“互联网金融是大势所趋,我们别无选择。”

  如果说安联财险和平安财险实力雄厚,那么,更多的参与者是一些中小保险公司,比如,阳光人寿、长安保险、招商信诺、东吴人寿等。以东吴人寿为例,在推出“爱情保险”之前是一家名不见经传的总部位于地级市的寿险公司。

  东吴人寿副董事长、总裁徐建平向《国际金融报》记者道出了心声:“希望这款‘爱情保险’成为打开互联网大门的‘钥匙’。此前,一款类似的产品在电商平台上销售3个月突破5000万元,这让我们看到了互联网保险的巨大潜力。‘爱情保险’只是东吴人寿涉足互联网的第一步。”

  知道了谁在制造“怪咖”,又是谁在消费呢?记者试图从电商和保险公司获得相关统计,均无果。在庹国柱看来:“通常,购买这些产品的都是年轻人,他们熟悉互联网,经常参与网购,对于保险的了解程度并不高。不过,他们将成为保险公司未来重要的客户。从这个角度看,保险公司推出‘创新型’产品可以说是在培育市场。”

  精算“难题”

  宣传大于实际

  在发现澳大利亚的黑天鹅之前,欧洲人认为天鹅都是白色的,“黑天鹅”曾经是欧洲人言谈与写作中的惯用语,用来指不可能存在的事物,但这个不可动摇的信念随着第一只黑天鹅的出现而崩溃。

  —纳西姆·尼古拉斯·塔勒布

  仔细阅读这些“怪咖”的条款,不难发现,大多只是名字“花哨”,其本质是条款相对简单的意外险产品。

  以“赏月险”为例:主险是一份意外险,附加责任为中秋节当天因天气原因导致的赏月不便支付津贴。该产品根据投保价格分成两档:其中一档投保价格为20元,若被保险人在赏月城市(上海、广州或深圳)由于天气原因看不到月亮,可获保险理赔50元;第二档投保价格为99元,赏月城市从3个增加到41个。如果被保险人所在赏月城市由于天气原因看不到月亮,即可获保险理赔188元。

  安联财产保险(中国)有限公司副首席运营官宋玄壁在接受《国际金融报》记者采访时坦言:"赏月险’不是真正意义上的天气保险,而是一款意外险产品,主险是1天期限的意外险,附加险加入了天气条款。”

  那么,这款产品是否通过了监管部门的审核?

  淘宝有关负责人在回答《国际金融报》记者采访时指出:赏月险的设计初衷是为消费者的过节品质予以保障,因为类似中秋等传统节日,赏月是既定习俗,而能否实现赏月,对消费者过节的感受有直观影响。

  "赏月险’在监管部门完整的报备名称是赏月不便险,是根据过去几十年的天气数据做出的精算模型,统计概率得出的结果。”上述负责人强调,“赔付的是因不能赏月造成的心情损失。市场上类似的有航班延误险,赔偿的是因航班延误造成的心情损失。”

  不过,在钟明看来:“以‘赏月’为诱饵,吸引消费者购买意外险,噱头大于实际意义。这应该是保险公司在营销上的一种手段,如果是对消费者心情损失的附加险赔偿,那就无可厚非。保险跟赌博不能简单地画等号,赌博是以小搏大,从中获利。以99元‘赏月险’为例,赔偿只是188元,如果说是赌博,这个赔率太低了。”

  从产品设计角度出发,宋玄壁告诉记者:“坦白说,这次的精算压力确实很大。为此,我们为产品销售设置了截止日是8月31日,从而规避15天天气预报可能出现的投保道德风险。此外,‘赏月险’有一定的销售额度,每个ID只能购买一份。”

  再来看最近推出的“怀孕险”:从定价看,200元的赔率是800元,相对于其他财产险和人身险,保障金额实在有点低,也说明其中蕴含的投保人道德风险很大;其次,从限量520份看,这里面一是保险公司为了控制风险,真正购买的可能更多的是想在近期内怀孕,因此,赔付率可能并不低;此外,“520”谐音“我爱你”,这个量很少,可能被哄抢一空以达到更好的宣传效果。

  再如去年平安保险推出的“脱光险”,实质为11.11元、111.1元和1111元三个档次的意外保险,购买人若在2014年11月1-11日注册结婚,可分别获赠由婚介机构提供的50元礼品券,500元酒店抵用券和价值4999元的旅游券,但产品同样限量。实际上,1111元的意外险保障的是1年期60万元的意外险和6万元的意外伤害医疗,而现在一般的60万元保额的意外险保费只在百元上下。

  销售遇冷

  难撼传统业务?

  引言:爱情是大脑中的一种“化学鸡尾酒”激发出来的,时间久了,即使最容易对异性产生冲动情绪的人也会对其产生抗体,两年以后,他们的作用便失效了。也就是说,对大多数人而言,爱情的保鲜期只有18-30个月。

  —辛蒂·哈赞

  风风火火的“怪咖”是否会挑战传统产品和传统业务?

  庹国柱的回答非常明确:“不可能。”在他看来,“这些互联网上推出的‘创新型’产品只是针对一些特殊消费者推出的特殊产品,不具备推广性。与传统保险产品相比,这类‘怪咖’设计简单,大多是标准条款。消费者对于传统保险产品的需求不会因此削弱,尤其是,健康险、医疗保险等保障类产品的成长空间非常大。”

  记者获得的“怪咖”销售数据也印证了庹国柱的说法。

  据不完全统计:“赏月险”推出当日,保费为20元的A款产品在上海地区卖出了202份,还有24份库存;保费为99元的B款产品在杭州已卖出了99份;还有10份库存。同样的A款保险在广州和深圳则分别卖出了52份和35份,库存分别为190份和210份,销售不尽如人意。

  另悉,“怀孕险”的销售同样表现一般。至记者发稿时,该险种仅销售285份。对于这样的销售情况,保险公司似乎并不在意。一家大型保险公司产品设计人员告诉《国际金融报》记者:“推出这些‘怪咖’醉翁之意不在产品销售,而是希望探索由中国网络经济产生的保险需求。”

  其实,“怪咖”并非中国保险业的独创。在一些保险业比较成熟的国家,类似的产品屡见不鲜。

  比如,在日本东京有一家奇特的“初恋保险公司”,专门经营初恋保险。此公司积极帮助那些难忘旧情的男女投保人,寻找其昔日钟爱的初恋情人,以重温罗曼蒂克的旧梦。虽然日本生命保险公司以20-50岁年龄段的1000名男女为对象,就“初恋”为题做了相关调查。结果显示,75%的受访者在学生时期就体会到了初恋的幸福,但只有1%的受访者表示自己最终与初恋对象结婚。

  在英国,大约有20%的新婚夫妻都会投保爱情险,其中还有60%左右的投保夫妻把这种爱情险作为家庭理财的重要选择。保险公司规定,只要是已婚夫妇,均可购买爱情保险。每对夫妇每月只需要缴纳5英镑,即可享受爱情保险。自保险之日起,夫妇和睦相处达25年(银婚)者,可以领到5000英镑的保险金;夫妇中若有一个在保险期间病故或其他原因死亡,未亡人也可以领到1000英镑的抚恤金;如果参加保险的夫妇不和,经由公司调解无效而离婚者,被遗弃一方可获3000英镑的保险金。

  与英国相似,瑞典的已婚男女只要按年缴纳一定数额的投保金,到银婚纪念日(25年)时,保险公司就会一次性给予一笔可观的保险金。其间夫妻双方如有一人故世,另一方亦可领到一定数额的抚恤保险金。

  韩国的爱情保险已有20多年的历史,包括婚前和婚后爱情保险。婚前的爱情保险以恋爱者是否结婚为给付条件,若双方最终成婚,保险公司将给付一定额度的保险金,否则不给付保险金。而婚后爱情保险则以婚姻存续到一定年限为给付条件,婚姻存续到一定年限,保险公司在重要的结婚纪念日支付保险金,婚姻中断即止。

  相比之下,美国的婚姻保险更像是一份财产分配保证合约,双方离婚按保单上的比例分家产,若因为保险责任内的事故不能履约,则由保险公司赔偿。此外,因婚外情导致婚姻破裂的一方在财产分配上将受到惩罚。美国婚姻险的保单上按夫妻实际共有财产,列明财产分配及赡养费情况。倘若双方真要离婚,就履行财产分配合约,若因为保险责任内的事故不能履约,则由保险公司赔偿,无须诉讼。并且可以在保险中约定,因婚外情而导致婚姻破裂的一方,在财产分配方面会有所惩罚。


(责任编辑: 马欣 )

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