银行版余额宝抛头露面 展开活期存款保卫战

　　有分析人士认为，追加销售的产品规模反映了退保规模；两只产品10天犹豫期内的退保情况值得关注

　　编者按：“宝宝军团”不断扩兵增员。余额宝平台趁热打铁推出余额宝二代——两款保险产品；百度、腾讯紧逼阿里，战况胶着；工行、交行、中行等银行版余额宝纷纷抛头露面，展开了一场活期存款保卫战；电商大佬苏宁“零钱宝”加入了战局。这不，新的“搅局者”——民生银行直销银行以及京东也来凑热闹了。

　　一如业内人士预期，余额宝平台终于嫁接其他产品了，在去年年底瞬时销售了7%预期收益率的存乐宝后，开年的元宵节当天，余额宝又向用户推出了珠江人寿和天安人寿各一款预期收益率7%的理财型保险产品，8.8亿元的限量额度发售完成并不代表这次活动的终结。

　　对于会否加售元宵节特供产品，天安人寿客服昨日下午回复《证券日报》记者称，目前还没有得到加售的通知。珠江人寿则表示具体开售时间未定，提示记者随时关注其官方店铺。

　　如此看来，10天犹豫期内的退保情况是两家保险公司不得不关注的。

　　犹豫期内退保不停？

　　“我抢到了，不过又退了，因为买的不多所以好像无所谓。不一定能达到预期年化收益吧？提交后提示保本2.5%，预期7%不一定。”“我也想退单，但是怎么下架了？”珠江人寿淘宝官方旗舰店发布的重新开放预约的动态消息后，记者看到了淘宝用户的这些跟帖。

　　元宵节期间，提前进行预约的余额宝用户将限额共计8.8亿元的7%预期收益率理财产品瞬间抢购一空，就在众人还在为没有抢到感到遗憾的时候，两家提供产品的险企之一珠江人寿2月15日在淘宝官方页面发布消息称，元宵特供版预期年化收益率7%产品重新开放预约，用户只要与珠江人寿客服人员旺旺联系留下联系方式，珠江人寿方面将在重新开售前给予通知，并称“机会难得，数量很有限”。

　　珠江人寿在余额宝平台推出的7%预期年化收益率产品为珠江汇赢1号万能险，期限为一年，每份为1000元，限售规模为3.8亿元。

　　有媒体援引珠江人寿一位高管的话称，这些重新开放预约的加售产品并非新产品，只是对元宵节特供产品的退保部分的再销售。这被分析人士解读为，追加销售的产品规模反映了退保规模。

　　此后的2月17日，珠江人寿官淘宝官方页面再发消息通知已预约加售的客户，称2月16日因短信系统故障，未能及时发送开售时间短信，17日已补发邮件通知，请预约的客户予以关注。在此消息之下，有用户跟帖称未收到邮件及通知，珠江人寿客服在回复这条疑问时透露，2月18日会有加售。

　　昨日，记者点击加售产品网址发现，该产品已下架，未能得知产品累计加售数量。不过此前有媒体统计，珠江人寿从2月16日20时开始发售追加的产品后，后又于17日开放了两次抢购， 17日当晚20时前销售记录显示已售出1999份，而在17日晚20时又放售1000份，累计限额为2999份，按每份1000元计算，即加售的限额为299.9万元，约300万元。

　　除珠江人寿外，一并在元宵节当天推出7%预期收益率保险的是天安人寿，其产品为天安安心盈B款，同样为一年期，每份1000元，限售额最初为2亿元，后经紧急追加3亿元，限售总额最终达到5亿元。

　　记者昨天下午通过阿里旺旺询问两家公司客服是否还会有加售的活动，珠江人寿客服人员表示具体开售时间未定，提示记者随时关注其官方店铺，天安人寿客服则回复称目前还没有得到加售的通知。

　　上述珠江人寿的高管称，由于尚处于犹豫期内，还不能确定退保产品的总量，目前其能做的是“退一部分就卖一部分”。

　　珠江人寿及天安人寿推出的这两款产品的犹豫期均为10天，也就是在2月24日结束之前，客户如果选择退保，客户可以要求退还全部投入保费，损失的费用仅为少数工本费，绝大多数的投保资金还将得到返还；而如果在10天犹豫期结束后的一年内退单，提取金额的3%将作为手续费成为客户的损失金额。

　　能达到7%预期收益吗？

　　在资管人士看来，保险公司确保产品实现7%预期年化收益率非但可能，而且可能性很大。“只要资金量大了，投向非标资产赚取1个百分点的利差是完全可能的。”某信托公司产品经理对记者称。

　　记者查看珠江人寿和天安人寿披露的数据发现，其此前推出的万能险结算年利率最高均为4.8%。其中珠江人寿共披露了5款万能险产品利率，包括珠江汇赢1号终身寿险（万能型）在内的4款结算年利率为4.8%，另外一款结算年利率为4.0%；天安人寿官网披露的7款个人万能险产品的结算年利率在3.6%-4.8%之间。

　　珠江汇赢1号产品资金投向在其元宵节特供的宣传页面或许已经做出了指向。珠江人寿称，资金由专户专人管理，且中国保监会对保险资金的投资方面有明确规定，其随后列示出包含4项内容的投资范围，一是“理财产品、信贷资产支持证券、集合资金信托计划、专项资产管理计划和项目资产支持计划等”，二是“基础设施投资计划和不动产投资计划等”，三是“银行存款、债券等”，四是“其他”。

　　此前，随着互联网业务的风生水起，保险理财产品的收益率也曾闪现过7%以上的身影，如去年年底就有昆仑健康保险在余额宝平台限量发售1亿元额度的预期收益率7%的存乐宝，再如在“双十一”及“双十二”的网购狂欢节中也出现过综合预期年化收益率在7%以上的产品，如国华人寿去年“双十一”当天就推出预期年化收益率7%的产品。不过这些产品7%收益率的实现大多将附赠的集分宝计算在内，如华夏人寿为“双十二”当天特供的预期综合年化收益率7.1%产品就是预期年化收益率5.5%+集分宝折合收益率1.6%。

　　此外，还有少数保险公司推出过综合预期收益率在8%以上的产品，其附带的对持有期限、购买条件等限制内容更多。如国华人寿去年推出的2011保险理财计划综合预期年化收益率达到8%，首先是必须持有期限在3年以上，其次是购买时间在11月1日至11月30日期间，另外，要获得每1000元所赠的3000个集分宝，须保证投保次序在当天的前100名之内。

　　太保寿险去年11月28日-11月30日也曾推出“品蟹理财、横行8到”活动，客户购买指定的正宗阳澄湖大闸蟹券并获得专属邀请码后，到太保寿险天猫旗舰店购买专属保险理财产品，并向客服登记邀请码；同时，还要满足持有产品满一年等条件后，这些限时限量发售的相关理财产品的收益率会达到8.5%。