银行工作人员也想香港买保险 港版更“保险”？

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　　这个春节，在杭州一家商业银行工作的王立（化名）准备去香港旅游，顺便去签一份保单。这份保单的年交保费超过1.5万港元，保额高达400万港元。“这是一份重疾险，我早在半年前就开始研究，对比了香港好几家保险公司的产品。”

　　看来，想去买香港保险的，不仅仅是那些富人，连一些金融机构的白领都心动了。去香港买保险真的划算吗？

　　他们为什么看上香港的保险

　　王立最终打算签约的这份保险，是英国保诚的一款重疾险，分10年交费，每年保费1.552万港元，保额为400万港元。其保障范围包括52种重疾，包括癌症、心脏病、慢性肝炎等常见疾病和原位癌等实际中特殊重疾，保障期限是终身。

　　“我之前买过一份内地的重疾险，可以保障的疾病只有38项，而且不包括原位癌等特殊重疾。”王立说，内地的这份重疾险的主险保障期限是20年，保额为40万人民币，每年需要交的保费是20000元。相比而言，香港的保险让他觉得性价比高出不少。

　　不过，最初让王立动了去香港买保险的念头，并不是图这个性价比。去年，王立的老爸动了一个手术，为了找国内最好的专家，他托了不少关系。手术费花了20多万不说，另外各种人情费也花了十几万。“我买香港的保险，万一生病了，可以去香港看病，享受香港的医疗服务。更重要的是，因为我的保额达到一定金额，可以附加一份特别的保险，这份附加险可以让我享受全球专家的会诊。”

　　根据香港保险业监理处的数据，最近几年，到香港购买保险的内地消费者正在不断增加。2008年内地访客在香港的新造保单保费为32.63亿港元，占个人新增保单保费604.17亿港元的5.4%，2009的占比为6.4%，2010年的占比上升至7.5%，2011年占比达9%，2012年占比则达到了12.8%。2013年前三季度，这个占比已经达到了14.9%，也就是说，香港保险市场每卖出100港元的新造保单，就有15港元的贡献来自内地投保人。

　　港版险种的收益有可能下滑

　　“我比较过之后发现，香港保险的保障范围广，保费低，收益高。”王立说，目前内地保险产品的预期收益率在3%至5%之间，而由于香港保险的投资标的更为广泛，收益率一般都高于5%，有时高达10%。

　　业内人士分析，因为保险的费率是按照当地的人口寿命，疾病发病率，死亡率等各种因素精算出来的。香港是全亚洲有名的长寿地区，人口比例相对发病率和死亡率低过大陆很多，加上香港保险市场竞争更激烈，所以香港保费会低一些。再加上香港有返佣优惠和非吸烟人士优惠，因此费率有时只是内地的1/2到1/3。

　　不过，信诚人寿浙江省分公司的理财规划师孙群亚分析，由于近几年香港经济开始出现下滑，加上未来受上海自贸区的影响，香港保险业的红利不确定性将提高。

　　此外，孙群亚也提醒，内地人在香港购买保险，由于理赔或给付时使用的是港元或美元，需要考虑汇率风险。近年来，美元对人民币大幅贬值使得港元也对人民币贬值。数据显示，自2007年以来，港币相对人民币贬值幅度近20%。这也就意味着如果投保人从2007年初持有某固定现金价值香港保单，排除收益在外，到现在折算成人民币时出现了近20%的现金缩水。

　　内地出险理赔有差异

　　根据香港保险业监理处规定，内地人来香港买保险，需要保险公司备存恰当及足够的记录，比如完整及经核证无误的入境记录副本，证明保险公司向内地客户所售出的保单确实是在香港承保的。

　　由于香港保单受香港特区法律管辖理赔，一旦出现在内地出售的香港保单就是所谓的“地下保单”，所签署的保单即为无效。“第一次购买保险和缴纳费用的时候投保人一定要亲自到香港，最好开立一个香港户头，方便之后的缴费和续保。”业内人士表示，这是避免出现“地下保单”的有效途径。

　　由于在香港签署的保单会按照香港的法律规定来执行，涉及法律适用的问题，涉及两地对医疗诊断、凭证的互认，香港和内地会存在差异。

　　“内地居民购买香港保险，如果在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是个问题。”孙群亚认为内地人赴港买保险也存在一定的理赔风险，如果发生理赔纠纷，内地客户必须亲赴香港，而且要请香港律师，由香港法庭审理，这会使理赔成本大大增加，这个过程费时费力。

　　“投保前内地消费者要谨慎对待，最好向专业人士咨询，弄清各个条款的细则和赔付范围、金额、方式等等情况，避免出现日后理赔困难的情况。”一位保险业内人士如是说。