银行业将完善四大体系建设 深化改革"路线图"谋定

　　2014年，银行业将完善四大体系建设，并照三项原则推动金融创新——

　　银行业深化改革“路线图”谋定

　　“当前改革的重点是，扩大金融业对内对外开放，完善现代银行业治理体系、市场体系和监管体系，推进治理能力现代化，为银行业长期可持续发展提供不竭动力。”在日前召开的2014年全国银行业监管工作电视电话会议上，银监会主席尚福林这样表示。

　　完善四大体系建设

　　深化银行业改革，首先要推进银行业自身治理体系的现代化建设，重点是完善公司治理、业务治理、风险治理和行业治理四大体系建设。

　　尚福林提出，公司治理体系改革,重点是在巩固近10年来股份制改革成果的基础上，进一步完善“三会一层”的治理结构和制衡有效、激励兼容的运行机制。部分中小银行、农商银行和非银金融机构要重点加大推进力度。

　　业务治理体系改革，重点是在巩固前中后台分设的基础上，适应银行集团化发展要求，根据不同业务特点，分别实行子公司制、条线事业部制、专营部门制和分支机构制改革。

　　风险治理体系改革，重点是在巩固信贷风险管控机制的基础上，推进表内外、境内外、本外币和母子公司的集团并表全面风险管理，按照实质重于形式的原则，建立覆盖非信贷和表外资产的全口径分层次的质量分类、资本占用和风险拨备等制度，强化集团风险管理的主体责任和监管机构的监督责任。

　　行业治理体系改革，重点是在巩固行业协会自律机制建设的基础上，强化服务和救助功能。稳步推进同业交易、信贷转让、理财、信托、租赁等产品信息登记系统。加快小贷公司、金融租赁公司等协会组织建设。探索设立信托稳定基金和中小银行流动性互助基金，增强行业自律和自我救助能力。

　　三原则推动金融创新

　　党的十八届三中全会《决定》明确指出，“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”加快金融创新，是深化银行业自身改革和推动全面改革的必然选择。尚福林提出，各银行业金融机构要把业务创新作为全面改革的重要内容，纳入顶层设计和总体规划。

　　按照“栅栏”原则，统筹规划，分业推进产品创新。要以满足客户需求为目标，以避险和增利为动力，设计新业务、新产品、新工具，不断开发新的业务增长点，促进转型发展。

　　按照“普惠”原则，创新服务方式，降低经营成本，扩大金融服务的覆盖面、公平性和可获得性。深化农村金融体制机制改革，推动建立服务可得、价格合理、竞争适度、发展持续、惠及广大农民群众的农村普惠金融体系。利用技术手段和便捷方式解决好银行基础服务、特殊群体服务的“最后一公里”、“最后一道岗”和普通消费者合法权益保护等问题。

　　按照“驱动”原则，探索管理制度创新，释放改革红利。当前，重点是围绕农村“三权”抵质押贷款、信贷资产证券化、理财资金投资固定收益型产品、开发主动负债和资本补充工具等，加大创新力度，拓展市场发展空间。

　　□ 延伸阅读

　　银行分类管理办法渐行渐近

　　2014年银行业监管改革的落脚点，将是优化市场准入，推进分类管理，完善监管规则和改进监管方式等方面。

　　具体来看，“简政放权，还权于市场，让权于社会，放权于基层”是优化市场准入的总原则。其中，所谓还权于市场，就是银行业金融机构能够管好的事项，监管机构就不要再管，把权力交给市场主体。

　　让权于社会，就是把一些社团组织管理更有效率的事项，让给行业协会来管，比如规范竞争行为、披露产品信息等。

　　放权于基层，就是基层监管机构能做的事，交给基层去管，比如在地方注册的中小机构，其市场准入事项和风险监管，要下放给当地，银监会机关应主要负责顶层设计、规划制定和监管问责。

　　尚福林提出，这些年的竞争性发展，使不同机构的业务逐步趋同，银行不管大小，管理水平如何，所有业务都可以做。这既不符合银行业的经营规律，也不利于机构本身健康发展。

　　据了解，目前银监会正在抓紧研究银行业的分类管理办法，可按照资产规模、业务复杂程度等方面，综合设计分类标准，实行有限牌照制度，推动银行业差异化定位，特色化发展。

　　此外，在监管规则上，将按业务类别建立统一的经营规则和监管标准，使不同机构在经营同一业务时，接受相同的规则约束。“今年，重点要推动资本管理和流动性风险管理办法的落地实施，使其成为每一家银行、每一单业务的硬约束，促进统一规则下的公平竞争。”尚福林表示，要制定统一的不良资产处置办法，规范银行呆账核销行为，防止道德风险。还要加强监管法规清理，强化部门规章的规划立项、审查备案、评估检查工作，为依法监管提供坚实基础。

　　民营银行试点将有新机制新面貌

　　“试点选择要综合考虑发起人资质条件以及当地经济、信用环境、监管能力等因素。”谈及将要首批纳入试点的3家至5家民营银行时,尚福林表示，要确保试点银行有一个新机制新面貌：

　　一是强调发起人的资质条件。发起人公司治理完善，核心主业突出，现金流充裕，有效控制关联交易风险，能够承担经营失败风险；

　　二是实行有限牌照，鼓励在特定业务领域做专做精；

　　三是坚持审慎监管标准。对试点银行资本充足率、拨备等关键监管指标，设置量化触发标准，一旦达到触发值，立即启动风险对冲等措施；

　　四是做好风险处置安排。明确经营失败后的风险化解等安排，由发起人以合同方式承诺承担剩余风险，防止风险传染和转嫁，以保护存款人的合法权益。

　　当前，我国银行业对内对外开放步伐稳健。对内开放主要是拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式。需要看到的是，民间资本进入银行业本身没有法律障碍。然而,银行是高风险行业，任何一家新设银行都面临风险如何管控，特别是经营失败后风险由谁承担，存款人利益怎样保护的问题。因此，民营银行试点做到尊重规律，试点先行，探索经验，稳妥推进就显得尤为重要。

　　同时，尚福林表示，我国银行业对外开放下一步重点是吸引更多外资参股中资银行，探索逐步放宽外资银行进入门槛、经营人民币业务资格条件以及分行营运资金要求，提高外资银行展业的便利性。同时，进一步支持上海自贸区和金融改革试验区建设。