手中有闲钱该提前还贷吗？

　　问:张先生今年40岁,年薪30万元左右(税后),太太全职在家照顾两个孩子。家庭财产如下:住房两套:一套自住,市值230万元,有60万元房贷,月供6000元。另一套出租,月租金2500元。目前,家庭现金存款约10万元。张自己购买了一份商业保险。请问,如果张先生有现金,是应该提前还房贷,还是投资?目前的家庭收入支出是否合理?

　　答: 张先生家庭收入较稳定,储蓄率较低,抗风险能力较差,资产增值空间小。该家庭存款不多,提前还贷款这对于一个家庭的持续稳定都不能起到很好的规划和安排。建议为家庭资产设置稳健、激进两个理财账户。

　　稳健账户:到目前为止,除了先生有一份商业保险,包括孩子、太太无任何保险,保险明显不足,这对于成长期的家庭是不合理的。建议增加孩子的意外险和重大医疗保险,附加定期寿险,在为孩子规划一定的寿险保障的同时,也安排好了一笔教育金专款,专供孩子读高中、大学所用。二人在保险方面可重点配置重疾险、女性健康险、意外伤害险等经济型的商业保险。拿出家庭年收入的70%考虑做安全、稳定的理财规划,为未来孩子做好准备,可选择较好的抵御通货膨胀工具:1、方便存取的银行理财产品;2、购买保本型保险理财产品,如工银安盛人寿盛世宝贝两全保险;3、每年以定投的方式购买黄金产品。

　　激进账户:适当参与对股票、基金等高风险品种投资比例。