民营银行为何要订立遗嘱

　　顶层设计对于设立民营银行的条件又有了最新的表态。

　　在近日召开的“金麒麟论坛”上,银监会副主席阎庆民进一步透露了更多民营银行试点的条件。他称,按照三中全会“在加强监管的前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”的精神,银监会推进民营银行试点将坚持“纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱”五大原则。这是继“民营银行须自担风险”之后,银监会首次提及对民营银行的具体监管态度。

　　这五大原则中,相对于前三条,“实行有限牌照”和“订立生前遗嘱”显得要耐人寻味许多。

　　“实行有限牌照,我的理解是从三个方面对民营银行的范围进行了限定。”长期呼吁尽早推出民营银行的温州中小企业发展促进会会长周德文在接受《农村金融时报》记者采访时说。他认为,民营银行只能是区域性的、吸收存款有最低限额的、小型的银行。而作出如此限定,主要还是出于对风险的担忧。

　　在周德文看来,实行有限牌照的原则也是符合实际情况的,不仅最大限度地控制了风险,也保证了民营银行能够更专注于服务中小微企业。

　　不过也有专家认为,长期来看,有限牌照的原则会在一定程度上限制民营银行的发展,因此这种约束应该是试点阶段的过渡性政策。

　　而“订立生前遗嘱”这一原则则是欧美监管机构在应对金融危机时普遍采取的办法。今年年初,欧洲银行管理局(EBA)要求欧盟39家大银行在今年年底以前根据G20国家稳定委员会(FSB)指示立下“生前遗嘱”,即怎样在没有纳税人救助的情况下挺过危机。据介绍,遗嘱内容将设定银行会怎样处理融资与减少的资本,展示怎样为保证核心服务而关闭一些业务。

　　而在此之前,美国政府就曾要求“大而不能倒”的银行立遗嘱,这些机构需要说明万一在最严重的危机时刻无力偿债,他们将怎样处理,是分拆、清算还是出售业务。去年7月,美联储与美国联邦存款保险公司还公布了高盛、摩根大通、摩根士丹利、美国银行、德意志银行、瑞银、瑞信、花旗、巴克莱九大银行的部分遗嘱内容。

　　专家表示,设立存款保险制度是规避银行风险的重要手段,但它只能部分地处理风险,比如有资金损失,存款保险才会发挥作用,而如果银行关门倒闭,可能会涉及更多的问题。因此,除了从政府层面设立存款保险制度外,还需要对民营银行的“老板”进行风险约束。订立生前遗嘱就是基于这样一种考量,规定了主要股东在民营银行破产后所应承担的责任。(农村金融时报 苏竞翔)