保证金变保险金 “众乐宝”能否续写“余额宝”神话

　　听说可以用保费代替保证金,刚在开淘宝店卖服装的小刘马上买了这款保险。“只花18块钱就能帮我提高信用,为什么不试一下?”

　　同样做服装生意的90后美女小王也有切身感受;她的淘宝店开了两个多月才等来第一单生意。她问第一个客人为什么没人来她的网点购物,顾客告诉她,小王的网店页面上显示没有交保证金,所以买家觉得她的店不那么“靠谱”。

　　11月25日,众安保险联合阿里巴巴宣布推出“众乐宝-保证金计划”(下文简称“众乐宝”)。这是国内首款网络保证金保险,将为淘宝集市平台加入消保协议的卖家履约能力提供保险,在确保买家购物保障的同时,帮卖家减负。“众乐宝”将于12月5日正式对淘宝卖家推出服务。

　　业内人士认为,淘宝上的卖家基本都会买该款保险。“因为买了,就会被标注‘该商家已投众乐宝’等,相当于提升了商家的声誉。卖家自然不敢落后。”而通过发行信用保险,淘宝实现了让沉睡的保证金为淘宝和众安赚钱。

　　保费规模短期或激增

　　据了解,“众乐宝”出现之前,淘宝平台为了给买家购物提供足够的保障,要求所有卖家缴纳一笔“消费保证金”到电商平台,作为遇到买家维权起诉时进行理赔的押金。目前,不同卖家缴纳的保证金下限不同,从1000元到10000元不等。

　　这种方式虽然可以解决问题,但是对卖家的资金占用问题比较突出。今后,卖家通过购买“众乐宝”,缴纳少量的保险费用,就能“释放”这笔保证金。

　　“众乐宝”保险按照期限收取不同费率。半年期费率1.8%,一年期费率为3%。如果一家店铺原本缴纳1000元消费者保证金,按一年期计算,交纳30元保费即可达标,余下的970元可以取回自用。可以获得最长一年、最高20万元的保障额度。

　　“众乐宝”的对象为淘宝集市上的卖家,在理赔和追赔的形式上将采取“先行垫付、事后追赔”的方式,即一旦买卖双方发生维权纠纷,需要店铺对买家进行赔付时,“众乐宝”会先垫付理赔款,事后再向卖家追款。这样的理赔形式,对于卖家来说,提高了资金的使用效率;对于买家来说,保险的先行赔付可以缩短维权过程,更好地提升买家的购物体验。

　　众安保险阿里巴巴事业部总监王方指出,对于淘宝集市的卖家来说,他的创业本金也就1000块钱。但是,为了吸引客户,卖家甚至要借1000块钱来交纳保证金。所以,“众乐宝”信用保证保险吸引的就是这样的屌丝卖家。

　　目前淘宝网拥有900多万卖家,其中缴纳保证金的有400多万家。分析人士测算,如果400多万缴纳保证金的卖家全部购买“众乐宝”,选择一年期,以30元最低保费计算,保险公司的保费收入即可达到1.2亿元。由于淘宝平台要求手机等品类卖家的保证金必须达到1万元,因此实际保费收入将超过这一数目。

　　“这个产品估计会卖得不错,像我这样的小店铺,本来资金就紧张,进货、搞促销、打广告到处要用钱,能省一笔是一笔。 ” 刚在开淘宝店卖服装的小刘说。

　　唤醒沉睡保证金

　　业内人士分析,将保证金换成保证金保险能为众安带来不菲的收入,从而为股东淘宝创造利润。

　　例如,以前商家是缴纳1000元保证金,尽管1000元的一年期定期存款利息有3.25%,1000元保证金至少有32.5元的收入。但从法律上讲,这32.5元的收入是淘宝卖家的,不能归淘宝。

　　而商家购买了一年期30元的“众乐宝”,那么众安保险每年将获得30元的保费收入。“而买卖双方的纠纷风险并没有变化。而且众安可以找卖家追索。所以,可以肯定‘众乐宝’肯定是会赚钱的。”业内人士称。

　　在淘宝搜索排名中,有没有交纳保证金是影响卖家排名的因素之一。而对消费者而言,这个店铺有没有消保标志,同样会影响他们的购买行为。数据显示,至少有500万左右的淘宝卖家没有交纳保证金。“众乐宝”的市场潜力巨大。

　　但众安保险产品负责人李剑并不认可上述分析。他指出卖家在淘宝的保证金,由支付宝委托各家银行进行托管,按照央行公布的《备付金管理办法》执行。“这个问题目前不在我们讨论的范围,但有一点可以肯定——保证金的收益是不归卖家的。”李剑表示。

　　能否续写“余额宝”神话

　　对于众安可以通过“众乐宝”在一年之内把保费规模做到1.2亿,李剑直言道,“这是我们渴望做到的数字。但根据我们的测算,应该达不到这个数量级。”

　　他介绍,“众乐宝”主要是针对个人卖家。而且并不是所有的个人卖家都愿意把保证金转化为保险。因为这些卖家的交易可能不那么活跃,他们觉得没必要投保。和“支付宝”一样,这就是所谓的“转化率”问题。“淘宝集市卖家购买‘众乐宝’的转换率有多高我们并不知道。”李剑说。

　　对于众安会否利用淘宝已有的客户数据,对不怎么诚信的卖家收取比较高的费率,而对诚信记录良好的卖家费率定得低些,李剑回答,从一开始众安就和淘宝、阿里等达成了共识:要建立互联网信用体系。所以,从“众乐宝”开始发售起,并不会预先对不同的卖家设置不同的费率,大家的起点是一致的。“众安希望建立互联网诚信数据,让卖家知道自己的诚信经营会决定将来的成本。但一开始,既往不咎。”李剑说。

　　1块钱起步的“余额宝”,创造了互联网金融的奇迹。据公开数据,截至11月14日,天弘增利宝货币基金的规模突破1000亿元,开户数超过2900万户,并一举将天弘基金公司规模排名带入行业前十。

　　据了解,“众乐宝”的全称是消费者保障服务协议履约保证保险。它能否像“余额宝”一样继续创造奇迹还有待观察。