对于新入职的人来说,起初的想法总是美好的,认为自己可以挣钱了,可以买房买车了,不用父母接济了,可现实并非如此,虽然走上了工作岗位,但由于收入不高,积蓄不多,面临着买房买车结婚成家的现实难题。
个人档案
葛铭,男,26岁,单身无负担,毕业后在一家会计师事务所从事审计工作,工作相对稳定。他的父母今年54岁,有退休金,生活可以收支平衡。葛铭目前年收入在3万元左右,扣除每月的社保、个人所得税及住房公积金之后仅剩下2.6万元。由于收入少,并没有购买诸如重大疾病意外伤害之类的商业保险。
目前,“我在沈阳没有住房,住在亲戚家里,无房租负担,每月开支仅为上下班交通费、伙食费和通讯费等,每月开支在600元左右。”葛铭说,大学期间,他用业余时间打工,加上大学生活剩余,手中有储蓄存款两万元。
近期,葛铭开办了基金定投业务,每月定投300元,期限为3年,入市持有银行业股票5000元左右,打算长期持有,其余为银行存款。计划短期内买一套面积在50平方米左右两室一厅住宅。
案例分析
理财师代启超认为,从财务状况来看,葛铭收入不高,但工作相对稳定,而且单身无负担,无负债,收支状况良好。因此,提前做好合理规划,可为将来实现购房计划打好基础。
1、葛铭资产负债状况:资产主要由金融资产组成,无负债,财务健全,总资产为两万元,其中有存款占60—70%,股票占25%等成长性资产,流动性资产占比较高,其投资报酬率及股票账面盈利不详。
2、收入支出状况:年税后收入2.6万元,全部为薪资收入。年消费支出0.72万元,年储蓄1.88万元。
3、理财目标是买套面积50平方米两室一厅房子。但从目前房价来看,要想在皇姑区、铁西区购买一套50平方米左右的住房,房价在35万元左右。
理财建议
考虑到目前葛铭资产状况,理财建议如下:
适当考虑二手房过渡。通过与葛铭的沟通,理财师发现他有强烈的购房需求,但目前并不适合购房。理财师认为,26岁单身的葛铭首次购房选择一居室至二居室小面积住房。以购买一套总价35万元的小户型房子为例,首付(总房价30%)10万元后,选择贷款期限30年,葛铭每月仍需向银行还贷1350元左右,还贷后每月仅结余800元左右,可支配现金严重不足。如果再发生失业、大病等重大变故,葛铭将面临巨大的还贷风险,房屋可能被银行拍卖。相比之下,选择价格较低的二手房最为合适,不仅可以降低购买成本,而且还可以缩小还贷风险。
最好延后5年购房。按照葛铭目前收入年节余,并不建议他在短期内买房,最好将购房计划延后5年,将资金用于投资。根据葛铭的风险承受能力和风险承受态度,要想在5年内达到购房的目标,需要投资较高风险的产品以期获得较高的收益。将现有的储蓄存款,根据市场情况灵活选择投资品种,例如黄金、外汇、股票等理财产品。并且,还得将每月结余的1200元作基金定投,投资指数型基金,通过分散投资和长期的复利效应获得较高的收益。
本报记者 孙明鑫 实习生潘志英
单身人士离不开保险理财
钱不是万能的,没有钱却万万不能,这句话恰恰也道出了应急钱的重要性,单身者若没有养成良好的理财习惯,没有在经济压力不大时,就储备一定资金,当面对失业,创业或其他必须的大额消费时,该如何应对?除了保障,保险同时也是一种长期的,稳定的理财方式。能够帮助人们强制储蓄,积累财富,养成良好的理财习惯。
理财专家分析,处于单身阶段的人群,事业和生活刚刚起步,在照顾好自己的同时,其家庭责任主要是照顾父母,因此拥有健康的身体显得尤为重要。从目前看,应该首先考虑购买重大疾病保险。因为随着现代人工作压力的加大,生活节奏的加快,以及一些不健康的生活习惯,大病患者已经明显年轻化。而且重大疾病险的保费和年龄成正比,越早投保,保费就越便宜。年轻单身人士应及早购买一份重大疾病险,而且还应在大病险基础上再补充几份健康类附加险。
理财专家表示,商业保险作为社会保险的重要补充,不同险种有着各自的保障功能。因此,除了重大疾病保险,寿险、意外险等也是年轻人投保的理想选择。意外险的费用完全可以承担,而寿险保费较少,理赔金额高,也是收入不高的年轻人的理想选择。
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