理性看待“银行网店”热

　　淘宝上的“银行网店”虽未开张，但已引来众多热切目光。前不久，预期中的首个“银行网店”——广发银行的网上营业厅（淘宝店）进行运行测试，让市场充满期待。广发银行由于内部审核的原因没赶上淘宝网“11.11”购物节，推迟了网店的开业。

　　推迟上线并不是中止合作，广发银行相关负责人接受记者采访时解释：“由于内部核准程序的原因，淘宝网营业厅暂缓开业，我们将继续以创新为驱动，携手阿里早日推出更多更好的金融产品和金融服务，为推动普惠金融不懈努力。”

　　谨慎迈步，是银行和电商融合过程中应有的态度。互联网金融是有风险的，央行在今年二季度的货币政策执行报告中首次提到了互联网金融的问题。报告指出，消费者信息安全和风险管控是互联网金融主要的风险点，监管层必须提高监管的针对性和有效性。银行和电商融合，面临市场环境的风险，目前尚未建立起完善的监管体系，需要行业自律。还有业务风险，对金融及互联网的理解是否到位，能否准确评估不同产品的前景和风险。另外还存在运营风险，公司需要达到一定的运营规模、保持运营的持久性。

　　当然，更要看到互联网金融的发展为银行、互联网企业和老百姓带来的多赢效应。现代信息科技与金融的渗透融合是不可逆转的发展趋势。银行在对传统的金融产品和业务进行创新和改进中，提升服务效率，降低运行成本。企业和消费者从中受益，银行将以互联网平台为基础，为企业和消费者提供从支付结算、托管、担保到融资等一系列更加便捷的服务。

　　这也是为什么“银行网店”何时开张会受到如此关注。网店乃至银行网上商城都以价格或可分期付款等优势而立足，目前个人理财和信贷需求越来越旺盛。技术的成熟和信用环境的逐步形成，使得互联网企业已经开始在个人信贷和小微企业信贷方面作出有益尝试。互联网金融实现了用户体验革命、成本下降和市场扩展。

　　与成熟的互联网企业合作已经成为各家银行的共识。银行的优势在于，用户对于传统银行的信任感并非一朝一夕获得的，需要长年累月的积累，这种积累也是传统银行的优势所在。互联网的优势在于，技术专业、客户群和资金流量大，方便对接。互联网金融的产业链极长，不管是银行还是电商都不可能包揽天下，对银行来说，与其花费大量人力物力投入建设一个网上商城，不如与成熟的电商合作。

　　在互联网金融时代，大胆的创新思维和充分的风险意识缺一不可。例如已经有银行推出互联网平台金融，即通过资金支付管理系统对接核心企业、大宗商品要素市场和市场商圈管理方等平台客户的财务或销售管理系统，整合资金流、信息流和物流，实现在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管几大功能。另外，在创新的同时要注意防范风险，当务之急是要为行业制定统一的国家标准，并且创新监管思路、丰富监管手段。