保险产品挤进“双十一”亿元俱乐部

　　随着“双十一”这天24时钟声的敲响，数亿网民共同刷新了天猫、淘宝网络购物的成交金额，350亿元为今年的网络狂欢盛宴画上了句号。

　　除了服装、电子产品、化妆品等网购当家商品继续为拉高交易额作贡献外，保险等金融类产品也在今年“双十一”的网购狂欢中异军突起。

　　11月11日当天，开卖仅10分钟，淘宝理财产品国华人寿华瑞2号（预期年化收益率为7%），成交金额突破一亿元。成为全网第二个破亿元的单店，也是花费最短时间成功破亿元的单品单店。几个小时之后，在聚划算分会场的生命人寿，限量销售1亿元的保险理财产品全部售罄，成为第三个单店破亿的网店。

　　除这些重量级的电商新宠外，一些小型金融产品也借着年轻人喜爱的“脱光”概念推出了“脱光险”等产品，博得网购族的关注。金融类产品在今年“双十一”期间的表现也引发了业界关注。

　　“脱光险”不保证“脱光” 

　　“脱光险”无疑在“双十一”这天最为抢眼。只要在当天购买，并在2014年11月1日至11日期间注册结婚，就能获得返赠奖品。

　　据介绍，“脱光险”实际上属于短期消费的意外保障险的变体，投保人花费不同价钱可以为被投保人购买不同保额的意外伤害保险。

　　其中，11.11元的小清新款保期为一个月，保险责任包括意外伤害事故、残疾保险金两万元，意外伤害医疗保险金1000元；111.1元小奢华款和1111元的大土豪款保期分别为3个月和一年，意外伤害险保额共计18万元和66万元。“脱光险”用小清新、小奢华、大土豪等当前最热门的网络语来吸引青年群体。

　　23岁的张娟花11.11元买下了一笔名为“小清新”的“脱光险”。她说因为没在网上买过保险，所以先买个价钱便宜的尝试一下。而正准备结婚的许辉则为自己和女友买了一份“土豪款”保险。这款赠蜜月旅行的保险专门为准备结婚的情侣设计。

　　首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，保险公司借用“双十一”的概念推行产品，表明保险公司在险种开发上，不再局限于传统产品，并且更加关注青年需求。

　　在“双十一”当天打“脱光”牌的不止平安保险公司一家，东吴人寿与珍爱网也在淘宝网站推出了“爱情保险——单身版”，但与平安推出的形式不同，“爱情保险”属于带有投资性质的保险，投资门槛为1000元，享有5.2%的预期年化收益，并在合同有效期内，承担身故保险金保险责任。

　　带着噱头的保险风险大 

　　“给保险加上‘脱光’的名头听着很新鲜，但实际上就是给普通保险披上了一件有噱头的外衣而已。”刚刚失恋不久的李渊说，自己最近在网上闲逛时发现了一款保险，起初以为是为单身人士定做的爱情保险，但仔细了解后，才知道就是一款意外保险。

　　“这与中秋节推出的赏月险大同小异，没什么新意。”李渊说。

　　李渊说的“中秋赏月险”是一些保险公司在今年中秋节推出的，其保险责任包括，被保险人在中秋节当日遭受意外伤害事故导致身故、残疾或烧烫伤的，保额最高为10万元。而附加保险责任是，如果在中秋节当晚，被保险人指定的赏月城市由于天气情况不便赏月，则向被保险人支付赏月不便津贴。

　　庹国柱认为，“脱光险”、“赏月险”是针对某种风险、某种对象的特定需求出现的，并非所有人都会喜欢，但总有一部分人会在乎。

　　一位资深保险从业人员告诉记者，借助节日来卖保险其实是保险公司在营销上的一种概念炒作，并不为了追求数量上的效益，只是扩大电商平台销售的策略。

　　仔细分析下来，“脱光险”性价比并不高。市场上，没有附加赠品、保额为60万元的意外伤残身故险，售价也就几百元，被冠以“土豪款”的“脱光险”则要上千元，明显是把附加赠品的成本放入了主险保费里。

　　除了保险产品的性价比问题，令李渊打消购买念头的还有个人信息可能泄露的问题。

　　在“脱光险”的销售细则中，记者看到，购买保险即送用于“百合网”线上服务的虚拟货币。而根据保险公司客服人员介绍，此次“脱光险”的赠送活动与一些第三方机构合作。购买保险要提供真实的个人信息，但与保险公司合作的旅行、婚恋类网站能否信得过？

　　通过购买者张娟提供的电子保单，记者发现，在这款“脱光险”的保单中对于附加赠送的产品并没有相关的文字说明，而销售客服给出的解释是：“电子保单上只显示保障内容、时间和被保险人信息等，赠品虽不显示，活动的页面介绍可作为凭证。”

　　面对一年后才能兑现的赠品，买下保险的张娟还是有些担忧：“为了防止活动后页面取消，我只能现在截取页面来确保日后没有风险。”

　　针对此种情况，中央财经大学保险学院副教授张楠楠给出了建议：“如果这项赠品包含在合同之中，那么到期没有履行，就相当于合同过错，消费者可以向保监会、保险公司等多渠道反映维护自己的权益。但是如果没有包含在合同之中的话，就很难用保险法、合同法等来进行约束，只能考虑与公司进行沟通协商。”

　　险企或成网络交易黑马 

　　保险业成为本年度“双十一”销售盛典中的一匹黑马。除了短期消费性的保险，另一些带有长期投资收益的理财保险更是“双十一”抢购的热门。

　　一家保险公司的工作人员告诉记者：“靠传统保险代理人进行保险销售的成本较高。根据保险行业的业务员基本管理办法，企业要向业务员支付的包括首期佣金、续期佣金、业务推动和奖励等多项费用，在不包括对业务员的短期激励投入上，人工费用就已经占据保险公司经营成本的45%左右。”

　　高成本压缩了利润空间，在业内人士看来，为了降低内部的经营成本，用网络销售取代部分人工成本是明智的选择。

　　与传统保险业务不同，目前，险企在电商平台中销售的产品类型尚有限制。在产品的选择上，险企只能把一些交易沟通简单，不需要在保险公司、投保人之间进行反复沟通的传统险种放上来，比如，车险、人身险和意外险等小额保险，疾病保险等健康险的险种就很少出现。在张楠楠看来，这些需要体检等一系列的手续才能筛选出符合规定的投保人的险种尚不适合在线销售。

　　而除了当前电商平台上销售的险种是既有的传统险种，在淘宝网上销售的产品的理赔方式还是回归到线下。

　　以平安公司的保险产品为例，“脱光险”在保障范围和保险理赔方面仍然按照《平安个人意外伤害保险》条款和《平安附加意外伤害医疗保险》条款进行操作。

　　平安保险淘宝客服人员告诉记者：“通过网上投保，在发生意外后依然可以拨打平安理赔热线或者去当地分公司办理赔偿，享受的是和实体保险公司一样的服务。”

　　对于未来保险企业在互联网金融领域的发展，业内人士认为更需要多领域合作形成一体化的发展模式。

　　这种模式的雏形是今年2月份获得保监会批准成立的“众安在线财产保险公司”，这个由保险公司、电商企业和社交媒体联手设立的互联网财险公司，致力于完全通过互联网进行销售和理赔。

　　目前更多的保险企业都是在现有的电商平台上进行销售拓展，但在不久的将来，许多公司可能会根据网销的特点，开发不同类型的在线产品，如人寿、医疗和简易的重大疾病险种，并通过网络技术更加快速一体化地完成订单、支付、理赔等各项业务，真正成为惠及民众的便利之选。