收入中上三口之家理财计划

　　案例聚焦：张先生，40岁，一家外资企业浙江办事处的负责人，年薪30万元，有三金；太太黄女士，32岁，公司中层，年收入15万元左右，也有三金。两人有一个女儿，刚上幼儿园小班。目前他们在杭州郊区有一套120平方米的房子用来自住，小汽车2辆，银行存款约有150万元，无任何投资，请为这三口之家制定一份适合他们家庭的理财计划。

　　专家观点：按照马斯洛需求理论，人的五大需求中，安全是第一位的，所以在家庭理财计划中，人身保障保险是最基础的。根据张先生家庭的实际情况，未作任何保障类理财。建议两人配置重大疾病保险，保额100万元，5年期每年保费两万元左右。

　　目前张先生家庭的房子在郊区，考虑到其女儿3年后要入学，兼顾投资和自身的需要，2年后在城区要购房。按照目前的行情，总价会在200万，如果按揭的话需要首付款80到100万元。考虑到张先生夫妻两人的收入情况，若不属于风险偏好型，可以在目前的存款中用100万购买能锁定收益的银行理财产品，我行目前在售的家庭账户理财产品，一年期的收益在5.8%，每年产生的收益可以用来缴纳保险的费用，本金部分用来支付以后房款的首付。余下部分的40万左右可以考虑配置部分股票基金和债券基金，根据行情在二者之间有所侧重，预期收益可以达到8%以上。余下10万左右作为紧急备用金，货币基金年化收益在4%以上，交行现推出的快溢通产品，根据客户的账户留存金额，超出部分可以自动购买货币基金，而且赎回当天到账。可以满足客户的临时资金需要，包括旅游、购置家电或者其他家庭开支。

　　总体来说，目前张先生夫妇的工作稳定，收入中上，但是以后还有还房贷和女儿抚养压力，还是应该开源节流，根据不同时期的经济和家庭状况，适时调整理财规划。