构筑多层次家庭养老保险体系 商业保险必不可少

　　一年一度的重阳佳节刚过。根据新修订的《中华人民共和国老年人权益保障法》，今年重阳节是中国第一个法定“老人节”。伴随着节日的到来，延迟退休、以房养老等养老话题再度成为国人热议的焦点。

　　今年底我国60岁及60岁以上的老年人将突破两亿，占总人口15%。其中，约有40.7%的老年人仍是靠家庭供养，只有约24%的老人能够依靠养老金生活，面对不断严重的老龄化趋势，今后我们该如何应对？

　　理财师提醒普通消费者，要实现养老无忧，当前主要还需“四点”配合，即：“社保准备一点儿，儿女孝敬一点，自己储备一点，商保补充一点”；多点配合，构建多层次的家庭养老保障体系是必然趋势。

　　规划养老 商业保险必不可少

　　今年，30岁的马先生着实有些心力交瘁，刚满60岁的父亲被确诊为肺癌已经半年了，作为家中的独子，整日奔波在医院、家和工作单位之间。虽然父母都有退休工资，但只能满足两位老人的日常开销，如今父亲这一病，高昂的医疗费让家里很快变得拮据起来，对全家人来说都是沉重的打击，而这份对父亲应尽的“养老责任”越来越让马先生喘不过气来，但却无法回避。

　　我们熟知的是，西方人的养老结构是“丁”字型，即：上不需养老；中国人的养老结构是“十”字型，即“上要养老，下要育子”。如何消除生活中的种种风险，是保障未来幸福的关键。

　　面对这个许多人都可能遇到的现实问题，众多刚刚承担起家庭责任的80后们不得不开始思考，在当前的社会形势下，如何才能让父母或未来的自己老有所依？

　　目前的养老体系由三大支柱构成：社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。社保虽然覆盖广，但保障水平有限。企业年金，由企业和员工共同缴纳，对企业而言负担沉重。时下不少人认为，每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。

　　“但若以这部分费用作为退休后的生活费，只能维持中等偏下的生活水准。而企业年金也只是少数企业才有的福利，虽然有越来越多的人开始为退休养老进行资金储备，但仅仅依靠储蓄应付未来养老的资金需求明显是不足的。”理财师告诉记者，要想未来养老有保障，商业养老保险是最好的补充手段。“通过养老保险，可以让更多老年人安享晚年，但是投保养老险需趁早规划，同时还要兼顾养老、重疾、意外等多种保障需求的理性搭配。”

　　“商业养老保险作为多层次的社会养老保障体系中不可或缺的一部分，具备独特的优势。”业内人士表示，首先，商业养老保险自主规划性较强，消费者可以根据自己的收入支出情况选取适合自己的保障计划。其次，给付可预期，能够稳定地保障养老金收入来源。同时，商业养老保险灵活性较强，可以为客户提供多种选择。另外，保险资金运用稳健，兼顾安全性与收益性。“商业养老保险可以说是个人理财养老的最佳选择之一。”

　　时机选择 养老保险应提早进行

　　那么应在何时购买养老保险呢？新华保险财富规划师建议，应提早购买养老保险。“年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。如果等被保险人上了一定的年纪才想起投保，不仅保费会增加，而且保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限，这样年均保费自然会增加，保费负担就会加重。”

　　在业内理财师看来，在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。“每个人在其一生之中只有大约35年的时间在工作，这期间会有持续稳定的收入。退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加、营养费用增加、高额护工费出现等现实情况。”

　　将保障放在前面很重要。在规划养老金的同时，需要充分考虑老年时期可能会遇到的重大疾病风险。随着年龄的增长和身体机能的衰老，各种疾病接踵而来。疾病的发生率和医疗费用均会随着年龄的增长而大大增加，并且往往伴随着非常巨额的康复和护理费用。任何一笔费用都有可能吞噬掉已准备好的养老金，摧毁掉提前规划的养老计划。

　　所以，全面的医疗保障是在选择购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买养老保险时，应尽量通过产品组合、附加险等方式规避医疗和意外伤害风险，避免老年时期疾病风险带来的巨额医疗费用对养老金的侵噬，真正做到养老无忧。

　　品种选择 不同群体选择不同规划

　　新华保险财富规划师认为，商业养老保险的选择需要根据被保险人自身的经济能力、养老需求、养老计划等多方面的因素来决定，不同客户群体对商业养老保险的需求和选择也是不一样的。

　　大众及大众富裕类人群的养老目标是保证自己的养老生活水平与退休前基本一致，即养老金替代率达到60％—80％或者更高；其需求主要体现在经济保障层面：满足基本的养老生活，包括医疗和衣食住行等方面的开支。“此类人群选择商业保险时，在风险保障方面，可以选择有重大疾病、意外伤害、身故保险责任的产品；在养老金方面，可以选择与其养老生活水平相匹配的养老年金。”该财富规划师建议。

　　对于富裕及以上人群，财富规划师表示，此类人群的养老计划是在全面的保障及更高的保险保额基础上，可以拥有一个有品质的、财务相对自由的老年生活，规划一笔专用资金，用于自己想做的事情，例如学习、旅游。其养老需求除了日常消费和医疗支出的经济保障以外，还包括较为完善的长期护理服务和一笔用来满足精神需求的专用资金。“此类人群的重大疾病、意外伤害、身故保险责任的保额以覆盖5—10年的年收入为宜。同时，他们还需要一款长期护理保险和能保证其养老生活水平及规划‘专用资金’的养老年金。”

　　目前，新华保险推出了一款能通过合理规划妥善规避客户生活风险的产品“尊贵一生A款/B款终身年金保险（分红型）”。新华保险相关负责人表示，通过这份理财规划，可以向客户提供长期、较为持续、稳定的现金流用于日常花销，而且等客户到了66周岁后更可以“加倍年年领”，可以一定程度上缓解养老压力。

　　中意人寿推出的“中意福保今生两全保险（分红型）”，也是致力于养老功能的一款产品。资料显示，该款保险从第三个保单周年日起，每2年返还主险基本保险金额的30%，直到64周岁；65岁起领取频率变更为每年领取，额度调整为累计已付主险保费的2.5%，直到79周岁；至80周岁满期时，客户还可一次性领取全部已交主险保费。

　　此外，为了满足不同人群的养老需求，该产品还特别提供年金转换权，客户可在65岁时选择转换成年金。年金领取方式有10年、15年、20年甚至终身，可以满足老年人不同的养老预期。

　　保险产品最基本功能在于保障，能为客户提供诸如医疗、意外、养老这样的风险保障，其次还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段，客户完全可通过购买保险产品进行退休理财。不过，理财师提醒广大消费者，为退休养老储备资金，绝不仅仅是买个基金或者理财型保险那么简单，如何规避人生过程中的流动性风险，如何达成退休后需要的资金缺口要求，兼顾风险和收益的平衡，也需要理性思考。