中国邮政储蓄银行与全球业界探讨可持续的普惠金融

　　中国经济网北京9月27日讯 昨日,由中国邮政储蓄银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”(简称:世界储协邮政银行论坛)在北京召开。

　　世界储蓄与零售银行协会、世界银行扶贫协商小组等国际性组织以及来自全球18个国家和地区的政府、金融等机构代表,齐聚北京,围绕论坛主题“商业可持续的普惠金融”展开探讨。全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康,中国人民银行副行长刘士余,中国银监会监管四部主任沈晓明等出席论坛并作重要讲话。中国邮政储蓄银行董事长李国华、行长吕家进向全球业界分享了本行探索普惠金融的历程和成功经验。

　　据介绍,普惠金融是联合国和世界银行近年来大力推行的一种理念,是指一个能有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。鉴于大中型企业和富裕人群已经拥有了金融服务的机会,建立普惠型金融的主要任务就是让正规金融体系之外的广大低收入群体获得金融服务。

　　全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康充分肯定了中国邮政储蓄银行的战略选择、取得的成绩以及在普惠金融服务方面作出的积极贡献。他表示,中国邮政储蓄银行成立以来,公司治理结构日趋完善;建立完善了财务会计核算和信息报告体系,进一步促进了监管效率的提高;资本实力不断增强;产品和服务不断创新、效率不断提高。同时,刘明康指出,世界邮政储蓄和零售银行要走好商业可持续的普惠金融道路,应做好以下三点:改革是根本;认清自己的优势和历史是关键;要真正地做好商业可持续的普惠金融,吸收新鲜血液是动力。

　　中国人民银行副行长刘士余表示,中国政府一方面要致力于包容性的增长,一方面正在做持续不断的扶贫工作。近年来人民银行积极参与国际组织有关金融普惠发展的活动,在推动普惠金融发展方面也摸索了一些好的做法。一是综合运用多种货币政策工具,加强信贷政策的指导,促进金融机构的改革,提高农村金融服务的水平;二是在涉农的和小微企业信贷方面推动货币政策、信贷政策、财政政策和监管政策的配合;三是创新和完善小额担保贷款、扶贫贷款、助学贷款等面向城乡居民的、包容性金融重要组成部分的产品,大力进行推广,努力使金融在就业、扶贫、助学等民生领域发挥积极作用;四是切实加强金融基础设施建设,努力改善贫困地区的农村人口红利,为这些地方的老百姓提供基础的金融服务;五是加强金融社会权利保护,致力于加强公民金融法律知识的宣传和普及教育。

　　刘士余表示中国人民银行对中国邮政储蓄银行成立6年来取得的各项成就表示高度赞赏,并指出中国邮政储蓄银行有两个系统的重要性。一是金融稳定当中的系统重要性。从金融领域角度讲,在中国银行业中,中国邮政储蓄银行网点规模最大、资产规模位居第七位、居民个人账户数量庞大、县域地区的网点覆盖率已超过98%,因此中国邮政储蓄银行的经营状况、资产质量、流动性管理,直接关系到中国金融稳定的大势,具备金融稳定当中的系统重要性。二是促进包容性增长方面的服务重要性。中国邮政储蓄银行一直在发挥自身的传统优势,也是政府期盼的,立足于服务城乡居民,立足于服务小微企业,促进农村地区的发展,在县域以下的网络在当地有着举足轻重的地位,在中国具有促进包容增长方面的服务重要性,这也是不可替代的。

　　中国银监会监管四部主任沈晓明指出,建立普惠金融体系有利于实现经济全面发展、维护社会公平、促进社会和谐,中国是一个发展中的大国,金融体系要为中国的长期可持续发展提供有力支持,发展普惠金融意义重大。他希望中国邮政储蓄银行继续探索,大胆创新,在推动普惠金融发展方面发挥更重要的作用,要积极探索解决各类群体尤其是弱势群体金融服务的可得性问题,同时加大普惠金融产品、市场、机构、流程、系统、制度等创新,提升服务水平和商业可持续能力。他表示,中国银监会将积极支持普惠金融的发展,灵活利用监管政策工具,把引导地方金融机构支农支小要求嵌入监管体系之中,实施战略导向监管和信贷投向监管,建立健全金融服务考核评价机制,切实发挥对地方金融机构的引导作用。

　　中国邮政储蓄银行董事长李国华表示,当前世界经济正在进行深度调整,科技进步日新月异,社会金融服务需求多元化趋势日益显著,银行类金融机构面临着前所未有的机遇和挑战;中国政府将新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化作为实现现代化的基本途径,积极打造经济发展升级版,必将激活巨大的市场空间和发展潜力,迫切需要金融机构践行普惠金融、服务实体经济,为广大城乡居民和小微企业提供更多更好的金融服务;中国金融领域的改革正在不断深化,利率市场化步伐明显加快,移动金融、网络金融等新的经营业态不断涌现,对银行的经营模式、创新能力和服务水平提出了更高要求。如何能够更好地运用科技成果,发挥实体网络优势,把握时代脉搏,做好普惠金融服务,是亟需思考和解决的课题,也是全球邮政储蓄银行共同面临的全新课题。

　　“普惠金融”的属性在客观上决定了相关金融业务风险较大、成本较高、回报率相对较低,如何实现普惠金融的商业可持续发展至今仍然是一个世界性难题。但是中国邮政储蓄银行通过6年来的实践,已经初步探索出了一条大型零售商业银行在开展普惠性金融业务和追求商业可持续之间平衡的特色发展之路。

　　李国华说,“作为世界储协的会员机构,中国邮政储蓄银行 对发展普惠金融进行了长期探索与实践。在2007年成立之初,中国邮政储蓄银行就对中国的经济结构、金融环境及自身的问题和优势进行了认真、全面的分析研究,确定了普惠金融的战略定位。”他表示,自成立以来,中国邮政储蓄银行秉承“人嫌细微,我宁繁琐;不争大利,但求稳妥”的精神,坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位,依托独特的网络关系、地缘优势和品牌效应,紧密结合经济社会转型发展需要,积极创新信贷品种和服务模式,充当起了中国普惠金融的先行建设者、小额信贷的主要提供者、社会责任的重要承担者和实现国家战略使命的坚定推动者,走出了一条独特的普惠金融模式下的商业可持续发展道路。

　　中国邮政储蓄银行行长吕家进介绍了该行探索普惠金融的具体做法。一是做好小额贷款,支持农户发展。中国邮政储蓄银行坚持把小额贷款业务作为长期、核心的战略性业务,紧密结合中国国情和本行实际,探索小额贷款技术,成功破解农户融资服务难题。六年来,中国邮政储蓄银行累计发放小额贷款7600多亿元,解决了600多万农户家庭的融资问题。

　　二是创新经营模式,支持小微企业发展。中国邮政储蓄银行与广大中小企业联系紧密,将支持小微企业健康发展作为重要任务,科学设计产品、建立专营机构、推动产品创新、注重商业模式升级、将“融资”和“融智”相结合,形成了多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系,初步探索出一条适合本行特点的小微企业金融服务之路。截至2013年8月末,中国邮政储蓄银行累计发放小微企业贷款1400多万笔、金额达1.7万亿元,成为支持实体经济发展的重要力量。

　　三是做好社区金融,改善社区居民金融服务。中国邮政储蓄银行致力于为广大城乡居民提供全方位、多层次的社区金融服务。截至2013年8月末,中国邮政储蓄银行累计发放消费贷款近3700亿元,其中在城镇地区累计发放消费贷款1200多亿元,占全部消费贷款的33%,对培育县域地区消费意识、改善消费环境产生了积极影响。

　　此外,中国邮政储蓄银行做好普惠金融,还得益于两点:一是构建新型人才培养机制。自 2009 年起,中国邮政储蓄银行就将选拔、培养对普惠金融有经验、有热情、有能力的扎根农村的大学生群体作为本行的人才发展战略,积极探索人才培养新机制,最大限度发挥这些人才熟悉农村情况、了解农民金融需求和信用状况的优势,提升农村金融服务水平,改善农村金融环境。

　　二是建立控制风险的IT系统。中国邮政储蓄银行开发的信贷系统实行全国大集中,实现了贷款业务交易、资金调拨、会计核算和信息管理的电子化和网络化,贷款运作流程标准统一,贷款利率参数灵活设置,系统具备实时监控和自动预警功能,总行可以实时地监控每笔业务的具体情况,了解各地业务的发展数据和风险状况,能很好地满足贷款产品风险控制的需要,大大提升了贷款业务的服务水平和风险管理能力。

　　结合中国邮政储蓄银行普惠金融的实践和经验,吕家进就普惠金融的发展提出了几点倡议:一是深化普惠金融体制机制改革。以普惠金融为方向,发挥政策性、商业性和合作性金融的作用,进一步深化农村中小金融机构改革,构建多层次、多样化、适度竞争的普惠金融服务体系。二是健全风险分散、补偿和转移机制。要完善农业保险制度,积极发展农村小额保险,扩大农业保险覆盖范围;加快宜农期货、期权衍生品创新,为小微企业和涉农企业提供风险管理工具;采取税收优惠、财政贴息、财政补助等多种手段,加大对普惠金融服务的政策支持,不断完善农村金融机构风险补偿机制,引导金融资源流向普惠金融体系。三是探索设立普惠金融服务基金。要借鉴国际电信、邮政行业建立普遍服务基金的经验,设立普惠金融服务基金,通过一定比例补贴引导更多金融机构到贫困地区开展服务。四是制定差别化监管政策。提供普惠金融的机构具有种类多、差异大、风险高、盈利能力弱等特点,可以通过“宽严相济”的差异化监管,如适度降低最低注册资本、存款准备金率等监管要求,适当放宽服务对象的担保要求和担保品范围,鼓励和引导各类金融机构主动提供普惠金融服务。五是优化普惠金融生态环境。要充分发挥政府主导作用,完善区域信用评价体系,努力推进社会信用建设,优化普惠金融生态环境。

　　据悉,世界储蓄银行协会是一个重要的非官方、非赢利性国际金融组织。目前,世界储协在90个国家拥有112家会员机构。自1998年开始,世界储协每年下半年举办邮政银行论坛,围绕相关议题,为邮政银行类会员机构提供沟通、交流与合作的平台,分享改革与发展经验。本届论坛围绕“商业可持续的普惠金融”这一主题,由与会各方共同讨论邮政银行发展大计,不仅传承和体现了协会一贯的服务宗旨和理念,也是新形势下破解普惠金融商业可持续这一世界性难题的有益尝试,对于促进普惠金融发展、维护世界经济平稳增长具有重要意义。

　　1861年,英国诞生了世界上最早的邮政储蓄,而中国邮政储蓄的历史可以上溯到1919年开办的邮政储金业务和专设的邮政储金局。中国邮政储蓄银行的前身正是邮政储蓄。2007年,中国邮政储蓄银行在原邮政储蓄业务的基础上成立,自觉承担起“普之城乡,惠之于民”的社会责任,现已发展成为一家有广泛影响力的大型零售商业银行。截至2013年8月末,中国邮政储蓄银行拥有营业网点3.9万多个,是全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行;资产总资产规模达到5.46万亿元,居中国银行业第七位;个人本外币存款余额达4.45万亿元,居全国银行业第四位。