险企顾虑重重 实施“以房养老”需评估风险

　　实际上，“以房养老”在国内并非首次被提及。

　　据《每日经济新闻》记者了解，在2007年，幸福人寿时任董事长孟晓苏在就提出了 “以房养老”的概念，但是时至今日该业务仍未能付诸实践。

　　实际操作困难重重

　　其实，“以房养老”模式在欧美以及亚洲的新加坡、韩国和日本等都是较为成熟的做法，但是“以房养老”模式仍然占比很低，只是一种可以选择的养老方式。

　　据公开的资料显示，2007年幸福人寿筹建时，这家保险公司就设想未来的主营业务将是 “住房反向抵押贷款”（又称“倒按揭”）。

　　据悉，当时幸福人寿的设想是：老年人可以将自己唯一的一套住房抵押给保险公司，并从保险公司那里获取养老金，直到终生。

　　时至今日，这项业务仍没有在幸福人寿实施，同时这项业务暂时也没有在国内任何一家保险公司有实施。

　　幸福人寿一位不愿具名的内部人士在与《每日经济新闻》记者交流时坦言，主要是由于风险太大，而且觉得当时不是特别成熟，所以没有做。他表示，“面临的困难也比较多，例如房屋产权、房屋估值等方面都有困难，此外还有遗产纠纷等问题。当时也经过比较深的论证和探讨，但是具体来操作起来的话，都有很大的难度”。

　　对于保险公司开展“以房养老”这一类业务，他表示，保险公司要真想做这一块业务，相当于保险公司完全要介入房地产风险，风险敞口也放开了，其风险确实比较大。同时，保险公司拿到房子之后，面临很多的事情，包括管理、物业等方面的问题都需要有专人去处理。此外还包括监管方面也有难度，现在的监管主要是保险公司偿付能力监管及公司治理的监管，而当保险公司开展“以房养老”这项业务之后，如何来计算其偿付能力也是需要解决的问题。

　　还需制定具体政策

　　事实上，对于保险公司开展“以房养老”业务仍有很多问题待解，比如房子的合理估值，再有保险公司接手房子之后如何管理，以及保险公司开展这一业务之后，如何来评估其对偿付能力的影响等问题仍需要进一步探讨。

　　或许，这些问题在明年将会明确。据了解，明年一季度将由保监会牵头出台具体政策。

　　虽然幸福人寿在其成立至今并没有开展“以房养老”业务，但是其依然在努力。

　　9月14日，中房集团和幸福人寿的前董事长 （现为幸福人寿的监事长）孟晓苏通过微博表示，他所建议的“反向抵押养老保险”是由老人自愿参与的商业保险，抵押房产后仍继续住房，又根据房产价值每月领取给付金，他主张首先用于无子女老人和失独老人。

　　他认为，通过这种方式老人不仅继续住房，月入还比收房租高五六倍，中国有2000万无子女老人与失独老人，这种保险能助他们安度晚年。

　　事实上，在2011年北京市民政局发布的《北京市“十二五”时期老龄事业发展规划》中就提出，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门建立公益性中介机构，开展 “以房养老”（住房反向抵押贷款）试点业务。但从目前来看其效果并不理想。