第三方支付市场进入成熟期 参与者不断增多

　　不知不觉中，第三方支付就渗透到了我们的生活之中，支付宝、易宝支付、快钱，这一串熟悉的名字，既让人们感受到了消费和支付的便利，又折射出第三方支付已成互联网金融模式创新中的重要一极。

　　对这一迅速改变百姓生活的新型支付方式，监管部门所持的是鼓励创新和规范发展的态度。自2011年人民银行开始为支付企业颁发牌照以来，迄今已有200多家企业获得了第三方支付业务许可证。监管部门的放行为支付行业的发展提供了新机遇，收单市场开始向多元化方向发展。

　　随着第三方支付行业在规范中逐渐成熟，市场出现了进一步分化和明确分工，即呈现互联网型支付企业和金融型支付企业两足鼎立的收单市场格局。其中，以支付宝为代表的互联网在线支付，依靠电子商务的迅猛发展，迅速抢占了市场先机。而以银联电子支付为代表的金融支付渠道，也大踏步迈出创新步伐，在满足消费需求以及拓展应用渠道上做大文章。而二者的错位竞争使得整个收单市场进入多元化、规模化、渠道创新爆炸式发展的时代。

　　北京软交所副总裁罗明雄在接受本报记者采访时表示，随着支付行业参与者不断增多，在银行渠道、网关产品以及市场服务等方面的差异性越来越小，产品会趋于同质化，如何拥有自己独特竞争力及特色渠道资源成为众多第三方支付企业生存及竞争的筹码。因此支付企业各自的角色定位对其未来发展十分重要。譬如，支付宝在个人用户线上支付领域遥遥领先；而快钱则在企业用户线上支付方面拔得头筹；易宝支付在航空票务等行业精工细作，走出了自己的特色；拉卡拉则重视渠道建设和终端投入，在线下刷卡支付等业务领域占据了一席之地。但是还有更多的新入行的第三方支付中小企业则面临着竞争激烈、盈利困难的处境。

　　据了解，第三方支付的出现迎合了电子商务(C2C)发展的需要。在电子商务中，由于买卖双方都担心对方违约，因此借助第三方支付提供的平台和账户，买方付款后资金先进入支付账户，等收到货物检验完毕后再将款项转至卖家账户。凭借这种“第三方担保交易”，有效规避了违约风险，提高了交易效率。应运而生的第三方支付很快就表现出生命力。以国内知名的支付平台支付宝为例，不仅配合淘宝网的信用评价体系和历史数据积累，使淘宝网迅速成为国内领先的电商平台，还推动了互联网金融领域的创新，“余额宝”上线后的一炮走红，让人们对第三方支付承载的功能有了更多期待。

　　有专家分析，第三方支付具有很强的互联网属性，在深耕收单市场时逐渐成为传统支付渠道的补充，不仅提高了支付效率和信息透明度，还有助于转变公众的支付理念，撬动更多行业的互联网化。互联网技术应用的广泛化，使得支付行业的线上线下边界逐渐模糊。而且，行业的高成长性吸引了越来越多的进入者，行业竞争趋于激烈。因为第三方支付机构自身实力存在差异，一些零星的信息泄露、套现等风险事件不可避免地出现。这些风险隐患引起了监管部门的重视。7月份，央行发布的《银行卡收单业务管理办法》，将线上支付纳入了监管体系，并将支付各方的权责利进行了明确界定，这也将促使第三方支付走上更加规范化的轨道。

　　在支付革新备受瞩目的同时，探索支付之上的附加值和增值服务，成为支付企业的创新方向。许多业界人士认为，实现资金交易的便利化和自由化，只是电子支付的第一步，在满足了企业和个人对支付需求的基础上，未来基于对交易产生的信息和数据的分析，进而生成信用记录以及消费特征，将会给客户带来更多的金融增值服务。

　　第三方支付的兴起，不可避免地给银行在结算费率及相应的电子货币、虚拟货币领域带来挑战。比如，支付宝与上海农村商业银行推出的5000元虚拟信用卡，直接与银行信用卡部门形成竞争；还有第三方支付公司通过其服务客户在其系统完成的采购、支付、结算等完整信息，可以以非常低的成本联合相关金融机构为其客户提供优质、便捷的信贷等金融服务，蚕食银行的相关信贷市场。罗明雄表示，对于银行来说，第三方支付机构因为掌握了大量的、详实的信息及数据，其已经不仅仅是停留在“狼来了”的层面，而是“狼已经来了”的现实。那么银行在目前还占据主导性优势的情况下，就要不仅从技术层面上转变，进一步完善电子银行，丰富电子支付产品，更重要的是要学习第三方支付公司服务客户的理念以及重视客户体验的态度。