香港保险业监理处发布的官方数据显示,今年第一季度香港保险业向内地访客发出的新保单保费为28亿港币,较去年增长了10亿港币,占所有个人业务总新保单保费的12.5%。官方数据再次印证了内地访客赴香港购买保险呈上升趋势。
为何香港保险产品如此受内地消费者青睐?实际上和其他类型商品一样,性价比是消费者乐于购买的主因。据《经济参考报》记者调查发现,类似款保险产品的保费在内地和香港相差一倍。
权益相当保费价格悬殊
来自香港的肖美(化名)目前是安盛(A X A )保险的经纪人。肖美告诉《经济参考报》记者,在她的客户中,约有五成是内地人,“现在每月都会接待几位专门赴港买保险的深圳客人,前不久还有一位内地客人一口气花900万元在我们公司买了保险。”
工银安盛人寿官网显示,一款名为“超级御立方保障计划”的产品说明中称,一位30岁男性,保额20万元,选择20年的缴费方式,保障期间至88周岁,年缴保费7820元人民币,可以享有以下权利:保障40种重大疾病和12种轻症。如果不幸患重大疾病,可以获得最多三次不超过20万元的重大疾病保险金。75周岁前如果发生轻症,可获得4万元轻症保险金。若身故,可获得20万元身故保险金和累计周年红利以及终了红利。若期满,可以获得20万元期满保险金和累计周年红利和终了红利。
记者查阅相关资料发现,同属安盛集团的安盛保险(香港)有一款类似产品,名为“康诺严重疾病保障计划”。肖美告诉记者,依据该计划,一位30岁男性若购买这款产品,缴费期同样选择20年,20万港币保额,那么年缴保费仅需约4200港币,折合人民币约3300元。
另一款工银安盛人寿的金世如意终身寿险的产品介绍中称,一位30岁男士投保,选择保额10万元,缴费期20年。每年缴费2645元,每天仅需7元钱,即可享有以下保障:100岁前身故或全残,可以获得10万元保险金,如果被保险人年生存至100周岁,将可获得贺寿金10万元。
与这款产品类似,安盛(香港)的一款“真智惠保20II人寿保障计划”也保障至100岁。30岁男士投保这款产品,选择保额10万港币,缴费20年,每年保费仅需1732港币。
在香港买保险费率确比内地低
“在香港买保险的费率的确比内地低,如重大疾病险,大致比内地低两至三成。若购买寿险附加重大疾病险,费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。”A IA友邦保险的一位代理人表示,由于香港保险市场竞争激烈,价格虽然便宜,保障范围却更广。
以工银安盛人寿“御立方二号保障计划”为例,同样30岁男性选择10年缴费,年缴11940元,可以获得20万元重大疾病保障。理赔范围内的40种重大疾病分为4组,每次理赔后,理赔疾病所属的组别将不再包含在重大疾病保障范围内。
而若选择安盛(香港)的“康采严重疾病保障”,选择保额20万港币,10年缴费,那么每年仅需6850港币。值得注意的是,这款产品定义的严重疾病达到56种,还包括非严重疾病18种,且非严重疾病可以理赔三次。
一位保险从业人士介绍,对重疾的定义,内地保险公司一般在三四十种左右,而香港一般在50种以上,针对儿童还额外包含6种少儿高发疾病。
资深保险经纪人李彦鹏对《经济参考报》记者称,“一般来说,保障型产品,同样的保费,香港那边的保障水平更好,保障范围更广,如果购买收益型的,同样的保费,香港那边的收益也更高些。”
缘何出现收益差
对此,首都经济贸易大学教授庹国柱对《经济参考报》记者分析,导致内地与香港保险出现收益差的原因之一是预定利率限制。过去14年,内地的寿险预定利率被规定不得高于2.5%,而对内地消费者而言,在通货膨胀威胁下2.5%的年利率实际上已经为负值。
一家国内保险公司广州分公司的保险代理人告诉记者:“在收益率方面,我们的产品无法同境外保单竞争,内地保单的预期收益率最高在3%-5%之间,香港保单分红利率一般为5%-9%左右,近10年没有低过5%。”另外,香港作为世界金融中心之一,投资产品开发得尤其充分,保险类投资产品的选择也比内地多,不仅保障性高,且回报可观。
对此,业界人士认为,站在消费者和全球产业发展的角度来看,这在一定程度上有“区域歧视”之嫌。
中国人民大学商法研究所所长刘俊海教授表示,保险公司这种对香港消费者和内地消费者采取“看客下菜”的态度,实际上是一种歧视性做法,侵害了消费者的公平交易权。
■点评
以前只知道,在香港可以买到妈妈们心中的“港版”奶粉,可以享受到中国移动的低价套餐,没承想,连保险都是香港的保费低,保障好,收益高。突然想起,若干年前艾静《我的1997》中的歌词“香港,香港,怎么那么香?”面对这个问题恐怕企业和管理者都该反思下。
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