小微企业期待：利率更低 服务更优 产品更好

　　7月19日，央行宣布全面放开金融机构贷款利率管制，取消贷款利率七折下限，金融机构可以自主确定贷款利率水平。政策从7月20日开始施行。“银行给我的贷款利率现在还没有变化。”杭州俊士铁路设备有限公司总经理程晓敏日前告诉记者。

　　俊士铁路是一家生产旅游观光小火车的民营企业。由于客户在预订产品时只付部分订金，到交货时才付完全款，垫资生产的模式使俊士铁路的流动资金压力较大。

　　今年年初，眼看着好几个大订单马上就能敲定，资金不足却让程晓敏犯了难。“我们也考虑过找小贷公司和民间借贷，但不是额度太小就是利率太高。”程晓敏了解到，阿里小贷的年利率达12%以上，且额度最高只有50万元，不能满足他的资金需求；民间借贷虽然不需要抵押物，放贷速度也快，但年利率高得惊人，“一般是30%，借款额度大一些也超过20%。”

　　比较之后，程晓敏还是选择了向银行申请贷款。“对于我们这些小企业来说，银行贷款还是比较合适的融资渠道。”程晓敏认为，一些直接融资的渠道如风险投资、发行债券等，对于小企业来说并不实际。“由于风投对于投资回报的要求很高，企业的发展方向等各方面都要按投资方的意愿加以改变，企业自主性变差，这是我们不愿意看到的。”程晓敏说，债券发行成本较高，企业并无这么大的资金需求，因而发债的条件也并不具备。

　　最后，俊士铁路选择向国有大型银行申请贷款。在程晓敏看来，与中小银行相比，国有大行的流程更规范、网点多、利率相对较低，额度也能够满足需求。程晓敏最后申请到700万元、年利率约为6.6%的贷款。程晓敏期望今后利率更低，“能低到5%左右更好”。

　　另一家小微企业的贷款利率要高得多。作为互联网类的科技型公司，武汉擎木创意科技有限公司由于缺乏抵押物，目前只申请到了200万元、年利率上浮15%的信用贷款。“眼下贷款资金无法满足公司周转的需要。”公司董事徐念龙表示，下半年可能考虑引入风投进行股权投资。“这虽然对企业来说自主性差一些，但在目前的状况下，企业需要更多的资金做产品推广，才有可能盈利。”他希望，银行能针对缺乏抵押物但有技术的科技型企业，创新更多的信贷产品和模式。信用贷款的模式创新也是程晓敏的期望，目前他申请到的是固定资产抵押贷款。“采用信用贷款模式更好。”徐念龙说。

　　除了产品和模式创新，对于银行服务，小微企业也有着更多期待。程晓敏希望贷款手续能够更加简化，“申请贷款期间，我跑了几十趟银行，最后一个月才放款。希望审批时间短一些，手续再简化一些。”

　　事实上，程晓敏与徐念龙的期望代表了很多小微企业的心声。的确，小微企业规模小、抵押物缺乏使他们在申请贷款时“缺乏底气”，商业银行遵循“风险定价”原则也是理所应当。但在一些在小微企业金融服务方面颇有心得的商业银行身上，记者发现，商业银行“风险定价”和小微企业期待利率更低的愿望看似矛盾，却可以从多种渠道进行化解。