银行逆袭战：“余额”理财正当时

　　余额宝红了。而且,它红的速度让所有人叹为观止。

　　这个诞生了才一月有余的产品,挟400万的天量客户以及大数据优势,对传统金融偏爱的线下模式形成了巨大冲击,使得一个小小的基金公司资金规模突破了100亿元。

　　眼看着外行人在自己的地盘“侵门踏户”,银行自然不会轻易认输。

　　针对余额宝“余额”理财随取随用收益又高于活期存款的特点,部分银行展开了一轮“逆袭战”,利用自身丰富的账户管理经验和强大的系统资源,创新推出了自动余额理财、自动申购赎回货币基金、自动还信用卡的新功能。

　　与余额宝相同的是,它们都可以让客户方便地将借记卡余额申购成为货币基金、赎回货币基金去还信用卡。而与余额宝不同的是,银行具备了其他机构无法企及的国家信用和资金安全保障。

　　只是,银行的这一轮逆袭战是否可以守住既有的江山,还需要时间和市场的检验。

　　银行没有坐以待毙 力推新品打压余额宝

　　余额宝对传统银行的影响自不必说。部分银行也并没有坐以待毙,迅速做出反应。

　　就在余额宝上市满月之际,广发银行推出了“智能金账户”,交通银行则推出了“快溢通”。这两种业务,模式相似,都具备自动余额理财、自动申购赎回货币基金、自动还信用卡的功能。

　　以“智能金账户”为例,客户只需在广发银行网站上开通“智能金账户”业务,便可坐享智能化的账户服务。它可将用户广发借记卡上的闲钱自动申购成为易方达货币基金,在还款日前自动比对广发信用卡账单并自动赎回货币基金进行还款。

　　这样,客户可以实现“一笔钱两处用”,一边透支银行的钱去消费,一边用自己的钱去理财增值。

　　“既不影响消费,也不担心逾期还款,躺着也生息,还可以自动实现闲钱最大化理财。”广发银行杭州分行理财经理表示,自该业务推出以来,已经受到了很多广发老客户的欢迎,每天前来咨询和办理的人络绎不绝。

　　与余额宝不同的是,虽然一个银行推出的业务只能在同一个银行的卡内完成,但是“智能金账户”和“快溢通”都实现了非常重要的“自动”功能,即客户一旦开通业务、设定相应参数之后,银行后台系统便能自动实现余额理财、比对信用卡账单——而这些要害环节必须银行愿意开放端口和数据,余额宝则很难实现。

　　银行原有产品 早已涉足“懒人理财”市场

　　事实上,余额宝并不是新颖的投资品种,银行早已拥有很多类似的理财产品,只是并未以更通俗易懂、更简易的操作方式让投资者接触到它们。

　　余额宝最大的优点就是把所有投资者当作没有投资经验的、没有多余时间的“理财白痴”,考虑到投资者没有耐心一步步点击链接购买产品,因此设计出简单的操作环节,资金转入转出步骤精简到极致。

　　说白了,余额宝只是一个借助互联网金融渠道发行的低风险货币基金产品,而此类产品银行已经推出。目前各家银行推出的许多开放式理财产品,跟余额宝颇为类似,只是由于理财产品配置资产结构的略微差异以及银行让渡收益的多寡不同,开放式理财产品的收益率存在差异。

　　以累计投资期限为60天为例,工行“步步为赢1号”收益递增型灵活期限个人人民币理财产品的预期收益率为3.4%,建行“乾元-日日鑫高”(按日)开放式资产组合型人民币理财产品的预期收益率为3%。

　　相比上述国有大行,中小银行的类似开放式理财产品的预期收益率则更高。兴业银行“现金宝1号” 无论投资期限长短,目前统一的预期年化收益率为4%。无论是否按投资期限不同区别给出预期收益率,不影响投资者每个交易日自由申购、赎回。

　　余额宝所投资的货币基金的收益率区间与银行开放式理财产品类似,大致在3%-4%之间。只是银行开放式理财产品会公布的是预期收益率,并且部分银行开放式理财产品按投资期限不同区别设定预期收益率,预期收益率调整的次数通常不多,而余额宝根据基金净值变化每个交易日公布过去7天的年化收益率即历史收益率,投资者可实时查询比较收益率的高低再做决定。