分红险不能说的秘密：计算基数并非保费

　　80后美眉钱琳最近想买车,近15万元的车价一时凑不齐现金,于是便想到四年前在某银行买的一份保险,这款分红险每年缴费2万,4年来她已缴了8万块钱,当时业务员告诉她,“如碰到资金短缺可在缴费期随时变现。”现在缺钱,何不把这份保单变现?

　　钱琳翻出这份保单,打电话咨询有关保单变现的事,业务员告诉她,“现在变现不合算,只能拿到6万多块钱。”钱琳想不明白了:缴了四年保费,现在要取出来,没有收益倒也罢了,怎么连本也保不了?

　　投保后提前取本金

　　其实是退保

　　钱琳是2009年买的这款保险,当时她去银行存钱,因为要等待,就顺便拿了陈列架上的产品宣传折页翻看,上面是某寿险公司新推出的一款10年期分红保险介绍。

　　“我当时只不过是随便翻翻而已,但业务员眼睛很尖,站在远处的她,一看到我拿起了这张折页,立马跑过来,开始盯着我介绍起来。”钱琳说,当时业务员反复向她介绍,这款10年期产品缴费期五年,每年缴2万,承诺利率在4%以上,缴满五年后不用再缴了,10年期满后可以连本带利返回;如果在缴费期间急需用钱,也可随时取出,而且还有保险保障。“我一想,利率与当时银行五年期定期存款利率相当,而且可以化零为整,不用10万一笔缴清,要用时又可以随时取,觉得也不错。”在业务员的重点推荐下,便买下了这份保险。每年缴费2万元,至今已缴了8万元。

　　而钱琳现在想取钱,保险公司告知她,只能算是退保。据悉,之前业务员说的变现就是退保,退保要扣除保险公司运营成本,包括管理费和业务员佣金等相关费用,不到一定期限是拿不到现金价值的,但很多时候,业务员在营销时含糊其词,或根本不告诉你这些事,以至于消费者碰到事情后才知道自己被糊弄了。

　　钱琳一听也傻了眼,原来说好的可以随时变现,现在却变成了退保,而且还只能退这么点。

　　提醒:投保后需要长期投入。部分保险营销人员在推介时故意强调保险产品可以灵活支取,以此打消投保人的顾虑。保险专家解释,事实上,缴纳保费购买保险产品之后,保险费要被用于支付各种成本,包括保险营销员的佣金、风险保费等等,如果此时想取出,得到的只能是扣除了这些成本后的本金和相关收益。在每份保单合同上都会有一张表,列明了这张保单每一年的现金价值。如果投保人想要退保,能够拿回的钱也是当年对应的现金价值,而非所交的全部保费。”随着保险投保的年限增长,缴纳保费中的成本部分逐渐减少,剩余部分逐渐增加,再加上分红等收益,一般到第10年左右退保才不会损失本金。

　　分红计算基数

　　并非保费,而是保单现金价值

　　市民周先生2010年购买了一款缴费10年的寿险产品,在投保的时候,保险公司业务员重点强调了每年有可观的红利,“公司这几年的分红率都保持在5%之上,如果你的分红不取出来,不仅可继续分红,还有复利”。周先生记得,当时一年定期存款利率才2.5%,而这款保险据称分红利率就有5%,是当时银行一年期定期存款的2倍。“我每年缴1万元,分红就有500元,再加上复利,收益应该不少。”

　　周先生投保后也没有特别关注,今年他搬家的时候翻出了保单,打电话到保险公司咨询红利情况,发现自己两年的保险分红不过百把元。周先生觉得不可思议,“相当于几万元保费,放在银行里做活期储蓄。”

　　对于周先生的质疑,保险公司解释,一方面,分红险的分红是不确定的,是保险公司根据自己的经营情况将部分利润分配给投保人,保险公司不能向投保人承诺分红比例,保险宣传中提到的只是演示分红,并非实际的分红。另一方面,分红不是说你缴纳了1万元保费,分红率是5%,就能分到1万元的5%的红利,而是按照分红险对应的现金价值来计算红利。

　　提醒:保险专家介绍,一般来说,分红计算的基数不是你交的保费,而是保单的现金价值。“保单的现金价值是保费扣除一部分管理费用,这是一个逐年递增的资产,第一年要扣除的管理费用比较高,因此第一年的现金价值不会很高。正因为如此,不少投保人在投保了分红险等长期保险后,发现自己头几年几乎没有红利收入,或者很低。

　　此外,“复利计息”的说法确实很诱人。复利是指在每经过一个计息期后,都要将所生利息加入本金,以计算下期的利息,也就是通常说的“利滚利”。但是保单复利计息中可能存在两个没有解释清楚的问题,一是推算复利收益时的分红是假定的,二是保险复利计息时计算的只是分红和返还的生存金,并不包括投保人每年交的保费。一般来说,复利计息的初始本金只是首年的分红,而首年的分红往往很低。

　　按监管要求,业务员应该事先把这些情况都向客户讲清楚,但事实上,为了卖出保单,业务员在营销时往往避重就轻,或者根本不提风险,所以下单前一定要花时间和精力认真阅读保险条款。