保险费率市场化箭在弦上 寿险保费有望下降

　　据悉,酝酿已久的寿险费率市场化改革已获国务院同意,相关细节将于近期公布。

　　1999年以来,人身险的预定利率被限定在不得超过年复利2.5%的水平,此举一方面解决了保险公司的利差损问题,同时也削弱了寿险产品的竞争力。本次改革或将成为保险行业全面放开费率管制的前奏,但业内人士认为,短期来看对佛山本土寿险市场影响很有限,市民选购保险产品时仍需考虑各种因素。

　　寿险保费有望下调

　　上世纪90年代,通胀率高企让保险公司在设定产品的预定利率时一度高达6%以上,随着通胀率的回落,保险公司为了避免利差倒挂造成亏损,纷纷建议客户退保,造成了一轮奇异的退保潮。在此背景下,传统寿险预定利率不得高于2.5%的规定应运而生,此举一方面规范行业秩序,但同时也让传统寿险在与其他金融产品的竞争中处于劣势。

　　对于寿险费率自由浮动,太平人寿佛山分公司区域总监江雨宏认为是大势所趋,“费率管制放开后,对保险公司的管理水平提出更高要求,经营好的企业可以通过产品创新增强竞争力,最终导致强者恒强。”

　　费率市场化还将给客户带来实惠,“目前保险行业发展比较粗放,市场没有像国外那样分得很细,放开费率管制后产品将更加多元化,不同人群更容易找到合适的产品。”

　　此外,随着预定利率的上浮,相同保额的寿险产品保费有望下降,“理论上讲,预定利率由2.5%上浮到3.5%,对应的保费大致可降低20%左右,如果预定利率进一步上浮,保费还会相应下降。”一业内人士介绍。

　　但江雨宏认为,短期佛山市场不会受太大影响,“寿险产品由保险公司总部统一设计,佛山的保险公司是分支机构,改革措施真正实施需要时间消化,至少今年内不会有太大影响。”

　　对于保费下调,江雨宏认为要视具体险种而定,“重大疾病险近年来保费有逐年上升的趋势,这与环境污染、工作压力大等因素导致重大疾病发生概率提高有关,因此决定保费的因素是多方面的。”

　　恶性竞争可能性不大

　　随着传统寿险费率改革的推进,有业内人士担忧会引发行业出现推高产品利率的恶性竞争,甚至出现上世纪90年代的退保潮,对此江雨宏认为可能性不大,“竞争一直存在,但不大可能导致退保,因为购买传统寿险的人更关注保障而不是收益。”他的观点得到中国人寿佛山分公司一员工的认同,“改革对行业影响很小,真正关注收益的客户会选择分红险等新型险种。”

　　费率管制放开后,市民在选购险种时需考虑哪些因素?江雨宏建议不能光看收益率,“毕竟保险产品最终的目的是要提供保障,选择产品时要综合考虑服务水平、保障范围、保障期限等因素,根据自身需求选择合适产品。” 孙景锋