定期存款中途转购高收益理财产品未必划算

　　市民李大婶致电咨询称，存一年定期利率才3.25%，上浮到顶也就3.3%，而最近银行理财产品收益率猛涨，57天期的短期理财产品收益率都能达到6%以上。提前把定存取出来购买理财产品是否能获得更高的利润呢？

　　理财师王姣指出，定存中途转理财是否划算有一个临界点，市民提前支取定存签下理财产品合同前，最好先算笔账。

　　以李大婶提到的收益率为6%的57天产品为例，市民首先要弄明白的是理财产品的收益率是年化收益率。通过计算，该产品预期年化收益率6%，10万元到期收益为100000×6%/365×57=937元。而如果10万元存一年，在一年期定存利率上浮到顶的银行存了100天，就有100000×3.3%/365×57=515元利息，相差400多元。

　　但市民定期中途转理财之前需要综合考虑各项因素。对于定存期刚刚开始的市民来说，转投理财产品只是折掉了几天或十几天的定存利息。按5%的理财产品收益率来算，一年连续多次无缝接续短期理财产品或者一次性购买一年期理财产品，可能比定存收益高一些。而对于定存期已经过了半年甚至接近尾声的市民来说，现在转投理财产品就等于舍弃1.6%甚至3%的利息之后再购买，按照5%年化收益率计算，接续顺利的话收益率也不会超过3.5%。此外，近期理财产品收益率的大幅攀升是因为银行“钱荒”及年中考核的双重作用。一旦资金面开始宽松，银行理财产品的收益率将会不断下降，再加上市民对于短期理财产品的接续并不一定能完全做到无缝衔接，因此，对普通投资者来说，定存中途转理财未必划算。