有医保 也需考虑商业健康险

　　身体是革命的本钱，但是，环境污染、精神压力等诸多因素，使很多人的健康状况堪忧，对此，我们一要预防，呵护自己的健康；二要预备，使自己能够病有所医。然而，面对“看病难，看病贵”的医疗现状，人们发现即使有社保，每次大病小情，不少的医疗费用依然要自己掏腰包。

　　42岁的刘女士去年冬不慎滑倒，小腿胫腓骨骨折。经诊断必须植入钢板进行固定，整套价格为8000元，属社保以外项目。住院30天，床位费每天41元，伙食费10元，护理费每天10元，手术费1250元，加上其他医疗费用总计为2.2万元。出院后刘女士去社保部门报销，结果才拿回9144元，还须自付12856元。报销尚不到一半，她意识到光靠社会医疗保险是不够的，决定购买一些商业医疗保险作补充。

　　目前，国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是报销数额上的限制。　基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线、共付段和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。共付段由统筹基金和个人按比例共同负担。以广州在职职工为例，目前可享有的医疗标准为：

   

	三级医院	二级医院	一级医院
统筹基金起付标准	500元	1000元	2000元
共付段统筹基金给付比例	80%	85%	90%
统筹基金最高支付限额	上年度本市职工年平均工资的4倍（目前为14万左右）

　　其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。而且社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。

　　可见，社会医疗保险好比城市家庭安装的木制大门，可以提供基本的防护功能。但是对于对于“蟊贼窃匪”，单凭这一道防护，尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力，还需再安一道铁门——商业健康险。　目前，市场上的商业健康险主要有重大疾病险和医疗险两大类，前者以发生保险合同约定的疾病为给付保险金条件，后者则以发生保险合同约定的医疗行为为给付条件，消费者应该如何选择呢？

　　重疾险　定期比终身划算

　　重大疾病是健康的第一杀手，往往给个人和家庭带来沉重的经济负担，社保和商业重疾险对此有如下差别：

   

	给付条件	给付时间	给付数额
社保医疗保险	住院	事后	根据政策，一定范围内按比例报销
商保重疾险	发生合同约定的重大疾病	确诊后即可赔付	客户投保的保险金额

　　可见，对于已有社保的人士，商业重疾险至少还有两点价值：一是，社保为事后报销，而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付，对于被保险人来说是“雪中送炭”；二，人们对优质医疗服务的需求很大程度是社保不能满足的，而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、医疗服务、医疗药品从而赢得更佳的医疗结果甚至是增加存活的几率提供了可贵的经济基础。所以，无论是否拥有医保，从保障的角度，每个人都应该拥有重疾险。

　　按照保险期限的不同，重疾险可分为定期重疾险和终身重疾险，(有的保险公司推出的重疾险设定一个较高的保险终止年龄，如80岁，期满后给予被保险人相当于保险金额的满期金(227.58,-4.88,-2.10%,吧)，实际上可视为准终身险)。终身重疾险规定无论被保险人发生合同约定的重疾还是身故，保险公司都按照保额赔付，实际上可以看作是返还型险种。而定期重疾险的保险利益一般同样为身故和重疾，只是保险期间是特定的，如20年、30年等，一般为消费型险种。以同一保险公司的两款产品为例，两者差别如下：

　　30岁男性投保

	保障范围	保险期间	缴费期限	保额	年缴保费
终身重疾险	身故/31种重大疾病	终身	20年	10万	3480元
定期重疾险	身故/31种重大疾病	20年	20年	10万	550元

　　同样的保额、同样的缴费年期，一个年保费3480元，一个年保费550元，无疑后者便宜的多；但前者可返还，因为人固有一死；后者在保险期间内平安无事，除了买到了安心，保费白缴了。两者衡量，很多消费者认为还是返还型划算。事实果真如此？理财师认为，对于有一定经济承受能力且图省事的人士来说，可以选择终身重疾险。但是，如果考虑货币的时间价值，选择消费型定期重疾险，在得到同等水平的保障的同时，无疑可以节约不少的费用，在投资渠道越来越多元的今天，把这部分解放出来的财务用来投资，完全可以获得更好的综合收益。

　　拿上面两款重疾险来说，假如A、B两人均为30岁男性，都投保10万保额，20年缴费，A选择终身型，年缴3480元；B同样每年拿出3480元预算，只不过B选择定期型，保障期间20年，则年缴550元，然后B将余额即每年2930元建立一个专门账户并用来投资获益，也就是说，A、B二人在20年的时间内都享有保险公司提供的保额为10万的重疾保障，但B另外还有一个不断增值的专门账户；20年后，A可继续享受额度不变的重疾保障，直至终身；而B的重疾保障期满，保险公司对其承担的保险责任结束。但其专门账户不断增值，假定年收益率为7%，则20年后，资金累计为10.778万；并可继续投资获益，作为自己的重疾保障专用金，显然B获得的保障水平一直比A高，而且，投资收益率越高，B的比较优势越明显。

　　那么，如果，年收益率达不7%呢，情况如何呢？假如，B的专门投资账户年收益率为3%，那么，在20年的时间里，A的重疾保障是10万，B的重疾保障是10万＋投资账户累积额，B＞A；20年后，A的重疾保障仍然是10万，B的重疾保障则只剩下投资账户额度，计算为7.873万，则A＞B；但B的专门账户可以继续投资增值，假定投资收益仍然为3%，且B不增加额外投入，则9年后，B的专门投资账户开始超过10万，即B＞A。所以，对于精打细算的人士来说，选择B方案总体更胜一筹，特别是在投资渠道日趋多元的今天，在20年的时间里，平均每年获得7%的收益并非难事。

　　医疗险　报销基数最关键

　　重大疾病险的保障范围是合同约定的重大疾病，目前市场上各保险公司推出的此类险种一般涵盖30种左右的重大疾病。可见单凭重疾险，医疗保障还有不小的缺口，而商业医疗险则为弥补这一缺口提供了很好的选择。

　　目前市场上的商业医疗保险按赔付方式可以分为津贴型和报销型两种。津贴型医疗险与被保险人到底花了多少住院费用无关，也不用区分住院费用是否属于社保范围内，只要购买了津贴型医疗险，被保险人住院或者手术，就可以按照合同约定的每日住院津贴额，凭住院、出院及诊断证明等材料到保险公司进行理赔，也不需要住院费用发票，只要按照住院天数累积给付就可以了。当然，不能超过约定的给付总天数。报销型保险是保险公司在其承保范围内对被保险人所花费的医疗费用进行比例报销赔付，比如80%、90%或者100%的报销等。

　　保险专家建议，本着“适度投保，全面保障”的原则，对于没有参加社保的，则应该先安排好报销型医疗费用保险，有能力的再购买津贴型医疗险。对于已经有社会医保的人群而言，在预算有限的情况下，可以先购买津贴型医疗险，用津贴来弥补自己的花费损失和收入损失；预算足够的，可以再考虑报销型医疗险。同时，有社保人士投保报销型医疗险需慎重。因为虽然它可报销医疗费用，但报销基数不同产品有不同规定。

　　部分产品约定，实际发生的医疗费用必须在社保报销的范围以内，才能报销。若被保险人已经从社保或其他社会福利机构取得赔偿，保险公司仅给付剩余的部分。也就是说，社保不能报销的医疗费(如进口药、特效药、特护病房等)，此类商业医疗保险同样不能报销。其作用仅在于对社保报销后，需要按比例自负的那一部分进行赔偿。如果刘女士事先投保此类保险组合，大约还能再报销1500元。

　　不过，目前也有保险公司推出了不受医保范围限制的报销型医疗险。只要是实际发生的合理的医疗费用，都能按比例或在一定免赔额之后得到保险公司的赔偿。如果刘女士事先投保这种保险组合，那么上述价值8000元的钢板费用中，绝大部分可从保险公司得到报销，自己需要负担的微乎其微。

　　对于已经有社会医保的消费者来说，买商业保险的目的主要是对社保进行补充。出于这一考虑，“超社保”的报销型医疗险应该说更好些。小贴士：

　　“超社保”报销型医疗险产品部分举例

　　人保健康“守护专家住院费用险”(推荐版和推崇版)

　　人保健康险“守护专家住院费用个人医疗险”的中、高两款产品，也就是该系列的“推荐版”和“推崇版”突破了社会基本医疗保险三个目录的限制，能比较全面保障医保内、外的医疗费用。特别是其“推崇版”，对社保规定范围内和范围外的费用均按90%比例进行给付，费用相对高昂，30岁男性50万保额，需缴8千元左右的保费。

　　其“推荐版”保险责任：

   

			一档	二档	三档
保险责任	住院费用保险金（元）	年度保险金额（超出社会基本医疗保险支付范围）	10，000	20，000	30，000
		年度保险金额（含符合社会基本医疗保险支付范围和超出社会基本医疗保险支付范围）	50，000	100，000	150，000
保证续保权终止额度			200，000	400，000	600，000

　　注：1、本产品对符合社保支付范围的医疗费用按90%比例进行给付；

　　2、如被保险人入住本公司推荐医院，还可获得超社保范围医疗费用60%的给付。

　　3、该产品保险产品保险期间为一年，期满后保证续保；保证续保权终止额度，即客户在该产品上的赔付累计达到一定的限额，其保证续保权就会丧失。

　　4、30岁，投保第2档，首年保险费1424元。

　　信诚“安诊无忧”住院费用补偿医疗险

　　该产品的赔付范围不仅包括医保范围内的医疗支出，也包括了医保外药品费补偿责任。投保该产品时，保险公司不区分客户是否拥有社保，即无论有无社保，保费都一样。只是赔付时，根据被保险人是否已经取得社保补偿来承担不同的赔付比例。如果被保险人已经获得社会医疗保险补偿，将以保险金额为限报销其合理支出的医疗费用的100%。如果被保险人未获得社会医疗保险补偿，将以各给付项目的限额为限，报销其合理支出的医疗费用的80%。

　　30岁男性，已参加社会医疗保险，投保示例：

   

险种	保障期	缴费期	年缴保险费	保险利益
信诚「安诊无忧」住院费用补偿医疗保险	1年	1年	810元	住院费用补偿：基本医疗费用保险金，每次限额9000元； 基本医疗外药品费保险金，每次限额，1800元； 住院前、后门诊医疗费用保险金，每次限额600元。

(来源：私人理财)