上海市卫生局日前公布最新统计数据，2007年上海市民平均寿命首达到81.08岁，比2005年提高了近1岁。寿命的延长让人们有更多机会享受人生，但从另一方面来看，“长寿的风险”却也日益考验着每个人乃至家庭的经济能力。
绕不过的养老金缺口
谈到退休养老，多数人仍会觉得，现在的社保制度不断改革完善后，养老金加上自己平时的储蓄应该能足够应付今后的生活开支压力。事实上，养老金能否维持好退休后的生活，我们可以通过养老金替代率来加以判断。
通常社会平均养老金替代率是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得，由于我国目前实行的城镇企业职工基本养老保险制度，是一个以向城镇企业退休人员提供基本生活保障为目的的制度，我国设计的目标替代率水平是60%左右。
对个人而言，按照退休后领取养老金/退休前一年工资收入的公式，可以计算出各自的养老金替代率，这一数值越小，表示养老金缺口越大。一般对中等收入水平及以上收入者来说，其养老金替代率会明显低于社会平均水平，意味着他们仅靠养老金来维持退休后的生活，可能会有很大的落差。
一个案例可供我们参考：假定2008年上海市平均工资水平为2000元，并以每年5%速度递增。22岁毕业刚工作的小王，始终按照2倍于平均工资水平的标准来交纳养老金，按照8%的存入比例计算，那么到他59岁准备退休时，考虑到存款收益以及通货膨胀因素，他个人账户储额将有695331元，60岁起每月可领养老金8391元。
小王38年后退休时还能每月拿到8000多元的养老金，看起来似乎不低，但是如果加上3%的年通货膨胀率，实际只相当于2008年的2729元，也就是只相当于他退休当年社会平均月收入的60%左右，与他退休前的个人工资相比，更是只占32%，收入更高的人群，这一数字将更低，即生活水平的落差更大。
从上面这个例子可以看出，如果要退休后仍能保持与之前差不多的生活水平，或者落差不至于太过悬殊，那么未来的养老费用缺口就必须由个人尽早去弥补。
中意人寿上海分公司有关人士表示，养老金的筹划，更多应该从保值增值的稳健角度去考量。具体来说，首先要保证养老金不会亏损。其次，要保证养老金从退休以后可以持续获得，尤其是现在人们的寿命越来越长，要确保领取养老金的时间能相应延长。再者，考虑到通货膨胀原因，养老金要有一定的增长。
选择养老保险要趁早
很多人会考虑以股票或是基金作为养老规划，但是，毕竟资本市场的风险较大，以不确定的收益甚至是风险来充当以后既定的需求，显然不是明智之举。储蓄、国债、基金定投等理财方式当然可以视个人风险偏好来适度选择；而商业养老保险具有稳定的增值功能，则应该是人们优先考虑的选择。
目前市场上的养老保险为数不少，几乎每家寿险公司都推出了各自的产品，但大致可以分为两大类，一种是传统型养老险，其最大的特点就在于未来领取的养老金是确定的；另一种是投资型养老险，主要是投连险和万能险，其未来的投资收益是不确定的。
在考虑自己未来养老问题之前，首先投保人要明确自身目前的经济状况，大致了解未来养老金的缺口，根据实际需求选择对应的产品。在购买时机方面，如果收入水平许可的话，还是应该尽早购买。因为越早投保保费越低，况且养老是每个人都无法避开的问题。
有一种观念值得我们接受：养老保障不是件一蹴而就的事情，提早着手是“量力而为”尽快解决“从无到有”的问题，养老计划要在人生旅途中不断充实、不断完善。如果是投资型养老险，还会累积更多的投资收益。即使是经济状况并不充裕的年轻一代，在确保意外与健康风险保障的前提下，也应当考虑先适当购买一部分养老险，并随着年龄增长和经济宽裕，再及时加以补充。(来源：解放网)
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