“人有医疗保险可以买，可不可以给狗也买医疗保险、意外保险？”王小姐的爱犬身体较弱，经常生病住院，每次住院花费都在千元以上。爱狗心切，王小姐近日向本报咨询，有没有保险针对宠物，可以保障医疗和意外风险。记者了解到，目前深圳市场上确实有保险公司推出针对宠物狗的保险产品，不过是保人不保狗，并且只有登记过的狗才能购买此类保险。
减轻主人意外经济负担
我国内地市场上推出的宠物保险主要是为了帮助主人减轻责任负担，在保险期间内，如果已投保家庭的宠物，对第三者造成了人身伤亡和财产损失，该家庭依照法律规定应承担经济赔偿责任，保险公司将在约定的赔偿限额内予以赔付。据资料显示，深圳特区内目前大约有10万养犬市民，随着宠物犬数量的增加，犬只伤人的情况也日渐凸现，去年光深圳地区由于犬只伤人而注射疫苗的就超过了3万人次。
记者了解到，中华联合财产保险股份公司、华安保险、人保财险、太平洋财险、华泰财险等公司曾经推出宠物保险。这些产品的名称多为“动物饲养责任保险”、“宠物犬主责任保险”、“附加宠物责任险”。大部分保险的费率为千分之一，例如中华联合保险2万元保额保费为20元。也有公司的费率较高，每年保费50-100元不等。
根据条款，投保了“宠物责任险”后，在保险期间内，若投保人因为自己饲养或管理的宠物造成第三者的人身伤害或死亡，由此发生的治疗和处置费用、给第三者造成的人身伤害赔偿等本该由宠物主人承担的经济责任，将转由保险公司给予第三者经济赔偿，这样就能在很大程度上减轻饲养宠物者的经济风险。通常宠物引起的纠纷并不容易界定，有时还要通过有关部门裁决。此时，保险公司就能为被保险人承担一定限额的诉讼费用。但罚款、罚金或惩罚性赔款等不能获赔。
“深户”犬只才能被投保
虽然名为“宠物险”，但不是每个宠物都能投保。记者从几家保险公司了解到，符合保险公司保险条件的宠物，都要有合法的身份证件，而且只有狗能进入投保范围。保险条款里明确规定，必须是“有政府核发饲养许可证的犬类”，宠物种类不包括猫，更不包括乌龟、金鱼等宠物。有关人士介绍说，就像承保人一样，宠物也要有“身份”才能买保险，如果不指定的话，风险过高，保险公司可承担不起。去年深圳宠物俱乐部曾经自购2万份“犬类宠物饲养人责任保险”，免费赠送养犬市民，仅限在有关部门登记批准的合法犬只。
据了解，在三种情况下，保险公司不负责赔偿。宠物保险都是第三者责任险，所以和机动车第三者责任险一样，“自家人”反而不在保障范围之内。宠物责任险的“自家人”包括宠物主人、家庭成员和该家庭雇佣的家政服务人员；主人故意行为导致的宠物伤害事件，不赔，比如被保险人故意纵容、唆使被保险人的犬类宠物侵害他人利益引起的赔偿责任；保险公司只承担宠物对他人造成伤害的医疗费用，精神损失则不赔。在保单里，保险公司和宠物主人之间都会有具体的协议约定，以免在赔偿时出现理赔纠纷。然而，据统计，80%的人是被自家的狗咬伤的，第三者原则将许多人排斥在外。深圳市场的宠物险推出一年，记者从各大保险公司了解到，目前市场上的反应比较冷淡，部分公司例如华泰财险已经停止该项业务。“宠物险刚推出时来问的人非常多，但是买的人很少。”一家公司的业务员告诉记者，因为风险太大，保费又低，业务员也不是很积极，这款产品的销售情况很一般。
犬主更想为宠物买“医保”
目前内地的宠物险还不承保宠物的生老病死。一位业内人士指出，宠物险在国外已有数十年历史，保障内容不仅包括宠物健康和意外赔付，还延伸至它们的医疗保险领域。内地宠物险尚处于起步阶段，还没有专门针对宠物生老病死的险种。
“狗咬人的情况并不是经常发生，所以我对这种保险不是很感兴趣。”记者在采访中发现，很多宠物主更多关心宠物的健康状况、意外事故等。“我的狗狗自小训练得很乖，不会无故咬人，我不想购买责任险。”王小姐表示，她的狗好几次生病住院，她曾经因为担心狗狗撑不下去大哭。王小姐认为，保险公司如果有宠物健康险，将大有市场，因为宠物已成为许多家庭的一分子，主人往往不惜代价来挽救自己患病的小动物，有时候不亚于一个病人的看病开支，“我就是想给小狗买一份医疗险，可是保险公司都不提供这项业务。”
虽然不少国家或地区有包括健康和意外赔付的宠物险，比如我国的香港，早在多年前就推出宠物险，涵盖猫、狗等宠物，其中包括宠物医疗保险，但是目前我国内地尚无先例可寻。深圳市保险学会一位专家表示，由于保险公司对宠物的死亡率、疾病发生率没有相应的统计数据，目前推出宠物健康险还有一定难度。此外，宠物身故、意外伤害等情况的核定较难，存在很大的道德风险，这也是保险公司考虑的一大原因。
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