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投连险翻船分红险走俏

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2008年04月10日 08:43

张璟

    股市不景气、投连险缩水，保险市场上，分红情况一向神秘的分红险开始走俏。中国人寿公布的2007年分红险分红情况显示，该公司的分红险收益超过6%，增幅较前一年增加150%.自去年12月起，友邦、泰康人寿、太平人寿等各个保险公司纷纷推出各类分红险产品，分红险这种兼具保底收益和保障功能的保险产品开始走俏。

      分红险收益乐观

    据中国保监会的最新统计显示，去年保险资金运用收益超过了前5年的总和，达到2791.7亿元，投资收益率为历史最好水平。记者从深圳多家保险公司了解到，跟以往分红险分红收益2%-3%的情况相比，今年分红险的“红包”行情普遍不错，增幅大多在100%以上。

    分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户。这类保险的主要特点就是缴费期短，只要缴3年或5年，保费略高，年缴几千元或万元以上，带有一定的保障，如身故保额可能略高于所缴保费，返还极快，最快可能当年就开始返还。对于家庭理财渠道而言，也是一种保值、增值，还有保障的新渠道。

    前几年缴几万元的保费，随后年年返还，这种分红方式对很多保守型投资者确实有很大诱惑。业内人士乐观预计，今年分红险的平均分红率有望达到5.5%左右，再加上2%至2.5%的产品内含预定利率，分红险的综合投资收益率可达到8%.业内人士分析，面对振荡下行的股市，较之投连险，分红险这种稳健投资的险种更受投资者青睐。另外，国寿、新华、泰康等保险公司通过升级分红险保单、派发红利与投保人共同分享投资收益等措施，也提高了投保人投保分红险的信心。

    今年1月1日，新华人寿、太平洋人寿、太平人寿等相继推出了分红险产品；日前，友邦保险、泰康人寿也推出了新的分红险产品。一度低迷的分红险销售情况开始好转。据记者了解，今年2、3月份，市场上部分领先的外资保险公司以及大型中资保险公司，分红险的销售情况已经直追投连险。

    分红险宜用于资产保值

    然而，有专家指出，这类产品并不是适合普通家庭的“万能产品”。购买分红险前，绝大多数投保者都是看中了它的稳定和保障，但保险专家以实例说明，普通家庭购买不一定合算。

    以26岁的参保者为例，年缴保费1万元，缴费5年。从第二年开始每年领取659.5元的关爱年金，如果75岁时终止合同，可以领取51次的关爱年金，共计32315.5元。除了关爱年金，还可以一次性领取满期金和每年分红，累计140720元。缴了5万元最后拿到17万多元，看起来挺不错，不过花费了51年的时间。事实上，还可以再算一笔经济账，目前银行的年利率是4.14%，如果将5万元存入银行，每年的利息在2000元左右，51年下来，存银行的利息就可达到10万元。两者一比较，分红险并没有捞到太多的好处。相对于银行，还承担一定的投资风险。

    专家认为，不同险种的作用是不一样的，如果普通家庭因为购买了分红险而占据了过多保费，导致其他基本保障不足就很不明智了。最好把一部分钱用于购买纯消费型、保费较低的保险，做好全面的基本保障，然后把剩余的钱投到别的投资领域。

    保险专家指出，分红险比较适合家庭较为富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，考虑到未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。也有一种特殊情况，比如要抚养丧失劳动能力的人，例如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种。而且残疾儿或智障儿也不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足这类情况。

      分红险投保小贴士

        可选红利累积方式再投资

    1.看待分红保险的红利，一定要有长远眼光，切不可与其他短期性的投资收益做简单比较。很多保险公司计算分红情况时，是按照一定的收益率计算，实际情况不一定如此。此外，保单的红利计算并非以投保人缴付的保险费为基础，而是与保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保险金额、时间长短等因素有关。

    2.目前市场上分红型终身寿险产品的缴费期通常以10年、20年、30年年缴或一次性缴费方式为主，只有部分产品可选择期限较短的5年期缴费方式，而3年期缴费的分红型终身寿险保单还比较少见。3年、5年缴费期的产品比较适合那些目前资金充裕但未来收入不确定的客户。投保人快速缴清保费，可以避免未来不可预测的收入波动。

    3.据了解，针对不同的年龄，不同的保障需求，目前市面上主要有专门针对老年人的分红险、专门针对儿童的教育储蓄分红保险、夫妻一起购买的夫妻分红保险以及针对养老的年金分红险等。

    4.公司会让客户自己选择红利的领取方式，如领取现金、抵交保费、累积生息，或是增加缴清的金额。但是既然保户将分红险作为一种家庭的投资手段，就应注重长期收益。所以，建议保户选择红利累积的方式进行再投资，让钱生钱。通过较长年份的有效累积，分红应该能使资金有较大幅度的增值。

来源：南方都市报

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