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股市震荡惹人慌乱万能险"定心丸"雪中送炭

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2008年03月03日 12:30

张丽娜

    随着近几个月来中国股市走出大幅震荡走势，一种提供储蓄投资和保险保障的“万能险”普遍受到人们的欢迎。有关专家认为，万能险由于有保底利率，且寿险公司万能险账户80%以上的资产主要用于投资基金和债券，少量资产投资于股市，其结算利率相比一年期银行定期存款利率较高并且稳定，十分适合于普通家庭的养老规划。

    据中国平安人寿哈尔滨分公司负责人介绍，根据保监会新制定的《万能保险精算规定》对万能险的初始费等作出了比例的限制。人民币五万元及以下部分，不得超过10%；五万元以上部分，不得超过5%。按照规定内容，个人万能险和在保单签发时的死亡风险保额，不得低于保单账户价值的5%。投保人暂缓支付保险费的，以后每次支付保险费时，其中基本保险费的初始费用上限，应当参照该保险费原属保单年度的上限。初始费用的降低对投保人来说前期支出的费用减少了，其投资账户内的本金及收益就相应增加了。此外，保险公司一般还针对万能险产品收取万能险账户管理费用，新规要求保险公司只能收取固定的费用，并不得与个人账户挂钩。

    “投保万能险主要是看中了它储蓄和保障两方面功能，很适合我们进行长期、稳妥的养老金筹划。”刚刚办完万能险的哈尔滨市民陈鹏先生这样表达他购买万能险的初衷。

    光大证券有限责任公司理财专家杨铭认为，因投保人投保万能险时，所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资，使得投保万能险具有灵活性。弹性保额，实现保障计划是万能险与其他保险产品不同的一个特点。

    杨铭说，不同的人生阶段对保障的需求程度是不同的，随着年龄的增长和肩负责任的增加，保障的力度也应得到相应的加强，但缴纳保费的金额却和年龄成正比。当你需要的保障多的时候保费也更贵了，这是传统险所面临的矛盾。而万能险在这里体现的优势就是可以通过随时增减保额，实现弹性保障，以此来有效地回避这种矛盾。

        [小知识]怎样购买保险更安全？

    新的一年，很多消费者着手理财计划，而购买上一份好的保险则成为其中一项重要指标，怎样才能让所买的保险更安全呢？

    首先，要认真考虑是否真正需要某类保险保障。商业保险种类繁多，不同险种保障功能各有侧重，应仔细衡量各家保险公司、各类保险产品的优劣，根据自己的实际情况，慎重选用保险品种，并对受益情况加以了解。

    其次，不要被保险促销人员的夸大宣传所迷惑，要充分了解投保品种的真实情况后再决定是否投保，并认真考虑投保资金投保时间与到期利益的价值。消费者要仔细阅读保险条款的内容。

    再次，退保不能马虎。不少人购买保险时由于考虑不周，遇到特殊情况便不顾后果退保，其实这样做是在浪费自己的钱财。对于投保人来说，投保后会支出一大部分费用，这相当于保险购买人为获得后期的服务已提前支付了保费，如果提前退保，相当于他虽然已经花了不少钱，但是却没有享受到保险带来的好处。一般而言，提前退保对投保人而言是一笔很大的损失，有时甚至只能拿到当时最初投保时的2/3的资金。

来源：经济参考报

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