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预估85亿元赔付保险业:雪灾中学到了什么

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2008年02月28日 10:26

孙吉光

    2月23日，民政部副部长李立国公布了今年雪灾损失的最新数据：其中因灾死亡129人，紧急转移安置166万人；农作物受灾面积1.78亿亩，绝收2536万亩；倒塌房屋48.5万间，损坏房屋168.6万间；因灾直接经济损失1516.5亿元。这比10天前公布的损失数字又增加了近400亿元。

    保监会消息称，截至2月12日，保险业已因雪灾付赔款金额达10.4亿元。

    国际知名咨信评估机构美国穆迪(Moody)投资服务公司驻香港分析师表示：在这次国内雪灾中，保险范围大大高于以前的一些自然灾害，因此，保险损失极有可能成为中国保险业有史以来最昂贵的灾难。而据国内多家机构预估，随着理赔工作的进一步展开，这个数字最终可能超过85亿元。

    在"雪中送炭"的赞许声中，巨额赔付后中国保险业又能从中学到什么？

    保险公司业绩影响有限

    巧合的是从1月14日起，国内保险上市企业股价开始了"跳水比赛"，截至2月22日，中国平安(601318)、中国太保(601601)、中国财险(2328.HK)跌幅(按当日收盘价)均超过30%。

    "尽管雪灾损失巨大，整体来看对保险企业业绩影响不会太大。"对外经贸大学保险学院院长王稳接受采访时表示，"目前的雪灾赔付中，车险等投保率较高的险种占据赔付额40%以上，根据国内保险企业的精算能力，还不至于出现亏损；同时，保险覆盖面又很低，保险业只承担了全部损失的1%，这与全球(自然灾害)36%的平均赔付率相去甚远。因此影响只会是短期。"

    国泰君安分析报告指出，采用整体市场份额估算，以85亿预估赔付计算，预计雪灾对中国财险、中国太保和中国平安的EPS影响分别-0.34、-0.13、-0.12元；若按50亿预估赔付计算,则影响分别为-0.20、-0.08和-0.07元；由于中国财险在重灾区的市场份额要比整体市场份额高，而太保和平安在重灾区的市场份额要低于其整体市场份额，因此平安和太保的实际影响可能更小。

    同期(1月份)，中国平安和中国财险保费收入再创新高，分别达到145亿元和127.04亿元(未经审核)同比增长49.33%和22.3%。

    "近期保险股的价格波动并非业绩原因，"某证券分析师指出，"保险股的投资价值并不会因为雪灾而改变。"

    多险种孕育而生

    保监会主席吴定富在谈及保险业因雪灾暴露出的问题时，明确指出："风险管理体系不完善制约了保险业的巨灾承保能力。我国尚未建立起巨灾保险制度，利用保险手段分散巨灾风险的能力还比较有限。"

    联合国统计资料已经表明,20世纪以来，中国已成为世界上自然灾害最严重的国家之一，每年损失超过1000亿元。其中1998年发生的特大水灾，直接经济损失达人民币1600亿元。2003年受SARS影响，中国经济损失额达1400亿元。

    从国际上看，很多国家都建立了巨灾保险制度，在设立巨灾基金、再保险安排等方面给予政策支持。同时，通过资本市场提升了保险业的巨灾承保能力，推出了巨灾风险证券等一系列创新产品。

    保监会已表示，灾后将会同有关部门向国务院提出方案,在政府的主导下建立起我国的巨灾风险机制。

    此外，受灾面积最大，影响人口最多的农业保险目前仅得到4014万元赔付，在已付赔款10.4亿元中，所占比例仅为3.86%。

    业内人士指出，在我国最脆弱最需要保险的就是农村经济。时下很多地区的蔬菜大棚因积雪太厚导致压弯棚架或倒塌，养殖业方面经常发生坍塌事故导致牲畜死伤。尽管政府或民间可提供灾后救济，但对灾后农业经济的恢复只是"杯水车薪"。

    作为天灾性质的自然灾害保险，其内蕴的风险必然巨大。因此，在国外，农业险被视为具有明显公益和准公共品性质的险种，其经营模式包括政府主导模式、政府支持下的相互社模式、民办公助模式，以及国家重点选择性扶植模式等。在美国，农作物保险的保费50%以上都是由政府承担；日本政府则依据不同的农作物设定保费补贴，最高甚至可达70%以上。

    人保财险表示，公司已经启动了灾区农业险全面赔付，这对灾区重建及物价调控将起到关键作用。

    系紧再保险"安全绳"

    "9·11"事件曾经让欧美众多颇具实力的保险公司游走在倒闭的边缘。美国最大的财产保险公司AIG就赔付了5亿美元，第二大寿险公司MetLife赔付3亿美元，CNA金融保险集团赔付2.3亿美元。全球几家大型的再保险公司也损失惨重，慕尼黑再保险、瑞士再保险、伦敦劳合社、通用再保险等公司更是元气大伤。

    "而这还不算最惨的。2005年，卡特里娜等飓风导致的直接理赔金额就高达500亿美元。"劳合社主席列文爵士告诉记者，保险企业的特点就是与险共生，一家保险企业承担的保额常常远高于赔付能力，而再保险就像一条条安全绳，将风险从一家公司分摊到多家公司，从一个地区分摊到多个地区。

    而今年的雪灾也再次向国内保险业提了个醒。

    吴定富在抗灾重建会议上对保险业的"六点要求"中指出："再保险公司和直接保险公司要加强协调，共同做好保险理赔工作。各再保险公司要积极主动协助直保公司做好灾后理赔工作。要主动排查再保险合同，对涉及本次灾害的再保险合同，主动与直保公司加强沟通协调，了解相关赔付情况，及时做好资金的准备工作，确保第一时间向直保公司支付或预付再保险赔款。"

    而中国唯一的再保险公司，正是去年10月30日挂牌成立的中国再保险(集团)股份有限公司，目前中再股份承担着国内再保险80%以上的市场份额，为优化再保险结构起着决定性作用。

    "风雪考验"给了中国保险业全面开放后的一次全面自我甄试的机遇；随后而至的北京奥运会、上海世博会以及随时可能不期而遇的自然灾害，将会成为中国保险业走向世界必经的考验。

来源：国际商报

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