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保险理财产品难"保"财？小心理财陷阱

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2008年01月24日 11:36

徐维强

    2006年、2007年，中国股市经历了大涨，连带具有投资功能的投连险也成为保险市场最火爆的产品。但在这样的大好形势下，一些投连险客户却只赚了很少的钱，有的甚至出现了亏损。近日本报报道了众多的理财产品市场出现的陷阱，除了银行产品、基金产品外众多市民向本报投诉，反映购买了保险产品这种特殊的理财工具，资金却没有得到很好的“理”。本报记者调查发现，在保险市场同样存在不少的理财“陷阱”。

    分红寿险

    案例

    仅保证满期金、生存现金不保证返还红利

    近期众多分红寿险也成市民投诉焦点。这些险种特点是交费期短，只交3年或5年；保费极高，年交都在几万以上；保障低，身故保额基本都是所交保费；返还快，最快的是第二年就开始返还。目前，平安的“富贵人生”、新华的“幸福年年”、国寿的“金彩明天”和“美满一生”、信诚的“岁月流金”等都是类似险种。这些险种最为吸引之处分红高。

    一位市民近期购买了一款信诚“岁月流金”保险，根据理财型保险计划，0岁女孩，保额5万元，年交保费47915元，交费期5年，保障终身。保险利益包括生存保险金，第六年开始，每年领取保额10%，即5000元，领取终身；分红利益为每年有现金分红，第10年开始拥有特别红利；身故保险金为所交保费的120%减去已经领取金或现金价值，二者取高赔付。根据计算，第20年所领取返还金为75000元，按中等红利累积计算有现金红利94254元，再加特别红利8500元，现金价值为111834元；而到第100年，所领取返还金为475000元，按中等红利累积计算有现金红利1909768元，再加特别红利42500元，现金价值7036元。

    业内观点

    投保市民不应冲着红利买产品

    “实际上这只是复利的时间价值。”友邦寿险深圳分公司理财师宋杰分析说，这是把客户的钱均匀地往后延，是客户自己的钱产生的时间价值。

    他说，按照银行2.5%的利率，这都是本利按照复利产生出来的。红利来源于3个方面：费率的差异、死亡率的差异以及利率的差异。对于“交纳23万元可以拿回191万元”的说法，宋杰表示“根本不可能”。首先，能活到100岁的几率很低，其次3%至5%的红利回报不确定，对这部分红利，客户应抱“可有可无”的心态来对待，不应冲着红利来购买产品。按照5年交了23.95万，第六年开始领5000元来计算，要领回这个本金需要48年。

    宋杰说，最终客户能够拿到的只有满期金、生存现金这两部分，而这些都是客户的钱放在保险公司产生的，保险公司只不过提供了一个身故的保障。分红险从投资角度上来看投资功能不大，市民应该根据自己选择合适的险种。

    投连险

    案例1

    业务员离职忘转账户投保人错过牛市行情

    “太不负责任了！”在向本报投诉的时候，周先生始终感到气愤。他说，2年前自己买了一款投连险，经历了2年股市大涨却只赚到了150元左右。

    2005年10月，周先生购买了招商信诺一款名为“步步为赢”的产品。业务人员告诉他说，这种产品重点用于投资，保险是属于附带的功能，并表示公司有强大的理财团队，有专门的专家帮助客户理财。此外，公司还提供一对一的顾问服务，随时向客户报告理财动态，并根据市场状况向客户建议加以调整。周先生购买后的一段时间内，保险公司时不时与周先生联系，汇报一下近期的理财情况。工作人员告诉他，由于近期股市波动比较大，因此资金放到了稳健账户里面，虽然收益最小但也是最保险的，并建议他等到市场稳定之后再重新调整，但1个多月后，再也没有电话了。周先生忙于出差等工作，以为专业“理财顾问”会帮他打理，也就没有继续跟踪自己的账户。

    经过了近2年时间，2007年8月周先生想起了自己的保险，他以为经过股市大涨一定已经赚到不少钱，但查看后他发现，账户里竟然只有8.015万元，在这2年间8万元竟然只给他带来了150元的收益。周先生立即联系保险公司，工作人员经过查询后告诉他，原来的业务员已经离职，但周先生的保险竟然被漏掉了，中间2年时间始终无人管理。

    保险公司人员向周先生表示了道歉，承认工作出现了疏漏。周先生要求赔偿，但直到现在仍然没有解决。周先生告诉记者，保险公司还专门买了礼品来表达歉意，但周先生拒绝接受。对于保险公司所称客户自行调整账户的说法，周先生也不认同，他表示保险公司每月要收取60多元的账户管理费等费用，就应该尽到相应的义务。

    从8月份开始，周先生将资金自行转移到了投资账户。他告诉记者，到现在短短的4个多月，已经赚了1万多元，账户上已经达到9万多元。“如果当时早就调过来，这2年的总额将是惊人的。”

    案例2

    销售人员游说高收益投保人账户最终亏钱

    在保险产品上遭遇挫折的还有钱女士。她向本报投诉说，去年9月她在招商银行一家网点遇到了销售人员，向她推荐一款名为“步步为赢”的“理财产品”。销售人员介绍说，这款产品用于理财，还可以“附送一份8万元的保险”。销售人员还给了产品2006-2007年的收益率，普遍比较高，最高的甚至达到190%.同时她还找了个客户现身讲述，四五个月之前也购买了20万元的产品，后来涨到了30万元。

    在鼓动之下，钱女士购买了20万元的这款“理财产品”。但她收到邮寄来的保单后才明白过来，原来这是一款保险产品。保险公司扣除初始费、管理费后，账户还剩下19万元左右。对于这笔资金究竟如何运用，钱女士始终并不清楚。直到12月底，她到网上查询，发现账户上只有18万元。这时她到银行网点寻找原来的销售人员却无法找到，银行表示该职员并非银行员工，与银行无关。

    昨日记者联系了招商信诺人寿保险公司相关负责人。他解释说，公司的这款保险产品带有保障和投资理财的功能，但投资转换完全是客户自己的行为，顾客应根据风险承受能力自行选择各账户资金分配。由于这种产品不承诺收益率，因此风险较大，甚至有可能出现负数。

    业内观点

    保险公司未建立完善的客服体系

    友邦寿险深圳分公司理财师宋杰表示，投连险产品初始费用往往较高，要靠保险公司后期赚钱才能补回来，市民购买初期往往都是亏钱，长期才会赚钱。但他提醒说，由于投连险不保底，市民应有一定的风险意识。

    宋杰认为，除了客户自己上网查询并主动调整，保险公司更应当提供主动服务。招商信诺引入的是国外的行销概念，主要依靠电话销售，服务方式也不同于一般寿险公司的人对人服务。宋杰认为，投诉市民遇到的问题并非仅仅是个别业务员的问题，而是整个客户服务系统的问题。一些公司没有配套适当人力，也没有建立起完善的客户服务体系，这种营销方式存在着问题。但客户购买保险，不了解情况，只能是后期出现问题才会发现。

来源：南方都市报

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