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应提早规划自己的养老保险
 【进入论坛】 【推荐朋友】 【关闭窗口 2008年01月02日 14:43
    一、35岁,养老规划的界标

    从什么时候开始为自己的晚年生活做规划?每个人可能都会有基于自己收入和家庭情况的答案。随着养老新政的执行和我国老龄化社会的到来,专家给出的理想年龄是35岁。一位专业人士算了一笔账:个人养老账户的规模由本人缴费工资的11%调整为8%后,一位目前月薪2000元的职工,缴费10年,退休后每月才能领到385元养老金。考虑到10年后的通货膨胀水平,区区385元对于养老来说是远远不够的。

    记者近日从省会一些寿险公司了解到,随着养老政策的调整,前来咨询和购买保险的有一个明显的增势,大约在5-10%。

    某人寿保险公司理财规划中心刘经理告诉记者,根据我国现行的政策,职工退休之后,所能领到的基础养老金和当时当地的工资水平密切相关,也和当时当地经济发展水平密切相关。虽然影响短期还无法显现,但有一点是肯定的,单单靠基础养老金,对于个人维持一个生活水平不会急剧下降的老年生活显然不够,因此个人应该在35岁之后制定养老计划,就成为了每个人未雨绸缪的必要步骤。虽然本次养老政策的调整是为了做实个人账户,解决未来巨大的缺口问题。但客观上也为35岁以下的年轻人敲了一下警钟:社会养老金只能提供最为基本的保障,要保证晚年有品质的生活,年轻人也应为自己做好养老计划,将养老纳入家庭理财的计划中。

    “养老,一个迟早都要到来的大问题,对它的规划绝对是宜早不宜迟的。越早,你的负担就越轻。作家张爱玲说过‘出名要趁早’,从理财的角度来说,养老规划何尝不是这样。”某保险公司理财规划中心的刘经理说。刘经理表示养老计划,要坚持“本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性”的原则,并且必须将养老与其他投资计划单列。

    有经济头脑的人可以发现,此次养老政策的调整,在综合了通货膨胀等因素后,一个以社会平均工资水平缴纳基本养老金的职场新人,虽然缴费基数相同,但3%的差额所产生的本金损失,以及随之产生的收益损失,相对已工作多年的人来说,结果大不相同。而且,工资越高,养老金新规对个人的影响越大。这也正是我们倡导将养老规划提前到35岁的重要原因。

    目前,国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一就是“养老金替代率”,它通常以“某年度新退休人员的平均养老金、上一年度在职职工的平均工资收入”来获得。眼下已经退休的我们的父辈中,不少人的养老金替代率在80%到90%左右,所以有人会盼着退休享福,因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。但对于35岁以下的青年人来说,未来的养老金替代率会下降到40%左右,其保障程度远远低于我们的父辈。针对这一现象,各大商业保险公司也已经开始做准备,纷纷推出了自己的养老产品,而针对年轻高收入的白领,保额高达千万的富人险种也纷纷问世。养老,即使对35岁以下的年轻人来说,已经不再遥远。

    二、退休金,如何“钱生钱”

    “退休了少花点,少吃点,如今那么多投资陷阱都是以我们老年人为目标的,所以我的方法就是多省点钱放在银行里。”家住省会中南小区的退休铁路职工崔大爷这样说。

    退休金是我们每个人退休之后赖以生存的主要命脉。年轻时未雨绸缪,及早开始储蓄,做长期理财规划,并购买适当的年金型保险、医疗保险等,这无疑是保障退休生活的最佳方式。但总有一天我们会退休。此时面对“开源”和“节流”两种让退休金花得长久些的途径,大多人会像崔大爷一样选择后者,这当然也是最为简单实用的。但是对于退休在家有大量闲暇时间的人来说,“开源”也不失为一条让退休金花得长久些的办法。

    理财专家分析认为,退休前我们有收入,可持续投资,但退休后,收入没了只有支出。所以在退休后,要能立刻提供稳定、定期的现金收入,规避风险成为退休金规划的最大要求;其次,针对退休前是资产的累积期,退休后进入消耗期的特点,退休金理财对现金流量的要求并不亚于对报酬率的要求。

    保全至上,是退休金投资应该坚持的原则。平时除了必要的生活费与保险支出外,建议按计划提取退休金的一定比例做稳健型投资,如基金、次级债券等,应避免风险较大的投资。消除负债也是退休之后必做的工作之一,如果还背有债务,如房屋贷款等,就需要考虑重新配置资产了,如将大房换成小房,以尽量减少负债。

    近年来股市的持续低迷,个人通过投资股票而获利的难度越来越大,对退休人士而言,不妨投资分红为主的基金(如债券基金、货币市场基金)、债券等。另外,定期定额作为一种简单的基金投资方式而言,比较适合退休工人的长期投资方式。定期定额是指每月从银行存款账户中拨出固定金额,通常只要500元,就可以投资基金的一种理财方式。定期定额的投资方式不仅可以让长期投资变得简单化,也会减少在理财规划上花费的时间和精力。

    
来源: 网易  
 
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