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交强险时代精明加保术

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年12月14日 18:46

    新道路交通法规定，机动车主即使在事故中无责任，也要赔偿。

    正文

    北京《竞报》记者胡志斌，去年花12.7万元，购买一辆马自达323轿车，在中国人民财产保险公司投保7项车险，保费约4100元。

    近日去续保，须支付5300多元。这是在上年度没有出险和车辆折旧后的价格，车险贵了不少。

    业内人士告诉他，这是因为增加1050元交强险的费用。

    交强险是“机动车交通事故责任强制保险”的简称。7月1日是交强险正式实施的第一天。

    交强险不够用

    机动车保险严格意义上分为两类，一是强制性保险，二是商业性保险。强制性保险针对车主无责任的赔付，而商业保险针对责任赔付。出事故时，先由强制性保险支付，再由商业保险支付，剩余部分车主承担。

    新道路交通法规定，机动车主即使在事故中无责任，也要赔偿。华泰保险公司车险部资深人士周楷介绍说，以前只有商业保险，车主无责任，保险公司免赔。车主一旦出事故，可能赔到倾家荡产。

    交强险是强制性保险，费率第一年采用统一定价，如6座以下私家车保费1050元，6座以上1100元，总的责任限额都是6万元。

    周楷举例：交强险有第三者死亡伤残、医疗抢救费用、财产损失三部分，每一项最高保额分别是5万元、8千元和2千元。

    如投保人是肇事责任方，将行人撞伤抢救花费5千元，事后鉴定为三类残疾，需要赔偿15万元。交强险可以负担5千+5万=5.5万元。如果死亡造成赔偿30万元，抢救2万元，撞毁道路护栏价值4千元，交强险负担5万+8千+2千=6万元(最高赔付)。

    如投保人无责任，交强险规定三项最高保额分别是1万元、1600元、400元。需要说明的是，交强险针对的是第三方。投保人车辆损失、投保人和车上乘员的伤害，都不赔偿。上述例子中，投保人车辆定损5000元，投保人的一位乘员脑震荡花费9000元，交强险都不赔。

    交强险不设免赔，涵盖面宽但保额低。目前在北京、上海这样的城市，重大交通事故的抢救费用、丧葬费用和死亡补偿金合并，都超过50万元。巨大的差额部分，使得分车主仍需购买商业保险作补充。

    必投7项车险

    7月1日前的车险结构为车损险、第三者险和附加险，以后的车险结构为车损险、第三者险、附加险和交强险，增加一个险种。

    周楷解释说，交强险相当于替代一部分第三者险。投保交强险，可以在第三者险上降一个档次。

    保险业资深人士宋克刚拥有一辆桑塔纳2000，以前投保20万元，第三者险保费约1800元，如今投保交强险1050元，再补充15万元第三者险，保费1650元，合计2700元，保额基本一致，但保费多900元。

    宋克刚认为，第三者险档次很多，建议选择50万元一档，可涵盖大部分风险，保费约2000元。

    周楷建议车主必须投保的商业保险，有以下7项：车辆损失险、第三者责任险(这两个是传统意义上的主险)、全车盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险，不计免赔。此外还有交强险。

    不计免赔是什么？交警判定事故责任时，如果投保人负有部分责任乃至全责，保险公司会在赔付额度上按照比例(大致在5%～20%)扣减。不计免赔就是针对于此，即使投保人负有一定责任，赔付金扣减的部分由不计免赔补足。

    根据目前城市实际情况，建议再加保车身划痕险(20万元以下车型，保费约200元、保额5000元)。

    注重服务

    有人说，新版第三者险保费有所下降。周楷认为，虽然某项费率有所下降，但总保费支出升高。保监会划定统一费率，各家保险公司今后公开报价基本一致，但暗地折扣会有不同，建议投保人多做横向对比。如上年度未出险/可以指定驾驶司机(尤其女司机)/指定行驶范围(如市区及近郊)，都可获得不同折扣率。

    保险公司对老客户有优惠，应尽可能在同一公司续保，如出险可考虑更换，避免下年度提价。

    宋克刚提醒：保监会为规范市场，限定折扣不得低于7折。今后大比例折扣会杜绝，但可能转为暗折。

    周楷认为，按新办法，一辆价值20万元车的保险费，各公司报价相差200元上下。购买渠道不同，保单价格也有差异。如4S店比销售员便宜10%。

    投保时，应侧重于服务，而不是仅考虑价格便宜。对新入市场的小公司，理赔手续流程慢，对稀有车型难以定损，建议慎重选择。

来源：搜狐

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