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健康险发展:细分市场是关键

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年12月12日 10:58

    本期嘉宾：中宏人寿副总裁及首席市场执行官姚兵

    人保健康保险副总经理乔善波

    瑞福德健康保险副总裁尤友明

    主持人纪云飞

    纪云飞:《健康险管理办法》实施一年多来，健康险在产品架构、经营理念、服务等方面呈现出不少亮点，不少保险公司引入国外的“健康管理”理念，使健康险逐渐摆脱单一的事后给付模式，开始呈现出良好的发展态势。据统计，今年1到10月，沪上健康险实现保费26.6亿元，同比增长12%，1年期医疗费用类健康险的投保人次达到602万。

    人们由于越来越关注健康，因此也越来越希望了解并需要健康险。本期“保险三人谈”，我们请来了中宏人寿副总裁及首席市场执行官姚兵、人保健康保险副总经理乔善波、瑞福德健康保险副总裁尤友明，请他们就健康险的变革与发展发表看法。

    需求旺盛发展空间大

    姚兵：人均寿命延长以及医疗费用的上涨，商业健康险的补充作用将日益突出。据统计，治疗再生障碍性贫血平均费用为23万元、癌症平均费用18万元、脑中风平均费用12万元……而这还不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等。普通家庭往往很难应对高额的医疗支出，而如果拥有保险，至少可以弥补一些医疗费用的支出，减轻整个经济负担。

    目前中宏的健康险产品，主要是医疗险和重疾险，其中1年期以上健康险占健康险新单保费的40%。

    乔善波：商业健康险作为社会基本医疗保险的补充，这一定位能很好的找到健康险的位置和市场切入点。社会基本医疗保险，从保障对象来看，主要集中于在职的城镇职工；从保障内容来看，主要包括个人账户累积、住院医疗统筹、大病高额医疗费用统筹；从保障范围来看，主要是起付线以上、封顶线以下，在“三个目录”限制内的医疗费用。保险公司可以针对社会基本医疗保障留下的空间，着手开发适销对路的产品，发展空间很大。

    人保健康产品体系相对比较完善，基本涵盖了疾病保险、医疗保险、护理保险以及其他意外伤害等险种。截至11月，公司已经实现保费收入3.64亿元。

    尤友明：国内健康险市场需求量很大，因为社会的健康保障体系还很不完善，很不配套。从整个社会群体来看，有近50%农民的重大疾病有一定程度的保障，但农民的基本医疗保障现在还是空白，城镇居民的重大疾病也基本上是空白。客观地看，我国现阶段的医疗保障体系的水平只相当于发展中国家的中等偏下水平。

    作为专业性健康险公司，瑞福德有6大类健康险种，今年主推护理险和与政府合作的基本医疗配套的重疾险，这两类产品已占今年业务的90%以上。

    探索医保合作新模式

    姚兵：健康险必然要与医疗机构的互动合作。在国外，知名的医疗机构都会主动向客户列举和多少家保险机构有合作，以彰显专业和保障；但就国内现状来看，医疗机构还缺少与保险公司深入合作的动力。保险公司的话语权还很弱，出现“过度医疗”等问题，造成保险公司难控制健康险赔付率。经营健康险的保险公司都在探索如何和医疗机构建立更紧密的合作，如保险公司投资医疗机构等。

    乔善波：公司对健康险理赔的医院会遵循行业内的统一标准。目前我们有推荐医院29家，指定医院43家，指定的体检中心4家。保险公司和医疗机构的合作要本着信任的基础、互利的原则。公司力争在每个区都有1到2家指定医院，以增强客户的便利性；同时对于去推荐医院就医的客户提供给付优惠。

    尤友明：健康险的后续服务是一个较复杂的、系统的社会工程。做好这项工作，仅靠保险公司远远还不够，因此医疗机构的积极配合不可缺少。保险公司与医疗机构的合作主要基于服务时效、服务成本合理控制、服务对象的人为风险防范、服务的系统对接等方面。目前公司已经和上海市二级以上17家医院签订了合作协议。

    健康管理可实现双赢

    姚兵：健康管理将保险服务提前至客户患病出险前，是一种双赢的模式。保险公司一定程度上控制了降低了出险率，客户增强了自我健康管理的信息，无疑能更好达到保障的初衷。

    公司会向客户发放“呵护健康”管理手册，提醒客户关注日常饮食及生活习惯，预防亚健康等。客户出险申请理赔时，公司启动“理赔调查制度”，提倡主动服务。对于公司的VIP客户，公司还提供“健康顾问”服务，安排定期医疗体检以及提供专家的电话医疗意见问询。

    乔善波：国外的健康管理模式是很好的客户服务和风险控制的手段。其中的企业整体健康管理服务和疾病管理服务，我们已经引入本地市场，人保健康为很多大中型企业提供了企业整体健康管理服务，在传统的保险服务基础上，加入了体检、风险评估、健康促进、健康讲座、绿色通道、医务室管理等各项健康管理服务，在为企业提供费用保障的同时，也为企业提供“健康”服务。

    在慢性疾病管理领域，我们近期推出了“健康宝”疾病管理服务，参与管理的疾病不断增多，一方面体现健康险公司专业性特点，另一方面也体现了保险公司服务社会的职能。

    尤友明：目前世界各国都在不同程度地设法解决本国的医疗保障问题，健康管理模式千差万别，但最基本的一点，就是根据本国的经济实力和人口结构等状况以及医疗水平等方面的具体情况来相应地采取不同措施。

    目前国内居民的基本医疗保障、居民的大病医疗、在职职工的大病医疗与个人补充医疗保障等方面的医疗保障还亟待完善。因此，对于“过度医疗”的问题，我们建议应由政府主导、商业健康保险公司积极发挥专业保障与健康管理的功能、定点医院通力配合的形式。

    细分市场体现差异化

    姚兵：在健康险领域，如何根据不同客户的需求细分市场显得尤为重要。在这方面，中宏根据不同年龄段和性别的客户分别提供差异化的健康险产品。如针对女性的“多彩人生”、针对少儿的“活力宝宝”、针对成人的“长宝无忧”。其中，“长宝无忧”针对不同收入阶层的客户进行细分，对较高端需求增加100%的身故保障和重疾住院津贴以及重疾住院费用赔偿，在一定额度范围内，该赔偿范围不受社保用药范围限制。

    乔善波：专业化健康险公司的“专业化能力”很大程度就体现在产品开发上，而市场细分更是根本。不同市场群体自身的社保情况不同、健康状况以及经济能力不同，适度进行市场细分将大大有助于针对型产品的销售。我们有面对大众的“推广版”、面对更高层人群的“推荐版”以及面对高收入人群的“推崇版”。如今老年人的护理越来越成为一个社会问题，保险公司提供长期护理保险和专业的护理服务，日益成为热点。

    尤友明：健康险是目前需求量最大的一个亟待开发的市场。由于我国人口众多，老龄化的人数增加、收益分配层次多、差距大等问题日显突出，如何根据不同人群和层次开发适合的产品就考量着保险公司的内功。我公司近期推出“金福寿”中老年保障计划，涵盖疾病身故、意外身故、一般的住院、重症监护、手术、器官移植、意外医疗、重大疾病、老年护理9个方面，可保障至85周岁。

来源：解放日报

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