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养老金和保险产品发展:动力影响和路径

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年11月16日 07:45

    当今世界，如何建立公平、高效、安全和可持续发展的养老保障体系，是一个全球关注的重大问题，而建立多支柱的养老金体系也正逐步成为世界各国的共识。近十多年来，中国立足国情，同时积极借鉴国际经验，初步建立了包括国家基本养老保险、企业补充养老保险和个人商业养老保险在内的多层次城镇养老保障体系。我希望就养老金和保险产品发展等问题谈几点认识。

    一、我国养老金体系发展的动力和影响

    从现代经济社会发展的轨迹看，养老金作为保证人们退休后生活的重要收入来源，对促进经济增长和维护社会稳定具有非常关键的作用。改革开放二十多年来，随着我国工业化、市场化、城镇化进程的不断推进，中国经济社会发生了深刻的变化，这一方面需要健全与时代发展趋势相吻合的养老金体系，另一方面也为养老金体系的发展提供了强大的动力。

    (一)经济社会结构的深刻变化，对完善养老金体系提出了新的要求

    一是适应人口老龄化的需要。人口老龄化是当前中国经济社会发展的一个显著特征。按照联合国国际人口学会的划分标准，我国在2000年开始进入老龄化社会。目前60岁以上老年人口已达1.43亿人，占全国总人口的11%，预计2020年将占17.2%，2050年将占31%。与发达国家不同，中国不仅老龄化人口数量庞大，而且还呈现“未富先老”的特点。发达国家在进入老龄化社会时，人均GDP基本上在5000美元至1万美元，而中国2006年人均GDP仅为2000美元左右。未富先老的人口压力直接加大了社会的抚养比率，这无疑会对中国养老制度的可持续性带来严峻挑战。

    二是适应城镇化和家庭小型化的需要。1996年以来，中国城镇化水平连续10年以年均超过1%的速度上升。2006年，中国城镇化比率达到44%，预计到2020年，中国城镇化比率将超过50%。同时，受多年推行计划生育政策等因素的影响，我国家庭小型化趋势愈加明显。据统计，目前中国城乡家庭户均规模为3.39人，在近30年中，中国户均规模下降了1.42人，户均人口规模日益接近美国、加拿大等发达国家户均3人左右的水平。城镇化和家庭小型化趋势快速发展，促使我国从传统社会向现代社会加速转型，这对中国“养儿防老”的传统文化带来了明显冲击，家庭养老功能也开始不断弱化，这迫切需要建立相应的养老制度来适应这种变化。

    三是现代社会公平分配财富的需要。进入新世纪以来，我国GDP年均增长率保持在10%左右，这不仅高于同期发达国家水平，在新兴经济体中也位居前列。经济的快速发展和社会财富的积累，对养老制度提出了新的要求。一方面，我们需要建立、完善与市场经济体制和社会财富积累水平相适应的、水平更高、方式更灵活的养老制度，满足人们日益多元化的养老需求。另一方面，经济发展直接推动了社会进步，这就需要在不同社会阶层中合理分配社会财富，让全社会共享经济发展的成果，最大程度地实现社会公平和正义，这也是我国建设小康社会与和谐社会的重要目标。建立科学合理的养老制度，可以通过政府主导的社会转移支付手段，直接实现社会财富在不同阶层、不同代际之间的再次分配。同时，还可以充分利用市场机制，在更大范围内分散老年风险，促进养老资金和社会总财富的同步积累，最终实现个人、企业和社会共赢。

    (二)健全的养老金体系能够为经济发展提供长期资金支持

    养老金具有数额大、来源稳定、收支间隔期长的特点。因此，它可形成国家长期建设资金的来源，并被许多国家视为“第二财政”。比如，新加坡1955年建立起的中央公积金制度，其预筹的大量资金，通过购买政府公债，转化为国家建房发展局的建设基金，成为新加坡住房建设的重要资金来源。在一些拉美国家，如智利实施养老制度改革以来，养老金资产规模在二十多年的时间里年均增长速度达28.3%，2006年占GDP比重超过80%，养老资金的快速积累，有力支持了智利的经济增长。在中国，2006年国家基本养老账户规模为4800亿元，商业养老保险积累的养老金为2000多亿元，两者合计不超过7000亿元，占同年GDP比重为3.2%。当前和今后一个时期，我国的基础设施建设和各项社会事业将进一步发展，迫切需要长期稳定的资金来源。

    (三)养老金体系的健康发展有利于优化我国金融结构

    国际经验表明，银行、证券、保险等不同金融部门的竞争有利于提高金融体系的效率，多支柱的金融体系也有利于经济和金融的稳定、安全。近年来，我国保险业迅速发展，资本实力和市场规模不断扩大，保险业总资产已经达到2.8万亿元。但和国际相比，我国保险业发展还比较滞后，2007年保险深度不到3%，保险密度不到500元，这不仅大大低于同期发达国家，也落后于多数发展中国家水平。2007年6月我国金融总资产47万亿元，其中银行业总资产为44万亿元，占比95%以上，而保险业在金融业总资产中占比不足4%。在我国大银行、小保险的金融格局下，要进一步完善金融体系，必须大力发展保险业，丰富保险的资金融通功能；大力推动我国养老金体系的发展。

来源：上海证券报

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