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房贷险不要随便退 新旧房贷险退保金算法不同
 【进入论坛】 【推荐朋友】 【关闭窗口 2007年09月28日 11:18
徐国杰
    加息后,又有市民决定提前还贷。已办理了房贷险的市民须注意,由于新旧房贷险退保金额的算法不同,提前还贷后办理退保时最好衡量一下。因为新型房贷险提前退保并不一定合算,如果不退保的话,也可转换成房屋险,从原来保障银行的利益变为保障房主利益。

    提前还贷旧房贷险即刻退

    广州市民邹先生在2000年3月购房,2006年3月29日办理提前还贷后,一直没有去办理房贷险的退保。时隔一年后,他去退保时才知道,原来房贷险保单在房贷结束之后,并不会自动终止。由于晚退保一年,邹先生损失了200元钱。

    据帮他办理退保手续的工作人员介绍,邹先生办理的房贷险,是早期的险种,退保时,将按照“平均值”的算法来计算返还的金额。以邹先生为例,他2000年3月购房时共交了3016元保险金,贷款期15年,也就是说每年的保费为200元左右。因为提前还款,邹先生省去了将近9年的时间,因此可以退保近1800元。

    新型房贷险退保不划算

    如果是2005年5月1日以后办理的房贷险,为新型的房贷险,在办理房贷险退保时,算法与旧的房贷险不同,是按照退保比例来算的。

    据介绍,保险公司一般会为新型的房贷险制定一张退保比例表,退保时只要按上面的收费比例来算就可以了。但退保比例的算法,却不像旧房贷险那样,认为每年交的保费是等值的,而是按照“递减法”来算,即第一年用去的保费最高,每年递减。这样,与旧房贷险相比,退保很不划算。

    如中国太平洋财产保险股份有限公司的退保比例表,投保期为15年的房贷险,提前10年退保比例为56.2%。而按照旧的房贷险算的话,15年保险,实际上只发生了5年,省掉的时间是10年,那么返还的比例应该是2/3,即66.7%。以40万元的贷款为例,房贷险的投资金额为3016元,按新房贷险退保算法,只能退回保费:3016元×56.2%=1694.992元,而按照旧的算法,则可退回2000多元。

    金手指

    可考虑转成房屋险

    如果提前还贷之后不及时办理退保的话,房贷险将自动转成房屋险。如出现火灾等情况保险公司会照单赔偿。

    不过记者发现,如果是旧房贷险转成的房屋险,费率明显要比纯粹的房屋险高。像邹先生2000年买房子的时候,办理的房贷险费率是0.5‰,而房屋险的费率只有0.4‰—0.5‰。房贷险自动转成房屋险后,费率却没有相应下调。邹先生的保障金额是40万,即使他愿意把房贷险转成房屋险,一年也要多交40元钱。

    如果是新房贷险转成的房屋险,因费率差不大,因此比较合算。据记者了解,新型房贷险费率已经降到0.45‰,有的甚至可以低到万分之0.3或万分之0.28,已经低于单纯的房屋险了。不仅如此,现在财险公司推出的新型房贷险,还有投保年限的优惠。如5年期的房贷,保险只按4.76年来计费;10年期的贷款,保险只按8.97年来计费;30年的贷款,保险只按21.45年来计费。

    另外,纯粹的房贷险必须每年办理一次,而房贷险转成的房屋险持续有效,不用年年续保,比较方便。
来源: 南方都市报  
 
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