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"保障+收益" 投连险对抗通胀风险

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年09月19日 11:09

    由于物价上涨和加息预期加强，传统寿险的魅力悄然减退，投连险得到越来越多市民的青睐。据介绍，投连险的现金价值和身故保险金可以根据投资账户的实际投资业绩发生变化，从而能有效抵制通货膨胀的压力。

    眼看着月月CPI都创新高，吕先生在盘点自己的保单时，开始担心已有的10万元的寿险保障和10万元的重疾保障难以满足十多年以后的需求。于是，吕先生考虑加保，但目前一年期存款税后利率已达到3.42%，而寿险预定利率仍未突破2.5%，吕先生觉得眼下投保传统寿险有些不划算。

    经保险专家介绍，吕先生开始留意眼下卖得正火的投连险。投连险的现金价值和身故保险金可以根据投资账户的实际投资业绩发生变化，从而有效抵制通货膨胀的压力。因此，对于那些需要保障，同时又有些闲钱的人，投连险也是一个不错的选择。

    传统寿险预定利率较低

    传统寿险作为一种长期的投资，身故给付大多是在10年、20年之后发生的，而传统寿险的保额在这漫长的时间里却是一定的，如果在这期间发生通货膨胀，原先所确定的保险金额很可能无法满足当时的保障需求。如吕先生现在需要10万元的寿险保障，假设每年的通货膨胀在4%，20年后，如果吕先生还想保持现有的保障水平，至少需要20.8万元的寿险保障。

    投连险“可变保额”成卖点

    投连险可以简单地理解为“自然费率下的可终身续保定期寿险+投资”，其保费分为两部分，一部分作为风险保费，另一部分在扣除一定的费用后进入投资账户，获取投资收益。因此，投连险的身故保额是：“基本保额+个人账户值”，保障额度会随着个人账户值的不断增多而升高。根据历史经验，资本市场投资工具与通货膨胀同向变化，且快于通货膨胀的上升，因此长期来看，投连险寿险保障能有效地对抗通货膨胀带来的冲击。

    假设吕先生投保了中意人寿的创意理财计划，年缴保费6600元，便可拥有10万元寿险保障。由于吕先生年仅30岁，当年风险保费仅为106元，另外，第1~5年收取初始费用，4800元以下部分分别按每年65%、20%、20%、5%、5%的比例收取，4800元以上部分则按5%的比例收取。因此，吕先生首年进入投资账户的钱为3289.3元。假设按每年5%的中等收益计算，在20年后，吕先生个人投资账户中的资金接近19万元，这也意味着其寿险保障应该是29万元(基本保额+个人账户值)。

    此外，吕先生还可以根据自身的需要附加意外、重疾等保障。

来源：广州日报

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