保险预定利率可能上调保险消费者如何巧应对?

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保险预定利率可能上调保险消费者如何巧应对?

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年09月11日 08:23

    可能推出保单置换方案

    如果保险产品预定利率真正上调，而且上调比例还比较大，比如达到前面说的可能的3.5%，那么为了保护老保单持有人的利益，保险公司可能会采用保单置换的方式，让老的保单持有人享受’保单加息’。前述某公司精算负责人表示。

    他介绍说，由于预定利率上调后，保险公司将会根据新的预定利率来开发各类保险产品，新保单和老保单之间将产生价格差异。

    由于不可能有能力和精力将每一份保单全部重新精算价格，因此可能会效仿美国在上个世纪七十年代的做法，通过各种渠道发布信息，让老保单持有人将原有保险合同，按照一定的转换公式，直接置换为新的保单。

    到时候，老保单持有人过往缴费已经形成的现金价值，将被折合成新保单的一部分缴费，过渡到新保单缴费账户中。这样做的好处是，老保单持有人不需要根据现在的年龄来重新投保，避免因为年龄增大，而缴费标准增加方面的损失。而且，投保人和被保险人也不至于因为身体状况变差而面临被拒保的风险。

    对于保险公司而言，保单置换也可避免发生大面积退保的可能性，从而避免财务上的巨大波动。

    利率因素对不同险种影响不一

    对于广大保单持有人而言，在保险预定利率没有正式公布，新老保单如何衔接方案没有推出之前，纯粹因为收益率还不如银行而选择匆忙退保，并不见得是一件明智的事情。

    因为按照简单的推论，保险内含的预定利率较高，那么就意味着投保人能享有较高的收益水平，或者说能以较低的产品买到同样一款保险。

    但保险产品的定价体系中，预定利率只有其中一个因素。特别是对不同的险种而言，预定利率的影响有大有小。

    对于定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品，因为它们都是以保障为主，储蓄功能较弱，它们的定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率，因此对于利率的变化并不敏感，消费者可以放心继续购买和持有。

    对于普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等传统固定利率产品，由于其中包含的储蓄因素较重，利率在其定价过程中起到的影响作用较大，因此如果银行的储蓄利率在不断上调，那么这几类保险产品的收益功能就显得相对较弱了。对于这些保险，如果投保和缴费时间也就两三年，那么消费者可以选择放弃，也就是退保。当然，不妨等到保监会对预定利率改革方案的出台后，看看保险公司是否有相对应的补助方案(如新老保单置换)，如果能有优惠的衔接方案，可以到时候选择置换衔接，毕竟也不差这几天或一两个月。如果这几类保险购买和缴费的时间已经较长，比如已经超过了五年，那么不妨继续持有。

    如果是购买了分红类保险的，由于主要看中储蓄和分红理财功能，那么如果该公司不愿意过多上浮分红水平,在预定利率上调后,可以选择放弃.

    如果是购买了万能险，由于现有规定下，万能险投资账户部分最低保证利率为1.75%(当然大部分公司实际上都选择了最低保证2.5%)，但每月结算利率通常都会随市场利率波动而波动，如最近几个月各公司的万能险结算年化利率都在4%以上，因此不用考虑退保。

    如果是购买了投资连结保险，由于其收益率是完全和投资结果挂钩，也没有任何保底利率之说，因此也是可以继续持有。投连险保单，是否要暂停缴费、是否需要进行账户转换，不是看市场利率变化情况，而是要看股市、债市大形势如何。

来源： www.amoney.com.cn

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