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收益率成"卖点" 保险的保障功能边缘化

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年09月05日 13:21

    眼下，保险产品愈益重视投资功能，诸如分红险、万能险、投连险、投资型家财险、投资型意外险等，不断推陈出新，从第一代发展到第二代、第三代；其收益率更是成为这些保险的首要“卖点”：万能险打出4.5%的年收益率，投连险则声称今年的收益率超过了50%。财产险不甘寂寞，推出投资型意外险和家财险，打出收益率与银行利率联动牌。总之，在投资热潮的涌动中，保险的投资功能越来越扩大，而保险的基本功能———保障功能越来越弱化，有的保险产品干脆成为投资功能的附带品。

    实事求是地分析，当前火热的投连险，与其说是保险，还不如说是保险公司的基金更为恰当。保险公司在销售这类产品时，往往强调投资团队的专业性、对投资风险的控制能力和收益率等等，以此吸引投资者，特别是高端投资者的目光。可是，对于保险的保障功能，要么不提，要么一笔带过。就连一些纯保障的保险产品，也搭上了“投资”的顺风车。“投资型家财险”在市场上做得风生水起，就是一个典型例子。“投资型意外险”也应运而生，如人保财险的金娃投资保障型意外伤害保险兼具了身故保障和投资理财，称收益率高于同期国债0.03个百分点。

    在上面这些保险中，绝大部分“保费”被用于投资，很少的一部分是用来提供保障的，如中意人寿的“创利理财”投连险，若购买10万元，每年仅有5到6元用于风险保障，风险保障的保额也只有1万元，其余的则进入资金运用市场，保险的保障使命几乎被抹去。投资型家财险和意外险也是如此，用于保障的保费很少。有的保险干脆跟在银行推出的理财产品后面，成为赠送品，如阳光财险和光大银行推出的“同福一号”理财产品。

    低保费或者保险成为赠送品，决定了保额低、保障范围小，即便被保险人遇到什么风险，这种保障也发挥不了多少作用，所谓的保险保障功能无法体验到。如此状况，从长远来看，非常不利于保险的发展。中央财经大学教授郝演苏曾明确表示：在保险发展的初级阶段，应该重点培养人们的保障意识。保险公司追求利润的做法没有错，但如果自身意识中就将保险的保障功能边缘化，甚至全行业都忽视或者放弃所应承担的责任，就会出现问题。

    保险公司难道不懂得保险应突出保障？非也，当然知道。只是“身在江湖，身不由己”罢了。究其原因，首先是有保费收入的压力。在以业绩特别是保费收入为主要考核目标的市场上，保险公司只能想尽各种办法来增加保费收入，确保每年有一个漂亮的增长率和市场份额。分红险不受欢迎时，就推万能险，继而又推投连险，总要设法找出一款适合消费者的险种。正是在保费收入的压力下，连原本最重视保障的产险公司如今也推出了理财型的产品。其次，是投资收益的诱惑。股市拉高了保险公司的资金运用收益率，谁拥有资金，谁就可以获取承保利润以外的收益。这自然也就刺激了保险公司“圈钱”的欲望。由于欲望太诱人，于是乎，保险的保障功能只好暂且丢至一边，不作或少作计较了。

    眼下，保险产品愈益重视投资功能，诸如分红险、万能险、投连险、投资型家财险、投资型意外险等，不断推陈出新，从第一代发展到第二代、第三代；其收益率更是成为这些保险的首要“卖点”：万能险打出4.5%的年收益率，投连险则声称今年的收益率超过了50%。财产险不甘寂寞，推出投资型意外险和家财险，打出收益率与银行利率联动牌。总之，在投资热潮的涌动中，保险的投资功能越来越扩大，而保险的基本功能———保障功能越来越弱化，有的保险产品干脆成为投资功能的附带品。

    实事求是地分析，当前火热的投连险，与其说是保险，还不如说是保险公司的基金更为恰当。保险公司在销售这类产品时，往往强调投资团队的专业性、对投资风险的控制能力和收益率等等，以此吸引投资者，特别是高端投资者的目光。可是，对于保险的保障功能，要么不提，要么一笔带过。就连一些纯保障的保险产品，也搭上了“投资”的顺风车。“投资型家财险”在市场上做得风生水起，就是一个典型例子。“投资型意外险”也应运而生，如人保财险的金娃投资保障型意外伤害保险兼具了身故保障和投资理财，称收益率高于同期国债0.03个百分点。

    在上面这些保险中，绝大部分“保费”被用于投资，很少的一部分是用来提供保障的，如中意人寿的“创利理财”投连险，若购买10万元，每年仅有5到6元用于风险保障，风险保障的保额也只有1万元，其余的则进入资金运用市场，保险的保障使命几乎被抹去。投资型家财险和意外险也是如此，用于保障的保费很少。有的保险干脆跟在银行推出的理财产品后面，成为赠送品，如阳光财险和光大银行推出的“同福一号”理财产品。

    低保费或者保险成为赠送品，决定了保额低、保障范围小，即便被保险人遇到什么风险，这种保障也发挥不了多少作用，所谓的保险保障功能无法体验到。如此状况，从长远来看，非常不利于保险的发展。中央财经大学教授郝演苏曾明确表示：在保险发展的初级阶段，应该重点培养人们的保障意识。保险公司追求利润的做法没有错，但如果自身意识中就将保险的保障功能边缘化，甚至全行业都忽视或者放弃所应承担的责任，就会出现问题。

    保险公司难道不懂得保险应突出保障？非也，当然知道。只是“身在江湖，身不由己”罢了。究其原因，首先是有保费收入的压力。在以业绩特别是保费收入为主要考核目标的市场上，保险公司只能想尽各种办法来增加保费收入，确保每年有一个漂亮的增长率和市场份额。分红险不受欢迎时，就推万能险，继而又推投连险，总要设法找出一款适合消费者的险种。正是在保费收入的压力下，连原本最重视保障的产险公司如今也推出了理财型的产品。其次，是投资收益的诱惑。股市拉高了保险公司的资金运用收益率，谁拥有资金，谁就可以获取承保利润以外的收益。这自然也就刺激了保险公司“圈钱”的欲望。由于欲望太诱人，于是乎，保险的保障功能只好暂且丢至一边，不作或少作计较了。

来源：解放日报

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