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顾家男人的养家计划

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年09月17日 07:31

    何先生今年31岁，和妻子二人都有固定工作，年收入114000元，处于广州市中等家庭水平，现有两套住房，一套自住，一套出租，出租屋年收入为48000元，夫妻日常花费很节约，年结余为123100元，何太太现有保费支出8100元/年。

    父母亲都有收入，暂时不需要何先生经济上的支持，何先生尚没有生育子女。然而，随着父母相继达到退休年龄，健康状况也将越来越差，弟弟几年前患有重病，虽然已经治好，但一直没有外出工作，生活完全靠家庭照顾，另外，何先生还要为未来子女的生活、教育费用未雨绸缪，何先生的家庭负担并不如想象中轻松。

    目标：照顾老小买车买保险

    为弟弟设计一个兼顾生活、医疗保障的保险组合；2年后将父母接到广州来住；准备在一两年内要孩子；增加夫妻二人风险保障；打算一年后买辆20万元左右的家用轿车。

    支招：通盘考虑逐步推进

    招数一：规划弟弟生活保障

    民生银行黄埔大道支行理财师陈敏建议，以弟弟目前的年龄计算，按自有职业者最低一档购买社会医疗保险，每年保费5500元，另外，建议将商业健康医疗险的保额调整至30万元，每年的保费支出为5000元。弟弟没有收入来源，所以养老保险必不可少，可购买保额为20万元，年保费为6000元。

    另外，建议购买一套两房一厅的二手楼，总房价在30万元以下，首付款6万元，并以何先生的名义申请10年的住房公积金贷款，月供款额2500元，用于出租后每月收入约为1800元，可作为弟弟长期的生活收入来源。

    招数二：增加夫妻二人风险保障

    何先生和妻子二人虽然有了初步的保险保障，但是按照两人的年收入及年结余计算，保额明显不足。何先生作为家庭的主要经济来源，应该加大寿险保障和意外保障。

    何浩君夫妻两人的年收入为182000元，按照一般家庭，保险支出占年收入的10%～15%，两人的合理保费支出应该在27300元的水平，其中包括弟弟的保费支出。

    招数三：为孩子准备教育金5年后接父母到广州

    提高了保费支出和买房后，夫妻二人的年度结余为73900元。如果2008年生育小孩，可从现在开始，每月投入500元选择偏股型基金进行定期定投，期限7年，预计年收益率5%，届时的现金价值可以达到50000元，这部分资金可作为孩子的小学教育费。

     何先生的父母目前在家乡有经营小本生意，经营收入可以达到8000元，加上退休金，父母二人月收入为10000元。如果两年后就把父母接到广州来，就要结束生意的经营，收入骤然下降，而如果父母的资产累积5年后，资产总额可以达到53万元，加上父母原有的26万元，按照每年5%的投资收益计算，父母的总资产可以达到86万元，因此建议5年后再把父母和弟弟接到广州，可使一家人财务更加灵活。

    招数四：推迟买车计划

    何先生打算在08年购买20万元的小车，目前先生的储蓄存款为6万元，他人归还的欠款8万元，除去给弟弟买房的首付6万元，即现有资产为8万元，除去3个月支出作为紧急预备金，年支出1.5万元，将只剩余1.5万元，何先生还将配置17.15万元在购车上。而资产重新配置后，何先生年度结余只能达到6万元，如果两年内既要生育小孩，又要买车，就比较困难。建议孩子出生一年后，再买车，并且可以通过投资实现资产的增值，更便于实现买车愿望。

来源：信息时报

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