社区银行源自美国,但它在不同国家与地区呈现出不同的特色。下面选择几个典型国家和地区的社区银行来为读者做一分析。
1.美国社区银行的发展
社区银行起源于美国,经过100多年的发展,美国社区银行已形成了成熟的运作模式,成为中小银行发展的成功典范,而准确的市场定位是美国社区银行长盛不衰的重要原因。
首先,从客户定位角度看,美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户,凭借其深厚的信息积累和优良的服务,通过简便的手续和快速的资金周转,用少量资金解决客户之急需,因此深受美国中小企业的欢迎。统计表明,大银行对中小企业的贷款大多数集中于中型企业,对小企业和微型企业的贷款主要是由社区银行来满足。社区银行与中小企业之间存在着明显的共存共荣关系,社区银行的存在和发展成为中小企业能否顺利获得发展所需要的外部资金的重要条件,而中小企业旺盛的融资需求也是支撑社区银行在激烈的市场竞争中生存下去的重要支柱。
其次,从地理定位来看,美国社区银行多为州立银行,是为州及更小范围的地方经济服务的。社区银行将从该地区吸收的存款又投回到该地区,从而推动当地经济的发展,有效防止了基层金融的空洞化,因此也比大银行更能获得当地政府和居民的支持。2004年美国独立社区银行协会(ICBA)网站公布:美国社区银行的网点分布从城乡分布看,有54%分布在农村,26%分布在城市的郊区,17%分布在城市。从地域分布看44%分布在中部,25%分布在东南部,18%分布在西南部,9%分布在东北部,4%分布在西北部。从根本上说,社区银行的分布是由不同地区中小企业发展状况决定的,社区银行以特定区域为自己的竞争地,服务地方经济,而地方中小企业及农户的发展是社区银行生存的基础。
第三,从产品定位角度看,美国社区银行最为突出的特点就是针对客户提供个性化服务。鉴于自身的资金规模,社区银行以向客户提供零售服务为主,包括中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品,较低费用的信用卡和借记卡服务,以及自动提款机和电子银行等服务。同时,社区银行十分注重业务创新,为了在激烈的市场竞争中生存下去,由过去单纯经营存贷款业务转为多元化经营,积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务,以满足顾客的多样化需求。
通过对美国社区银行市场定位的分析,我们可以看到,美国社区银行采取的是典型的差异型战略,即在客户的选择、竞争地的确定以及业务选择上,与大银行形成一种互补之势。这种市场补缺和避强竞争的市场定位战略,使中小银行的市场业务准入不会而临大银行的强烈阻碍,从而能够发挥自身的优势和特色。
2.日本地方银行的特色
3.孟加拉国乡村银行的特点
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