香港保单背后藏风险

　　◆导报记者段海涛济南报道

　　去香港旅游购物，对于山东人来说已经不是什么新鲜事，去香港买保险则成了新风尚，经济导报记者发现已有香港公司在山东设点进行保险推介。而据香港保险业监理处公布，2015年香港保险个人业务的新造保单保费为 1309亿港元，而内地投保人的新造保单保费已达 316亿港元，占比高达 24.2%，相当于内地客户买走了香港 1/4的保险，这其中也少不了山东消费者的贡献。

　　“投保费率低、投资收益高、保障范围广，这是香港保险的三大卖点。”有保险业内人士对导报记者表示，不少投保人关注回报率，并未根据自己情况去购买保险，也忽视了其中的风险。针对赴港买保险的热潮，中国保监会于 4月 22日发布风险提示，从法律、外汇、收益、退保、具体条款 5方面揭示相关风险，提醒消费者谨慎投保。

　　受追捧

　　香港保单受内地人追捧，已使得不少香港保险公司按区域在内地设专人负责保单讲解、保险推荐等服务。

　　一家名为香港安信财富管理有限公司的业务人员 24日对导报记者介绍说，香港保险保费低、保障广、收益高，对内地高收入者很有吸引力，最近一位滨州的客户看中的就是保诚的隽升和理想人生两种保险，5年期，每年缴款 2.5万美金。因看好业务发展，其公司与淄博、烟台、青岛的公司都有合作关系，济南的正在洽谈中。

　　至于优势，以重疾险为例，香港重疾险最多保障范围是 95种疾病，涵盖早期重大疾病以及原位癌等，而内地一般保障 30-40种疾病，大多数保险产品不涵盖早期重大疾病以及原位癌。在相同保障内容下，香港保险的保费要比国内的保费低 30% -50%，且得病即赔付，不限制投保人对赔付金的使用去向，国内是先看病再赔付。

　　据介绍，保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的，香港人口平均寿命 85岁，内地人口则大约是 75岁左右，由于内地人口发病率和死亡率的数值偏高，因此国内保险公司的费率要比香港保险公司高不少。

　　而从分红险回报率看，香港保险似乎也更加诱人。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和 6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用 6%以上的投资收益率进行分红演示。以某保险公司的储蓄计划为例，缴纳 3万美元的保费，25年之后可获得逾 12万美元现金回报，预期每年回报率为6.35%。相比而言，内地的储蓄型保险每年现金回报率一般也就 3%左右。

　　有业内人士表示，部分到香港买保险的富有人群，一方面是看中香港保单性价比高、功能齐全，比如生意人通常喜欢买高保额分红型寿险；另一方面是为了配置美元或港元资产，出发点是为了孩子出国留学或海外置业方便，另外把钱放在香港保险公司，私密性也好。

　　诸多风险

　　但凡事有利必有弊，因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，内地人“舍近求远”赴港买保险，一定要建立在充分认知风险的基础上，不能盲目跟风。

　　保监会在风险提示中明确提醒，香港保单不受内地法律保护，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。另外，内地居民投保香港保险适用香港地区法律，如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。如果不选择法律诉讼，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。而汇率风险和外汇政策风险也不能忽视。一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

　　以内地人比较看重分红功能的投连险为例，一般投保期限在 5年、10年甚至更长的时间。而 10多年来港元兑人民币贬值了约 24%，如果是以港元购买的保险，也就意味着投资收益在过去十年间也贬值了 24%，所以再高的收益也抵不过 10年间港元贬值。

　　另外，尽管香港大多数分红保险产品通常采用 6%以上的投资收益率进行分红演示，但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

　　对于重疾险或其他健康险而言，若内地人赴港购买仍在内地就医，则只有就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。据了解，香港各保险公司的内地签约医院数量十分有限，具体到投保人身边的更是少之又少。

　　导报记者了解到，市场快速发展带来泥沙俱下，误导缴费也成为赴港买保险的一大风险。最明显的案件就是香港 101投连险。 101投连险是需要缴费 25年的长期保险产品，让部分代理人误导成缴费 3年甚至 18个月就可以的一款短期缴费产品。实际情况是，缴费 3年以后保单的收益根本顶不住保费，有业界人士形容其“基本就是骗钱”。

　　有保险业人士建议，若想去香港投保，一要找专业负责的保险顾问仔细咨询；二要按照香港保险公司的操作流程，弄清和内地保险公司相比，投保前后有哪些区别，如付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等，免得后悔。