在P2P网贷平台中，融金所平均每单15万元左右的融资金额并不算高，也不算最小。虽然单笔融资金额都较小，但这家上线不到1年半的平台贷款余额已经超过了7亿元。

　　融金所目前所做的项目大部分都是车辆抵押贷款，在融金所董事长孙明达看来，车贷是其熟悉的业务，预计在未来2~3年都会以此业务为主。

　　做银行的补充

　　与很多P2P平台类似，融金所基于原来的小贷公司基础发展起来。2013年5月，融金所线上平台正式上线，该平台上的借款期限普遍不长，一般以一年期为主。

　　孙明达表示，“我们还是在模仿银行做一些事情，但不可能替代银行，如果客户或者投资客户和银行发生重叠，那就会比较危险，因为互联网金融的平台竞争不过银行。所以，P2P平台一定要找到差异化的路径发展，主要是找到银行暂未能服务到的客户。”

　　目前，融金所的项目均来自其线下的业务团队，已有15家分公司。由快易信担保公司对项目担保，对投资人承诺本息垫付。

　　融金所的主要客户群体是小微企业主，为其提供期限不长的经营性贷款。在具体业务方面，以车辆抵押贷款和房屋抵押贷款为主。根据棕榈树和泰格金融针对融金所发布的评级报告（以下简称《评级报告》），产品方面，融金所坚持小额分散原则，车贷业务占比72%左右，房贷占到20%左右，其余有非常少量的信用类贷款。

　　由于大多是车贷项目，融金所每笔融资的规模并不大，根据《评级报告》，融金所平均的车贷业务大部分借款金额在3万~99万元，平均每笔11.4万元。

　　孙明达介绍，这种有抵押的担保贷款坏账率是极低的，只借给客户10万元左右，其完全可通过借钱偿还。

　　标准化减少成本

　　事实上，从银行到中小企业，做小额业务无法避免成本问题。“很多人不愿意做小额分散的业务，但我们就是将简单的业务重复做，从整体来看，审批上有一个标准，这样会有效很多，会形成一个流水化的作业。”孙明达说。

　　按照融金所的标准，分公司将业务提交上来，由总公司的人员对所有的项目进行统一审批。融金所目前有大约20人的审批团队，每个层级的人能看到的内容层级不同。

　　虽然过多的审批团队可能会让企业承担稍高一些的成本，但是在孙明达看来，由于已经形成标准，就会很大幅度降低成本。整个集团的业务都在一处审批，业务量相对较多，员工的耗损就会变小。

　　《评级报告》中也认为，融金所侧重对风控标准化技术的应用，轻化对人评审的依赖。结合车辆抵押借款自身的模式来看，一定程度上加快了审批速度，同时也避免了人为因素造成的错误。融金所风控流程标准具体，一方面减少了对复合型人才的依赖，另一方面增强了公司业务的可复制性。

　　虽然如此，融金所的盈利空间并不是特别大，给到投资人的收益以12%~18%为主，公司会对借款人收取2%左右的手续费，在孙明达看来，由于单件利润并不高，所以企业还是需要一定的规模。