学平险解读:基本知识及案例保险滚动新闻_中国经济网—

学平险解读:基本知识及案例

2006年11月21日 15:03

    本期特约嘉宾中国人保广东分公司李立博士

    本月初，读小学三年级的小帆放学刚进门，就高兴对妈妈嚷着说：妈，英语测验我拿了100+5分！还有，学校发通知买保险，老师说是自愿买的。

    小帆妈妈接过通知，原来是广州教育基金会致家长的一封信。信上说：截止至2005年7月31日，广州市教育基金会已投入助疗专项资金逾720万元，帮助全市229名患重大疾病的学生住院治疗，并认为购买合适的学生平安保险，是为孩子构筑强有力医疗保障的最佳选择。

    通知同时还附有"学生平安保险"保险通知书(下称学平险)，列明保费分30元、80元及160元三档，承保的的范围是意外伤害、附加意外伤害医疗、重大疾病诊断等三项，理赔金额则根据每档投保金额不同而有区别，如重大疾病保险从40000元至60000元不等。

    已有投保经历的小帆妈妈第一感觉是这保险花费不多，保险保障比较大。不过，当她接着看背后的保险条款时，就越看越不懂。

    她在想，什么是学生平安险？它跟已购买的少儿保险有什么不同？条款上的责任免除、免除额、保险责任看不明白其中的意思，发生什么事情才能理赔？有三个档次，是应该投保便宜的还是贵的？已帮小孩买了少儿险了，还用加保吗？记者在与部分家长交流中，有小帆妈妈这样想法的家长不在少数。

    学平险特点：低保费、高保障

    中国人保广东分公司李立博士介绍，学平险是专门针对未成年学生的一种低保费、高保障的特殊险种，被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。

    据了解，学平险推出至今已十余年历史，以往由于学校强制学生家长购买，其投保率基本上是100%。2003年9月，保监会下发了《关于规范学生平安保险业务经营的通知》，要求各大、中、小学校不能再以投保人的身份为学生统一办理学生在校保险，而改由学生家长自主办理。其后，学平险的投保率每况愈下，去年广州市场学平险的承保率不足30%。目前寿险和财险公司都有学平险销售。在广州市场约有七至八家保险公司推出了学平险，其中中国人寿、平安人寿、中国人保及太平洋保险的市场份额较大。

    今年七月出台的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确提出，要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。

    广东保险行业协会有关人士介绍，学生平安险具有保费低、赔付率高的特点，带有某些公益互助性质。国十条明确保险知识进学校，因此学校也可借此机会，向中小学生介绍保险知识，让学生可以初步了解并亲自接触到保险。他同时建议，学校在自愿的基础上，应大力协助保险公司为学生购买学生平安险。

    李立认为，学生平安险最大的特点在于价格便宜，保障程度和范围较大，可以让学生得到最基本的保障。

    "例如，家长投保人保A档学平险保费只需30元，就可获得意外伤害10000元、附加意外伤害医疗3000元及重大疾病40000元的保险保障。"

    投保建议：根据自身的实际情况

    李立介绍，由于风险意识和风险防范能力不强，小孩的风险一般高于成人，家长可根据自己实际情况不同，分档次投保。另外，根据有关规定，未成年被保险人投保的身故保险金额累计不能超过10万元，这也是家长在投保时需要注意的事项。

    已有少儿险可不购买

    对于在小孩上学前已购买了少儿险的家长，李立建议：家长要分清楚所买的险种的保障险别。一般的意外伤害险主要分两块：意外医疗和疾病医疗。如果已购险只有其中一种，则可以再买学平险作为补充，以得到更为全面的保障。

    "因为学平险是保费最低的险种，现时保险公司所推出的学平险基本上都涵盖了这两部分。万一不幸出险，家长就可以得到双份的赔偿，不过原则是总保额不能超过10万元。不过，如果已购的保险已涵盖了上述的保障，则不主张家长再购买学平险。"

    没购险应及早购买

    对于没有购买任何保险的小孩来说，李立认为应及早购买，同时还应选择保障程度较高的学平险，达到花最少的支出获得最大的保障。

    "在没为小孩购险的家庭具体情况可能各异，对于条件不太好的家庭来说，保费低、保障高的学平险是购险的首选，因为小孩出险后，可以及时得到赔偿，减轻因事故对家庭造成的冲击。另外，有些条件较好的家长认为，自己有能力应对风险事故的发生。这种想法是不正确的，因为学平险低的保费支出每年才几十元，对这些家庭根本没有任何负担，但如发生出险事故却能得到较高的保障，何乐而不为呢？"

    公务员家庭可选择最低档次

    李立表示，由于公务员家庭的小孩有一定的公费医疗和社保的保障，没有重大疾病以及死亡的赔付。因此，这些家庭可选择保障档次最低的学平险作为补充。

    "尽管公务员的小孩医疗费用可以报销一部分，但其保障并不全面。假如小孩患上重大疾病或因意外死亡，都能得到学平险的赔付。另外，因意外伤害发生后，公费医疗报销不足的部分，也获得理赔。因此，他们购买档次最低的学平险(如A档每年30元保费)作为补充是最适合的。"

    重要提示：看清条款最实际

    价格不同，责任也会有所不一样。李立介绍，家长在购买学平险时，除了比较所交保费与保额之间的差别外，还应看清各保险公司条款中的保险责任和责任免除这两项内容。

    保险责任限定了保险赔付的范围，通常以第一句话注明，家长在投保时应了解保单的保险责任，尤其要注意烧伤、烫伤等常见意外是否被列入保险责任，以免理赔时产生不必要的纠纷。

    而责任免除则是指保单不保的范围，一般有三类：故意行为、在购买前已存在的保险问题、保单列明的高风险活动项目，这些都是不赔的，如攀岩、潜水和故意的打架行为等。

    他提醒，在投保时，必须有家长的签名，这点是非常重要的。而在收缴保费方面一般是分两种方式：学校代收和保险公司员工到学校集体收取。

    理赔注意事项：及时报案，单据完备

    万一小孩出险，如何获得理赔，是家长们关注的焦点。据了解，在理赔方面，保险公司会根据合同的条款中的保险责任进行赔付，而学平险一般都有责任免除和设有一定的免赔额和免赔率，此外，医疗费的报销范围也与医保相同，因此家长投保时应该了解清楚。

    李立举例说，以小孩因意外受伤医疗费用，一般是先扣除免赔额，在保险金额范围内，剩余部分按80%的比例给付保险金。现时大多数的学平险的免赔额为50元。例如小孩的治疗费用是200元(全部为医保范围)，就可凭医院的发票，向保险公司获得120元【(200-50)*80%】的理赔款。

    公务员的小孩由于有公费医疗，可以先拿原始单据去报销，然后复印单据到保险公司报销学平险的差额部分，在其中也是有免赔额的。同上例，如小孩已在单位报销100元，则可向保险公司获得40元【(200-100-50)*80%】的理赔款。

    对于复诊，保险公司定义为医疗未结束，总计为一次医疗事故，具体的理赔方法如上。不过，还有一定的时间限制，如果超过一段时间还没治好的，保险公司则作定残处理。依照伤害的等级和保额的比例一次性赔付，如双眼失明，赔付比例为100%。具体说，你投保的意外伤害保额若为50000元，则可获50000元的理赔，合同终止。

    至于报销手续，李立说，在报销时，可以直接找保险公司，也可以先在学校报销，保险公司会定期到学校收集报销信息，再予以给付。

    "如果保险金额较大的，应该直接找保险公司理赔，这样就更能及时获得理赔。理赔时，一定要带齐资料，包括保单或者相关凭证，如符合规定的医院出具的病历证明(一般为县级以上的医院，特别情况如急诊除外)、药费发票、索赔申请等。

    在理赔时也要特别注意时效问题。一般要求投保人尽快报案，并在24小时内必须知会保险公司。"最好在事故发生后马上打电话告诉保险公司。因为如果报案时间延迟，就会难以界定保险责任。一般来说，在15-30天内就可以得到赔付，最长不超过60天。"

    投保案例

    陈小朋友，今年8岁，就读于荔湾区某小学二年级。生性好动，比较调皮，家庭环境中等，以前没有购买其他的保险项目。

    答：调皮的孩子往往容易受到伤害，也比较容易和小朋友发生小矛盾。他的家庭收入状况中等，购买学平险可以节约费用获得较全面的保障。他以前也没有购买保险，所以应选择较高档次的学平险，以获得充分保障。

    基于其自身的特点和其家庭情况，建议其购买人保学平险B档，每年80元的保费支出，就可以得到最基本较全面的保障，如下表：

    项目

    A档

    B档

    C档

    保险费支出

    30元

    80元

    160元

    意外伤害保险金额

    10000元

    30000元

    50000元

    附加意外伤害医疗保险金额

    3000元

    6000元

    10000元

    重大疾病诊断保险金额

    40000元

    50000元

    60000元

    保险利益：意外伤害最高保额30000元，意外伤害医疗最高补贴6000元，重大疾病最高保障50000元。其中，意外伤害医疗免陪额为50元，按80%比例报销。九种重疾一经确诊，即获50000元理赔。(以上仅供参考，详情请咨询相关公司)

来源：投资快报

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