曾经风靡一时的“返还型”健康保险被宣告寿终正寝。中国保监会刚刚颁布的《健康保险管理办法》(以下称《办法》)做出明确规定，从9月1日起，医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。这意味着返还型健康险将被功能更加纯粹的健康险产品所替代。日前，多位保险专家和保险公司精算师均表示，在返还型健康险被叫停后，删除了有关生存给付的责任，保险公司以后开发的新版健康险的价格将会大幅下滑。
事件回放
保监会叫停返还型健康险
目前市场上存在两种返还型健康险，一种是由一款人身险主险附加健康险所形成的产品组合，另一种则是单独的返还型健康险产品，保监会叫停的是后者。
长期以来，包含生存给付责任，这是保险公司推销健康险时的一大卖点，因为消费者会有一种心理，他们不乐意自己买健康险的花费最后因为没有生病而“打了水漂”。附加了生存给付责任的健康险产品则承诺返本，迎合了消费者的这一心理。
而刚出台的《办法》明确表示，健康险此后分为疾病、医疗、失能收入损失和护理保险四大类，不得包含生存给付责任。这表明健康保险将取消理财(相关:证券财经)功能，只保“健康”，不再分红、返还。
叫停原因
价格太高消费者多却步
因为附加了生存给付责任后，健康险产品需要相应地承载一项与寿险产品类似的功能———它要对抗的不仅是疾病风险，而且要对被保险人非疾病引起的生死“负责”。“这有点类似‘准寿险产品’，十分不合理。”首都经贸大学保险专家朱俊生对记者说。
据合众人寿保险公司总部产品精算部副总经理曹勇介绍，长期以来，我国的健康险施行的就是这种捆绑式销售，就是它和寿险产品或者是与寿险产品的某些功能捆绑在一起，打包卖给消费者。例如，健康险通常被附加其他功能，如分红、返还等，目前最普遍的就是所谓返还型的健康险。
“这样会造成一个突出问题，它的价格很高，动辄数千元，消费者不免望而却步，但实际上很难体现它独特的疾病风险的管理能力。”朱俊生说。尽管这类健康险引起了消费者的关注，而大部分消费者被挡在了高价之外，朱俊生认为，价格过高是我国健康险目前无法顺利推广的一个重要因素。
赔付太高保险商吃不消
其实，经营这种产品的保险公司也暗暗叫苦，因为他们发现，做健康险买卖是“赔本赚吆喝”。
曹勇告诉记者，健康险赔付率高是目前国内外普遍存在的一个现象，保险公司经营起来风险很大。很多国家都不得不相继出台优惠政策鼓励发展健康险，否则，保险公司的健康险经营难以为继。
此外，业界分析监管机构叫停返还型健康险的一个重要诱因是，中国人的平均寿命延长。今年1月1日起，保监会发布的《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》(简称“新生命表”)正式实施。新生命表中，男性平均寿命为79.7岁，比原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，提高了4.7岁。
因此，返还型健康险产品的结构、保障范围和价格已不符合市场要求，国内保险公司感受到了前所未有的压力，产品不得不做出调整。 |
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