随着《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)的出台，未来健康险产品将面临着诸多变化：护理险成为新险种，短期个人健康险因人定费率，医疗保险产品设计将区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况，在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。
保监会负责人昨日指出，我国健康保险还处于发展的初级阶段，存在整体规模小、专业化程度低、产品同质化现象突出、医疗保险风险控制能力薄弱、外部经营环境还有待改善等问题，与全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的要求不相适应。《办法》的出台正是针对健康险中存在的这些问题对症下药，而消费者也将从中受益颇多。
护理险为退休理财做准备
护理险首次在《办法》中被单列为一个独立险种类别，与疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险并列为健康保险的4种形态。
与医疗保险相比，护理险是以失去健康作为给付条件，是为那些因年迈、疾病或伤残导致丧失日常生活能力、需要被长期照顾的人提供护理费用或护理服务。举例说，家中若有人不幸因中风、意外事故等，导致生活不能自理，需要找保姆或社区护理机构看护，相关费用过去只能由自己买单，购买长期护理险后，这一切将由保险公司付账。
业内人士指出，护理险的出现迎合了我国已经到来的人口老龄化趋势，为退休人群又提供了一种理财渠道。从国际保险业经验看，护理险在退休理财产品中，受到人们广泛关注。尤其在一些人口老龄化相对严重的国家和地区，护理险的销售量甚至已经超过了疾病保险。
新版健康险价格将大幅下降
《办法》明确规定，从9月1日起，医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。这意味着返还型健康险将退出历史舞台，功能更加纯粹的健康险产品将取而代之。
保险专家表示，在返还型健康险被叫停后，删除了有关生存给付的责任，保险公司以后开发的新版健康险的价格将会大幅下降。中央财经大学保险系主任郝演苏更是认为，如果保费把生存保障取消的话，健康险保费起码会下降80%左右。
保险业内人士认为，健康险产品降价是因为它的保障责任减少了。在目前新老产品过渡期，消费者在选择产品时要根据自身的经济承受能力选择。年轻时可选非返还型产品，待收入稳定后可考虑一些带有理财性质的返还型险种。
公费医疗和社保将区别对待
《办法》增加了对公费医疗和社保情况区别对待的规定，要求保险公司设计费用补偿型医疗保险产品，必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况，在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。保险公司可以在医疗保险产品中约定，以被保险人在指定医疗服务机构网络中进行医疗为给付保险金的条件。
一位寿险公司人士指出，由于费用补偿型医疗保险不能重复给付，而其保障的内容与公费医疗以及社保可能有部分重合的内容，这就会导致消费者多花了钱。区别对待后，根据消费者当前的保障情况设计条款和费率，对消费者而言更加公平。 |
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